Akaun Simpanan Kesihatan: Jangan Menolak Hadiah Daripada IRS

Oleh Laura Scharr-Bykowsky

Ketahui lebih lanjut mengenai Laura di laman web kami Tanya Penasihat

Kebanyakan orang tidak mahu mengatakan tidak kepada hadiah. Dan bayangkan jika ia datang dari IRS, yang mana orang sering bergaul dengan mengambil lebih daripada memberi. Namun setiap tahun, ramai orang melakukannya dengan tidak menggunakan akaun simpanan kesihatan mereka dengan betul.

Akaun simpanan kesihatan (HSA) adalah cara terbaik untuk mengetepikan wang untuk perbelanjaan penjagaan kesihatan, dan kerajaan menawarkan pembayar cukai insentif yang besar untuk mengambil bahagian dalam akaun ini. Sumbangan HSA sehingga $ 3,350 setiap individu atau $ 6,650 setiap keluarga (dengan tambahan $ 1,000 jika anda berusia 55 tahun atau lebih) dibuat dengan dolar pretax. Wang dalam akaun boleh berkembang bebas cukai. Dan pengeluaran tidak dikenakan cukai jika digunakan untuk perbelanjaan perubatan yang berkelayakan. Itulah hadiah yang cukup.

Di samping itu, beberapa majikan menyumbang kepada HSA pekerja untuk mereka. Dalam keadaan sedemikian, anda juga mendapat hadiah dari majikan anda.

Untuk mempunyai HSA, anda mesti mendaftar dalam pelan insurans kesihatan yang boleh dikurangkan. Kepemilikan HSA semakin tinggi apabila lebih banyak orang Amerika memilih rancangan tersebut untuk mendapatkan premium yang lebih rendah. Malangnya, kebanyakan pemegang akaun tidak memanfaatkan sepenuhnya sifat bebas cukai akaun-akaun ini. Secara kasar 87% dari $ 30 milyar yang dipegang di HSA dipegang sebagai kas dalam akaun debit, yang berarti dana tidak dilaburkan.

Pemilik HSA memilih untuk menyimpan sumbangan mereka secara tunai supaya mereka dapat menggunakannya untuk membayar perbelanjaan penjagaan kesihatan semasa. Tetapi dengan berbuat demikian, mereka melepaskan pulangan yang dikompaunkan yang menjadikan akaun-akaun tersebut seperti kenderaan simpanan yang kuat untuk masa depan.

Satu sebab yang mungkin untuk ini ialah ramai orang yang digunakan untuk "menggunakan atau kehilangan" sifat akaun perbelanjaan fleksibel (FSA) dan berfikir bahawa HSA mereka bekerja dengan cara yang sama. Mereka tidak: Wang yang tidak digunakan dalam HSA boleh dilancarkan dari tahun ke tahun. FSA telah wujud selama bertahun-tahun tetapi telah semakin popular kerana pertumbuhan HSA dan hakikat bahawa sumbangan FSA terhad kepada hanya $ 2,550 setiap tahun.

Satu lagi sebab orang membayar perbelanjaan semasa daripada HSA mereka, dan bukannya menggunakannya sebagai kenderaan simpanan untuk perbelanjaan perubatan masa depan, adalah bahawa mereka tidak mempunyai wang tunai yang cukup dalam tabungan atau dana kecemasan untuk menutup belanja kesihatan yang keluar atau saksama.

Bagi pemegang akaun yang memiliki dana yang mencukupi untuk kos tersebut, lebih masuk akal untuk melabur wang dalam HSA mereka dan tidak menarik dana dari akaun untuk membayar perbelanjaan perubatan. Sebagai contoh, katakan, saya memulakan rancangan saya pada umur 30 tahun dan menyumbang $ 3,000 setahun untuk 35 tahun akan datang sehingga umur 65 tahun, apabila sumbangan tidak lagi dibenarkan. Jika saya melabur dalam dana pertumbuhan tinggi yang mengembalikan 8% pada asas tahunan, saya akan mempunyai lebih dari $ 500,000 yang boleh saya menarik balik cukai percuma untuk perbelanjaan perubatan dan jangka panjang dalam persaraan. Wang ini tidak pernah dikenakan cukai dan, jika digunakan untuk perbelanjaan perubatan yang layak, tidak akan ada.

Berikut adalah dua lagi petua untuk memastikan anda mendapat yang terbaik dari HSA anda ke hadapan:

1. Melabur dalam dana murah

Untuk memaksimumkan potensi anda untuk pulangan kompaun, melabur dalam dana kos rendah. Jika HSA di tempat kerja anda hanya menawarkan pilihan yang mahal atau terhad, anda boleh memindahkan imbangan anda kepada pentadbir kos rendah. Saya cadangkan Pentadbir Simpanan Kesihatan, kerana mereka mempunyai 20 dana Vanguard untuk dipilih. Alternatif lain ialah HSA Bank, yang mempunyai pilihan sendiri dengan akses dana ke platform TD Ameritrade. Perhatikan bahawa pelan semasa anda mungkin mengenakan yuran pemindahan, jadi semak dahulu untuk mengetahui sama ada pemindahan akaun anda menjadikan rasa kewangan yang baik.

2. Kembalikan diri anda untuk belanja masa lalu bertahun-tahun pada masa akan datang

Anda juga boleh menggunakan HSA anda untuk membayar balik diri anda untuk kos perubatan yang anda lakukan pada masa lalu, selagi anda menyimpan rekod. Oleh itu, pastikan anda menerima resit dan perbelanjaan tahunan setiap perbelanjaan anda untuk kemungkinan pembayaran balik masa depan. (Pada masa ini tiada batasan waktu apabila anda boleh mengeluarkan wang untuk pembayaran balik masa lalu perbelanjaan masa lalu).

Jika anda mempunyai peluang dan keinginan untuk mengambil bahagian dalam HSA, ambil kesempatan daripada hadiah percuma dari IRS dengan memaksimumkan manfaatnya.

Imej melalui iStock.