Kerajaan Tanggungjawab pada Pinjaman Harian

Satu set peraturan persekutuan baru yang menyerlahkan mengenai pinjaman gaji tidak adil dan bentuk peminjam yang lain mungkin sedang dalam perjalanan.

Biro Perlindungan Kewangan Pengguna pada hari Khamis mengumumkan bahawa ia sedang mempertimbangkan peraturan yang akan mengakhiri "perangkap hutang habis bulan" dengan mengharuskan peminjam untuk memastikan pengguna dapat membayar balik pinjaman mereka dan menyekat mereka daripada mengumpul pinjaman dengan cara yang cenderung untuk membuat hutang lebih banyak.

"Hari ini kami mengambil langkah penting untuk menamatkan perangkap hutang yang melanda berjuta-juta pengguna di seluruh negara," kata Pengarah CFPB, Richard Cordray dalam siaran berita. "Terlalu banyak pinjaman jangka pendek dan jangka panjang dibuat berdasarkan keupayaan peminjam untuk mengutip dan bukan keupayaan peminjam untuk membayar balik. Cadangan yang kita sedang mempertimbangkan akan memerlukan peminjam mengambil langkah untuk memastikan pengguna dapat membayar balik pinjaman mereka. Perlindungan akal sehat ini bertujuan untuk memastikan pengguna mempunyai akses kepada kredit yang membantu, tidak membahayakan mereka."

Cadangan yang dipertimbangkan adalah sasaran kedua-dua produk jangka pendek dan jangka panjang yang biasanya dipasarkan ke arah pengguna "terdedah kepada kewangan". Pembela pinjaman hunian sering mengatakan bahawa, sementara kadarnya secara dramatik lebih tinggi daripada pinjaman arus utama, mereka memberi layanan kepada pelanggan yang tidak akan diluluskan untuk pinjaman dengan cara lain.

"CFPB mengiktiraf keperluan pengguna untuk kredit yang berpatutan tetapi prihatin bahawa amalan sering dikaitkan dengan produk ini - seperti kegagalan untuk menanggung jamin bayaran yang berpatutan, berulang kali beralih atau membiayai semula pinjaman, memegang kepentingan keselamatan dalam kenderaan sebagai cagaran, mengakses akaun pengguna untuk pembayaran balik, dan melakukan percubaan pengeluaran mahal - boleh menjebak pengguna dalam hutang, "siaran berita dibaca. "Perangkap hutang ini juga boleh menyebabkan pengguna terdedah kepada bayaran deposit dan penutupan akaun, pengambilan kenderaan, dan masalah kewangan lain."

Peraturan-peraturan baru yang akan di jadual termasuk:

• Memerlukan peminjam untuk memastikan peminjam mampu membayar hutang berisiko tinggi dengan mengesahkan pendapatan, kewajiban finansial utama dan faktor-faktor lain sebelum memberikan pinjaman
• Memerlukan tempoh "penyejukan" selama 60 hari di antara pinjaman berisiko tinggi melainkan peminjam menunjukkan peningkatan keupayaan untuk membayar
• Memadatkan bilangan rollovers yang dibenarkan untuk pinjaman jangka pendek (ditakrifkan sebagai tempoh pinjaman sebanyak 45 hari atau kurang)
• Mewujudkan "jalan keluar" untuk peminjam, membenarkan mereka membayar pinjaman berisiko tinggi tanpa bayaran tambahan selepas masa tertentu
• Memerlukan peminjam untuk memberi notis tiga hari peminjam sebelum menyerahkan suatu transaksi, seperti pengeluaran otomatis, ke bank atau akaun lainnya
• Mengehadkan bilangan percubaan penarikan yang tidak berjaya yang boleh dibuat oleh pemberi pinjaman, dengan itu mengurangkan kos overdraf

Pengumuman hari Khamis adalah permulaan apa yang boleh menjadi proses yang panjang sebelum mana-mana, atau semua, cadangan menjadi undang-undang tanah itu.

Biro itu akan mengadakan Panel Kajian Perniagaan Kecil, yang mana ia akan mencari input dari institusi pinjaman kecil.

Ia juga akan mendapatkan maklum balas daripada pihak berkepentingan yang lain dan, apabila satu peraturan rasmi dicadangkan, orang ramai akan dijemput untuk menyerahkan ulasan bertulis yang akan dipertimbangkan sebelum sebarang peraturan baru dikeluarkan.

Doug Gross adalah seorang penulis kakitangan yang meliputi kewangan peribadi untuk Investmentmatome . Ikuti dia di Twitter @doug_gross dan seterusnya Google+ .

Imej oleh Lwp Kommunikáció / Flickr.