Sila, Tolong Jangan Dapatkan Premier Bank Aventium Pertama dan Centennial

Kad kredit Aventium dan Centennial, yang ditawarkan oleh First Premier Bank (atau 1^st Premier), adalah antara kad kredit yang sangat sedikit yang ditawarkan kepada mereka yang mempunyai kredit yang buruk dan mungkin kelihatan menarik kepada orang yang tidak layak untuk hampir mana-mana kad lain. Walau bagaimanapun, kad datang dengan batas kredit yang rendah, yuran yang tidak munasabah, dan beberapa caj "gotcha" yang menimbulkan cetak baik kad. Malah, kedua-dua kad itu betul-betul sama - sentiasa bendera merah. Rizab Persekutuan cuba membuat pinjaman lebih telus pada tahun 2010. Perdana Pertama telah mengakhirinya di sekitar mereka, dan Aventium dan Centennial adalah hasilnya.

"Perdana" untuk Aventium dan Centennial: APR tinggi dan yuran yang lebih tinggi

Kedua-dua kad kredit datang dengan kadar faedah astronomi: 49.9% pada tahun pertama, dengan kemungkinan pengurangan kecil kepada 39.9% selepas itu. Sebagai perbandingan, purata industri bagi mereka yang miskin kredit ialah 23.95% - kurang daripada separuh daripada Aventium / Centennial's. Premier Pertama terkenal dengan kadar faedah yang tinggi: penyebaran sebelumnya Aventium dan Centennial datang dengan 79.9% dan 59.9% APR, tetapi telah dibangkitkan selepas tekanan awam.

Kad-kad ini juga mempunyai yuran tahunan $ 75 tahun pertama - 25% dari had kredit kad, yuran tahun pertama maksimum yang dibenarkan oleh Akta Kad Kredit 2009. Pada dasarnya, kad itu hanya mempunyai $ 225 kredit, selepas bayaran. Yuran itu diturunkan kepada $ 45 setahun selepas itu, tetapi ditambah dengan bayaran bulanan $ 6.50, untuk sejumlah $ 123 setahun - lebih daripada satu pertiga daripada had kredit.

Kad tidak selamat ini datang dengan rahsia: mereka sebenarnya mendapat kad kredit. Dalam kad 'sangat, cetak sangat halus adalah keperluan bahawa pemegang akaun membuat "deposit keselamatan" sebanyak $ 95, yang akan dikembalikan apabila akaun ditutup. Ini menjadikan kad hampir seperti kad kredit terjamin, tetapi dengan bayaran yang lebih tinggi dan kadar faedah!

Premier Pertama vs The Fed: permainan kucing dan tikus

Sebelum Akta KARTU Kredit, istilah Premier Pertama lebih mengerikan. Visa tanpa jaminan dengan had kredit $ 250 termasuk:

• • Yuran pemprosesan sebanyak $ 35
• • Yuran penerimaan $ 119
• • Yuran bulanan sebanyak $ 6 ($ 72 setahun)

Itu menambah sehingga $ 276 dalam yuran - lebih daripada batas kredit. Akta KARD menetapkan bahawa yuran tahun pertama boleh, paling banyak, 25% daripada had kredit kad, melarang amalan ini. Visa boleh menelan kos, paling banyak, $ 62.50 pada tahun pertama.

Tidak boleh dihalang, Perdana Pertama mengeluarkan satu set kad kredit $ 300 dengan bayaran tahunan $ 75: tiga kali ganda Aventium, Centennial dan Classic. Di samping itu, 1^st Perdana mula mengenakan bayaran $ 95 dalam yuran pemprosesan, yang telah dinilai sebelum kad diluluskan dan oleh itu secara teknikal tidak dikira ke arah had tahun pertama.

"Sungguh bagus," kata Fed, yang menjelaskan awal tahun ini bahawa semua yuran pemprosesan adalah sebahagian daripada kos tahun pertama. Premier Pertama berpindah ke Plan B: yuran pemprosesan $ 95 mengambil penjelmaan semasa, deposit keselamatan.

Tambahan pula, Akta KAD Kredit menetapkan berapa banyak penerbit boleh mengenakan yuran untuk tahun pertama kad: 25% dari had kredit awal. Selepas Tahun Satu, semua pertaruhan tidak dilepaskan. Kerana 1^st Premier mengenakan bayaran maksimum yang dibenarkan di muka, bank itu dihalang daripada mengenakan caj lanjut pada tahun pertama. Walau bagaimanapun, sebaik sahaja perlindungan CARD Akta tamat, beberapa yuran dan caj akan timbul:

• • Urus niaga 3% asing dan yuran pendahuluan tunai, yang merupakan standard industri tetapi ketara kerana ia hanya berkuatkuasa pada tahun kedua, selepas tamat bayaran yuran
• • A $ 3.95 yuran sekali sahaja untuk mengakses perbankan dalam talian, manakala kebanyakan bank sebenarnya memberi ganjaran kepada e-penyata
• • A $ 6.50 yuran bulanan, yang tidak kelihatan seperti banyak tetapi menambah sehingga $ 78 setahun

Secara lalai, had kredit ditetapkan pada $ 300 pada tahun pertama. Selepas itu, pelanggan mempunyai pilihan untuk meningkatkan had kredit mereka - dengan bayaran 25% daripada kenaikan tersebut. Untuk menaikkan had kredit sebanyak $ 400, maka, pelanggan harus mengeluarkan $ 100. Ini pada hakikatnya hukuman untuk tingkah laku yang baik: hanya mereka yang menghabiskan tanggung jawab akan memenuhi syarat untuk peningkatan batas kredit yang lebih tinggi, tetapi mereka akan membayar yuran yang paling tinggi.

Yuran kenaikan had kredit, digabungkan dengan pendahuluan tunai, urus niaga asing dan yuran bulanan, bermakna anda boleh dengan mudah membayar 70% lebih setiap tahun anda memegang kad itu. Menjelang masa, Perdana Pertama benar-benar mula membuat wang yang tidak dapat dibuat daripada anda pada tahun pertama, dan oleh itu memusnahkan niat Akta KARTU Kredit untuk melindungi pengguna yang terdedah.

Kad kredit buruk yang tidak begitu mahal

Nasib baik, terdapat alternatif yang lebih murah dan lebih mudah untuk Centennial dan Aventium bagi mereka yang mempunyai kredit kurang daripada-bintang. MasterCard Orchard Bank bertujuan untuk membantu mewujudkan atau membina semula kredit. HSBC, yang memiliki Bank Orchard, memberi bank matlamat membantu mereka yang mempunyai akses kepada kredit. Walaupun ia mempunyai beberapa yuran, ia jauh lebih murah daripada kad First Premier dan menawarkan kadar faedah yang lebih rendah.Kadar faedah jatuh antara 14.9% dan 19.9%, dan yuran tahunan ialah $ 68 tahun pertama dan $ 59 selepas itu. Orchard Bank MasterCard adalah antara kad kredit tanpa jaminan paling mudah untuk memenuhi syarat untuk: Skor FICO serendah 500-600 telah membuat pemotongan. Di antara beberapa kelayakan keras dan cepat ialah gaji $ 12,000 dan nombor keselamatan sosial yang sah.

Sekiranya kad kredit Orchard Bank tidak menjadi pilihan, kad kredit bercagar terbuka kepada sesiapa sahaja dan boleh membantu memulihkan skor kredit. Orchard Bank juga menawarkan MasterCard yang dijamin dengan APR sebanyak 7.9% dan yuran tahunan $ 35 yang dikecualikan pada tahun pertama. The Applied Bank Platinum Zero tidak mempunyai kadar faedah, tetapi mempunyai yuran tahunan $ 119 yang tinggi dan memerlukan deposit sebanyak $ 500 atau lebih. Banyak kesatuan kredit menawarkan APR yang rendah serta bayaran yang rendah. Dan di kalangan bank yang lebih besar, Kad Satu Kad Tercagar dan Kad Credits Card Citibank datang dengan APR tinggi masing-masing sebanyak 22.9% dan 18.24% (seperti penulisan ini), tetapi mempunyai yuran tahunan yang luar biasa rendah $ 29. Kad kredit yang dijamin memerlukan deposit hadapan, biasanya sama dengan had kredit. Deposit ini tidak akan digunakan untuk membayar baki; ia cagaran yang diadakan terhadap lalai, dan dipulangkan apabila akaun ditutup.

Berhati-hati untuk penipuan ini: Platinum Pertama Bersih menawarkan apa yang kelihatan seperti kad kredit, tetapi sebenarnya sama dengan kad hadiah sarat dengan bayaran yang hanya boleh dibelanjakan pada laman web Horizon Outlet yang banyak ditandakan. Alternatif lain yang sering disebut adalah kad debit prabayar, tetapi ini datang dengan sejumlah bayaran yang sama dan tidak benar-benar membantu untuk membina kredit. Akaun semakan biasa berfungsi dengan tujuan yang sama, tetapi tanpa ATM, tambah nilai, dan bayaran bulanan.