Apa Kad Kredit Pertama Adakah Seperti

Pada tahun 1950, pengasas Diners Club, Frank McNamara memperkenalkan kaedah baru untuk pembelian. Dia memanggilnya sebagai "kad kredit."

Tetapi apabila McNamara menerangkan idea itu, dia tidak bercakap tentang ganjaran, faedah, kadar faedah atau yuran, faktor yang membuat atau memecahkan tawaran kad kredit hari ini. Sebaliknya, dia memberi tumpuan kepada apa yang menetapkan kadnya selain daripada sistem terdahulu yang membolehkan anda membuat pembelian dengan kredit: Anda boleh menggunakannya di beberapa peniaga yang berbeza, bukan hanya satu.

"Ia sesuai untuk ahli perniagaan," kata McNamara kepada Matty Simmons, yang kemudiannya menjadi eksekutif Diners Club, seperti yang dikemukakan oleh Simmons dalam bukunya "The Credit Card Catastrophe." "Anda membayar semua hiburan perniagaan anda dengan satu cek bulanan. Anda tidak perlu membawa banyak wang tunai dengan anda, dan, yang paling penting, anda mempunyai resit untuk penerimaan firma dan hiburan anda untuk potongan cukai."

Kad kredit masih membiarkan pemegang kad membayar dalam "satu pemeriksaan bulanan," seperti yang dilakukan oleh kad pertama, tetapi itulah mengenai kesamaannya. Sebaik sahaja produk hanya untuk orang kaya, hanya diterima di beberapa tempat, kad kredit kini membolehkan berjuta-juta orang meminjam wang, mendapatkan ganjaran dan membuat pembelian setiap hari.

Berikut adalah kad yang pertama dan bagaimana mereka berkembang dari masa ke masa.

Kad kredit pertama memerlukan bayaran penuh setiap bulan

Kad kredit kemudian: McNamara menyebut produknya sebagai "kad kredit," tetapi mengikut piawaian hari ini, kami akan memanggilnya kad caj kerana ia memerlukan anda membayar sepenuhnya pada akhir setiap bulan. Anda tidak boleh membawa baki dari satu bulan ke seterusnya.

Dengan cara ini, kad Diners Club adalah serupa dengan banyak pelopor, plat caj logam yang dikeluarkan oleh kedai serbaneka, syarikat minyak dan peruncit lain pada masa itu. Walaupun pada akhir 1950-an, Diners Club masih "tidak dikenakan sebarang penalti atau caj bunga untuk pembayaran yang dibuat selepas 30 hari," kata Simmons. Sumber pendapatan utama syarikat adalah yuran 7% - dipanggil pertukaran - dikenakan kepada pedagang pada setiap transaksi. Apabila American Express melancarkan kad pertamanya pada tahun 1958, ia juga memerlukan bayaran penuh pada akhir bulan.

Kad-kad ini menawarkan cara untuk menggabungkan perbelanjaan hiburan tetapi tidak bertujuan untuk membolehkan pemegang kad membayar baki dari masa ke masa.

Bank of America mencabar konvensyen ini dengan BankAmericard, kad kredit pusingan umum yang pertama. Dilancarkan di California hanya sebulan sebelum kad pertama AmEx, produk baru ini membolehkan pengguna mengambil pinjaman jangka pendek dan membayar balik mereka dengan jadual yang fleksibel, dengan minat.

Kad kredit sekarang: Kad kredit bergulir telah menjadi mana-mana, dan satu-satunya penerbit utama yang masih menawarkan kad caj ialah American Express. Berpuluh juta pemegang kad di A.S. sahaja boleh meminjam wang untuk pembelian bila-bila masa mereka inginkan, dengan pilihan untuk membayarnya kembali dari masa ke masa dengan bunga. Meminjam wang sering mahal, walaupun: Purata APR pada kad kredit yang dinilai faedah ialah 13.35% suku terakhir, menurut data Rizab Persekutuan.

Membawa hutang masih bukan sesuatu yang anda mahu lakukan jika anda boleh membantunya. Jika anda membayar sepenuhnya setiap bulan, anda tidak akan dikenakan faedah. Namun, mempunyai pilihan untuk meminjam apabila anda perlu berharga. Jika anda tahu anda akan membawa hutang, anda juga boleh mengelakkan minat dengan mendapatkan kad dengan tawaran APR 0% perkenalan.

Kad kredit pertama hanya digunakan untuk perbelanjaan perjalanan dan makan

Kad kredit kemudian: Seperti namanya, kad kredit Diners Club pada mulanya hanya diterima di restoran. Itulah gagasan asal McNamara. Tetapi yuran saudagar yang tinggi kad adalah penghalang untuk penerimaan.

"Oleh kerana restoran yang mampu menukar pertukaran 7% cenderung menjadi lebih mahal, ia menjadi produk bagi orang kaya," kata Michael Moeser, pengarah pembayaran praktik di firma perunding perbankan Javelin Strategy and Research. Tidak lama selepas ia dilancarkan, Diners Club berkembang untuk memasukkan hotel.

Pesaing awal juga pergi

ter perjalanan dan hiburan peniaga. Apabila American Express mengeluarkan kad paperboard pertama pada tahun 1958, mereka diterima oleh 17,500 pertubuhan yang mengagumkan pada hari pertama, Peter Z. Grossman menulis dalam bukunya "American Express: Sejarah Tidak Sempurna Orang-Orang Yang Membangun Empayar Kewangan Besar". AmEx dikenakan caj pertukaran sebanyak 6% dan bayaran tahunan $ 6 pada mulanya - $ 1 lebih daripada Diners Club pada masa itu. "Sudah, Kad Kredit American Express, kerana ia telah dipanggil secara rasmi, menyamakan kad Diners Club dalam saiz dan skop," tulis Grossman.

Apabila Bank of America melancarkan BankAmericard, ia memujuk beberapa jenis peruncit untuk menerimanya. Tetapi terdapat tangkapan: Ia hanya berlaku di California.

Kad kredit sekarang: Dari restoran makan malam hingga bahan makanan dan gas untuk bil utiliti anda, anda boleh mengenakan hampir apa-apa pada kad kredit anda hari ini.

Penerimaan luas ini sebahagiannya kerana kebanyakan penerbit kad kredit kini beroperasi di bawah Visa (yang tumbuh dari BankAmericard asal) dan MasterCard (dilahirkan sebagai "MasterCharge"). Rangkaian pembayaran secara besar-besaran ini menghasilkan perjanjian penerimaan dengan pedagang sehingga penerbit tidak perlu melakukannya secara individu. Mereka juga menetapkan kadar pertukaran, yang lebih berpatutan untuk pedagang daripada dulu.Kadar pertukaran biasa kini terdiri dari 2% hingga 3% daripada setiap transaksi, bukannya 6% atau 7% dari masa lalu. Kira-kira 9.5 juta peniaga A.S. kini menerima kad kredit Visa dan MasterCard, menurut data Laporan 2014 Nilson.

Kad kredit pertama tidak menawarkan ganjaran

Kad kredit kemudian: Program kesetiaan telah lama wujud sebelum kad kredit dicipta. Pada tahun 1800an, banyak kedai menawarkan ganjaran kepada pelanggan dalam bentuk setem, yang boleh ditebus untuk barangan, kata Moeser. Tetapi ia mengambil masa lebih lama untuk mendapatkan kad kredit.

"Dekad 80-an adalah era aliran air untuk ganjaran kad kredit," kata Moeser. "Apabila kad Discover dilancarkan oleh Sears pada tahun 1986, ia mempunyai program ganjaran tunai yang memulangkan sebahagian daripada pertukaran kepada pengguna." Ia menjadi salah satu kad kredit ganjaran pertama yang pernah ditawarkan di Amerika Syarikat dan persaingan yang menggalakkan di kalangan penerbit.

Tidak lama selepas itu, Citi melancarkan kad berjenama bersama dengan American Airlines yang membolehkan pemegang kad mendapatkan batu bolak kerap. Pada tahun 1990-an dan 2000-an, lebih banyak pesaing menumpuk ke pasaran, dan ganjaran kad kredit menjadi lebih murah hati.

Kad kredit sekarang: Hari-hari ini, bonus pendaftaran bernilai ratusan dolar mudah dijumpai pada kad perjalanan. Sejumlah kad ganjaran menawarkan kadar 2% rata pada semua pembelian - dua kali banyak daripada kad hadiah awal yang ditawarkan.

Ganjaran kad kredit cenderung datang dengan kadar faedah yang tinggi, jadi mereka bukan pilihan yang baik untuk orang yang membawa baki. Caj faedah dengan mudah lebih besar daripada ganjaran yang paling murah hati. Tetapi jika anda membayar sepenuhnya setiap kali, ini cara mudah untuk mendapatkan beberapa ratus dolar setiap tahun pada pembelian harian.

Hari ini, kemudahan hanya titik permulaan

Kenyamanan sahaja - katakan, membayar dengan "satu cek bulanan" - tidak sebesar titik jualan untuk kad kredit seperti dulu. Hari-hari ini, anda lebih baik memilih kad untuk kadar ganjaran, yuran, kadar faedah atau faedahnya. Tetapi jika anda mahu untuk memilih kad berdasarkan betapa mudahnya digunakan, anda masih mempunyai banyak pilihan.

Kad dengan ganjaran kadar rata bersaing sebagai alternatif yang lebih mudah kepada kad dengan ganjaran peringkat. Lebih banyak penerbit membiarkan anda menebus ganjaran dengan lancar - katakan, secara langsung melalui peniaga seperti Amazon.com atau Uber, atau bahkan untuk wang tunai di ATM. Dan utiliti pra-kelayakan boleh memberitahu anda kad kredit dan bonus yang anda layak sebelum anda memohon.

Kad kredit tidak hanya menjadi lebih berharga; mereka juga lebih mudah untuk menguruskan. Dan apabila penerbit terus mengungguli satu sama lain untuk mendapatkan ganjaran dan faedah yang lebih baik, para pengguna menang.

Gambar ihsan dari Strategi dan Penyelidikan Lembing.

Claire Tsosie adalah seorang penulis di Investmentmatome, sebuah laman web kewangan peribadi. E-mel: [email protected] . Twitter: @ ideclaire7 .

Artikel ini ditulis oleh Investmentmatome dan pada asalnya diterbitkan oleh Forbes.