Bagaimana Gen X Boleh Dapatkan Kembali di Trek untuk Persaraan
Perancangan Persaraan
Isi kandungan:
- Menganalisis aliran tunai dan membina belanjawan yang lebih baik
- Maksimumkan 401 (k) anda dan cuba 'mengejar'
- Hilangkan hutang dan elakkan membina lebih lanjut
Sebutnya sindrom pertengahan anak, tetapi Generation X yang tidak teragak-agak adalah tidak secara kewangan di landasan untuk bersara, menurut beberapa kajian terkini. Walaupun banyak boomer bayi sudah bersara atau semakin dekat, dan milenium masih awal dalam kerjayanya, Gen Xers terperangkap dalam masa yang singkat untuk menggegarkan akaun simpanan persaraan.
Hanya dua pertiga daripada Gen Xers - kini berumur 35 hingga 50 - telah disimpan untuk persaraan, dan 4 dari 10 tidak yakin mereka akan mempunyai cukup wang untuk hidup dengan selesa dalam persaraan, menurut Institut Persaraan yang Diinsuranskan, perdagangan industri insurans kumpulan.
Kesukaran Generasi X adalah sebahagian besarnya daripada masa yang tidak baik, kata para pakar.
"Gen X telah hosed," kata Patrick Quinn, pengasas dan CEO Hat Tip Wealth Management LLC di Chicago.
"Mereka datang ke angkatan kerja pada awal tahun 90-an, dan terdapat kemelesetan yang ringan dalam ekonomi pada masa itu sehingga ramai yang tidak masuk ke karier mereka sehingga pertengahan tahun 90-an," kata Quinn. "Kemudian mereka mula bekerja dan pecah gelembung teknologi, menyebabkan banyak gangguan dan kerugian kepada akaun simpanan peribadi mereka. Kami mendapat masa lalu dan berjaya menjimatkan lebih banyak wang, dan kemudian Kemelesetan Besar berlaku."
Dengan beberapa langkah, Generasi X terkena paling sukar oleh Kemelesetan Besar 2007-09. Dari tahun 2007 hingga 2010, Gen Xers kehilangan hampir separuh daripada kekayaan mereka pada purata $ 33,000 setiap orang, menurut Pew Amanah Amanah. Unjuran semasa menunjukkan bahawa median Gen X saver hanya akan mengumpul aset yang mencukupi untuk menggantikan separuh pendapatan pra-persaraan mereka, berbanding dengan boomer bayi yang lebih muda, yang sepatutnya mempunyai cukup untuk menggantikan 60% daripada pendapatan sebelum persaraan mereka, menurut Pew.
Sebahagian sebabnya ialah walaupun Gen Xer mempunyai pendapatan keluarga yang lebih tinggi daripada ibu bapa mereka pada usia yang sama, generasi ini mempunyai enam kali lebih banyak hutang, menurut Pew. Hutang pinjaman pelajar juga lebih tinggi: Empat dari 10 orang yang berpendidikan tinggi di kolej Gen Xers mempunyai hutang pelajar, dan jumlah median adalah $ 25,000.
"Gen X telah terbakar." - Patrick Quinn, pengasas dan CEO Hat Tip Wealth Management LLC di Chicago
Statistik mencatatkan potret muram, tetapi para ahli mengatakan Gen Xers mempunyai satu faktor utama di pihak mereka untuk memulihkan tabiat buruk kewangan: masa.
"Memandangkan mereka telah bertahun-tahun di hadapan mereka sebelum bersara, mereka mempunyai banyak masa untuk mendapatkan sesuatu yang berubah," kata Tony Drake, perancang kewangan yang disahkan dan pemilik Drake & Associates di Waukesha, Wisconsin.
Sekiranya anda seorang Gen Xer, tidak terlambat bagi anda untuk mengambil langkah agresif dan memperbaiki masa depan kewangan anda. Inilah cara untuk memulakan:
Menganalisis aliran tunai dan membina belanjawan yang lebih baik
Sebelum anda boleh membina sebuah rancangan persaraan, anda perlu bermula dengan mencari tahu di mana wang anda akan berlaku. "Ia penting untuk tidak terus melakukan perkara yang sama yang anda lakukan kerana ia tidak berfungsi," kata Quinn.
Mana-mana pelan persaraan yang kukuh harus bermula dengan membuat anggaran dan mencari kawasan untuk dipotong, kata Drake. Dia mencadangkan untuk mengelakkan perbelanjaan kecil yang anda tidak perlukan, seperti latte harian itu. Menemukan walaupun tambahan $ 25 seminggu untuk dimasukkan ke dalam akaun persaraan menambah sehingga $ 1,300 tambahan setahun, dan dikompaun dari masa ke masa, yang boleh membuat perbezaan besar.
Menjimatkan wang boleh menjadi sukar bagi sesiapa sahaja, dan Gen Xers diapit dengan dua tanggungjawab: menjaga ibu bapa dan anak-anak mereka yang sudah tua, termasuk mereka yang bangun rumah selepas menamatkan pengajian dari sekolah menengah atau kolej. Pada masa ini, 22% daripada Gen Xers memberikan sokongan kewangan kepada ibu bapa atau anak dewasa, sekitar $ 12,000 setahun secara purata, menurut kajian baru dari TD Ameritrade. Setengah daripada Gen Xers mengatakan bahawa mereka mempunyai lebih tanggungjawab kewangan daripada ibu bapa mereka.
Penasihat mengesyorkan membuat penjimatan untuk persaraan adalah keutamaan yang tinggi.
Ia hampir seperti rang undang-undang, kata Drake. "Anda perlu meletakkan diri anda terlebih dahulu dan merancang kehidupan anda di sekelilingnya," katanya.
Maksimumkan 401 (k) anda dan cuba 'mengejar'
Generasi X adalah unik kerana begitu sedikit ahli yang pernah mendapat keselamatan pencen. Sebaliknya, dari awal karier mereka, mereka dijangka akan mengetepikan wang dalam akaun persaraan swasta seperti 401 (k) atau IRA.
"Bagi kebanyakan mereka ia adalah perkara yang benar-benar baru dan banyak yang tidak bersedia untuknya dan tidak menggunakannya dengan betul atau memanfaatkannya," kata Quinn.
Jika akaun persaraan anda tidak berada di landasan yang betul ke mana anda mahu, anda perlu memikirkan mengapa. Nicole Turosky Smith, perancang kewangan dan pengasas dan Ketua Pegawai Eksekutif GreenWell Financial di Danbury, Connecticut, mengatakan dia sering melihat Gen Xers tidak menyumbang atau tidak menyumbangkan sepenuhnya kepada rancangan persaraan mereka.
"Bertekad untuk meningkatkan simpanan anda sebanyak mungkin." - Marcy Keckler, perancang kewangan dan naib presiden strategi dan program nasihat untuk Ameriprise Financial
"Saya juga melihat mereka duduk secara tunai atau peruntukan bukan apa yang perlu untuk mencapai matlamat mereka," kata Smith. "Ramai orang tersentak kerana kemalangan pasaran [2008] dan bermain sedikit terlalu selamat."
Baru-baru ini kemudahubahan pasaran yang berkaitan dengan China juga menakutkan, tetapi penasihat mencadangkan supaya penabung persaraan berpegang pada pelan mereka, dengan mengingati cakap panjang mereka dan mengelakkan menyemak baki akaun mereka terlalu kerap.
Jika anda berada di belakang penjimatan persaraan anda, pastikan anda memaksimumkan sumbangan anda dan mengambil kesempatan daripada pertandingan majikan.
"Bertekad untuk meningkatkan simpanan anda sebanyak mungkin," kata Marcy Keckler, perancang kewangan dan wakil presiden strategi dan program nasihat untuk Ameriprise Financial. "Satu cara terbaik untuk melakukan itu adalah jika 401 (k) anda menawarkan peningkatan auto, ia akan meningkat tahun demi tahun. Jika anda mendapat kenaikan gaji, ia boleh menjadi lebih baik untuk menyelamatkannya sebelum anda membiasakannya. Ia menjadikan proses meningkatkan simpanan anda sedikit kurang menyakitkan."
Sebaik sahaja anda mencapai umur 50 tahun, anda juga boleh menggunakan peruntukan "catch-up" 401 (k), 403 (b) atau akaun IRA anda, yang membolehkan anda membuat caruman tambahan melebihi had tahunan standard.
Hilangkan hutang dan elakkan membina lebih lanjut
Untuk mengelakkan berurusan dengan hutang yang tinggi dalam persaraan, targetkan keseimbangan untuk bermula dengan terlebih dahulu. Semasa memilih yang mempunyai kadar faedah tertinggi mungkin masuk akal untuk anda, membayar baki terkecil anda terlebih dahulu juga boleh membuat kesan "bola salji" dengan hutang lain yang lebih kecil.
Apabila anda mula memotong hutang anda, pastikan anda tidak menambahnya sama ada. Ini amat penting jika anda berada dalam kedudukan menjaga ibu bapa anda sambil juga menjaga perancangan kolej anak anda.
"Anak-anak anda boleh mendapatkan pinjaman pelajar untuk kolej, tetapi anda tidak boleh mendapatkan pinjaman untuk bersara," kata Keckler.
Artikel ini ditulis oleh Investmentmatome dan pada asalnya diterbitkan oleh USA Today.
Anna Helhoski adalah seorang penulis kakitangan di Investmentmatome, sebuah laman web kewangan peribadi. E-mel: [email protected]. Twitter: @AnnaHelhoski.
Imej melalui iStock.
