Berita Baik: Membayar Gadai Janji Lebih Penting Daripada Membayar Kartu Kredit (Sekali Lagi)

Mencari tanda ekonomi yang positif? Orang Amerika membayar balik gadai janji mereka ke atas bil-bil kad kredit mereka sekali lagi. Ini berbeza dengan kedalaman Kemelesetan Besar dan ia menggariskan peningkatan dalam ekonomi A.S..

Satu kajian baru-baru ini oleh TransUnion menjejaki bagaimana rakyat Amerika memberi keutamaan kepada bil mereka membayar pinjaman rumah - kredit vs kad kredit - dari September 2004 hingga September 2013. Kebiasaan rakyat berubah terutamanya apabila kemelesetan bermula pada tahun 2008, tetapi mereka berayun kembali normal. Inilah yang dijumpai kajian ini.

Pada masa lalu, membayar gadai janji adalah matlamat No. 1

Apabila wang menjadi ketat, pakar kewangan peribadi biasanya mengesyorkan bahawa orang membayar hipotek mereka sebelum bil lain. Ini masuk akal. Mempunyai tempat untuk hidup adalah keperluan. Pembayaran lain boleh diuruskan.

Amerika mengikuti nasihat ini sebelum kemelesetan ekonomi, menurut kajian TransUnion, yang mengesan kadar kenakalan 30 hari kepada orang-orang dengan gadai janji, kad kredit dan pinjaman kereta. (Hanya orang yang ketiga termasuk dalam data).

Sepanjang September 2004, kad kredit berkurangan sebanyak 2.25%, sementara kadar kenaikkan gadai janji berlegar pada 1.26% - sejajar dengan jangkaan pakar ekonomi. Trend ini berterusan sehingga tahun 2004 sehingga kemelesetan berlaku.

Kemelesetan menggegarkan keadaan

Pada September 2008, corak pembayaran gadai janji tradisional ke atas kad kredit telah dibalikkan dengan ketara, menurut data TransUnion. Kelebihan gadai janji melonjak kepada 3.32%, mengatasi kadar kecacatan kad kredit sebanyak 3.29%. Jurang ini meningkat pada bulan September 2009 apabila kelebihan gadai janji dizum kepada 4.92% dan kekurangan kad kredit mencapai 3.99%.

Dua faktor mendorong orang Amerika untuk membuat pilihan yang tidak konvensional mengenai bil yang akan dibayar terlebih dahulu:

• Harga rumah merosot. Bagi ramai orang, sepertinya bodoh untuk membuang wang pada aset yang kehilangan nilai. Bandar-bandar yang paling teruk akibat kemalangan perumahan kemungkinan besar akan melihat penduduk yang membayar kad kredit ke atas gadai janji, kata kajian itu. Sebagai contoh, di Miami, nilai-nilai rumah merosot semasa kemelesetan. Pemilik rumah diberi keutamaan membayar kad kredit mereka di hadapan gadai janji mereka untuk tempoh 6 tahun dan 3 bulan. Di Boston, di mana pasaran perumahan lebih stabil, trend kredit-kad-over-mortgage bertahan hanya 3 tahun dan 9 bulan. Temuan ini menunjukkan bahawa orang Amerika dengan hati-hati mempertimbangkan sama ada nilai rumah mereka meningkat atau jatuh sebelum membuat keputusan mengenai bil yang perlu dibayar terlebih dahulu.
• Tanpa pendapatan atau ekuiti rumah untuk meminjam, banyak orang beralih kepada kad kredit mereka untuk memenuhi keperluan. Ada yang tidak mahu menjejaskan kedudukan mereka dengan penerbit kad kredit mereka dengan gagal bayar.

Intinya: Apabila orang memilih untuk membayar kad kredit mereka bukannya gadai janji mereka, itu tanda pasti masalah ekonomi.

Di manakah kita sekarang?

Berita baiknya adalah bahawa tingkah laku pembayaran kami kelihatan normal. Bermula pada bulan September 2013, kesusahan kad kredit mencecah 1.86%, melepasi kadar kenaikkan gadai janji 1.79%. Ini masuk akal, kerana 2013 menyaksikan peningkatan nilai rumah dan penurunan kadar pengangguran. Orang Amerika berasa lebih baik tentang kewangan mereka, jadi mereka lebih berkemungkinan akan kembali kepada perbelanjaan tradisional dan pola pembayaran bil.

Perlu diingat: Kadar kenakalan keseluruhan telah merosot sejak kemelesetan kemelesetan pada tahun 2009. Pada bulan Disember 2013, gadai janji gadai janji berada pada tahap 1.71% manakala kesusahan kad kredit diselesaikan pada 1.83%. Walaupun angka-angka ini masih lebih tinggi daripada hari-hari pra-kemelesetan, trend menurun dalam kesusahan mencadangkan bahawa orang memperoleh kekuatan kewangan mereka.

The takeaway: Ini adalah tanda ekonomi yang buruk apabila orang memilih untuk membayar kad kredit mereka ke atas gadai janji, iaitu apa yang kami lakukan antara September 2008 dan September 2013. Blip ini telah membalikkan, dan kadar kenalpotan turun - mungkin penunjuk perkara yang lebih baik untuk datang !

Memulihkan dari imej kemelesetan melalui Shutterstock