Berapa Banyak Gadai Janji Dapatkah Anda Memiliki Benar? Ini 2 Rumus Sederhana Akan Katakan Anda |

Ramai orang masih menganggap pemilikan rumah sebagai "The American Dream." Walau bagaimanapun, impian itu dapat menjadi mimpi buruk jika anda terjebak dengan gadai janji yang anda tidak mampu.

Penting untuk diingat bahawa gadai janji anda adalah pinjaman - pinjaman besar - yang anda perlu membayar balik. Tanpa perancangan yang betul dan perspektif yang sedikit, gadai janji anda boleh bertukar menjadi lubang wang yang besar.

Anda mungkin mahu gadai janji supaya anda boleh membeli harta sewa, atau anda mungkin mahu membantu dengan kediaman utama anda. Sama ada cara, terdapat penyelesaian kepada dilema berapa banyak yang anda mampu. Tetapi pertama, anda perlu bertanya kepada diri sendiri berapa banyak yang akan anda belanjakan.

Walaupun kos bulanan terbesar anda akan menjadi pokok dan minat, jangan lupa untuk mempertimbangkan berapa banyak yang anda perlu bayar untuk cukai gadai janji dan cukai harta benda. Semua item ini bersama-sama juga dirujuk sebagai PITI. (Itu pendek untuk prinsip, minat, cukai dan insurans.)

Tapi itu tidak mencukupi. Anda masih perlu memikirkan apa yang anda mampu, kan?

Nah, ada cara untuk mencari itu. Mereka masing-masing sedikit berbeza - dan dimaksudkan untuk menjadi pedoman dan bukannya peraturan injil yang keras dan cepat - tetapi masing-masing boleh berguna, bergantung pada apa yang anda selesa dengan.

Mari kita lihat dua daripada yang paling biasa digunakan …

1.The 30% Rule

Apabila anda cuba untuk memikirkan berapa banyak yang anda mampu bayar setiap bulan, ia membantu untuk memulakan dengan peraturan 30%. Saya suka meletakkan keputusan saya mengenai pendapatan bulanan bersih saya dalam kes ini. Jadi, inilah cara ia berfungsi …

Ambil 30% daripada pendapatan bersih anda dan hadkan PITI anda kepada jumlah tersebut.

Itulah.

[Ciri PelaburanAnak Jawapan: 4 Langkah-Langkah Sure-Fire Untuk Menemukan Kemungkinan Kadar Hipotek Yang Paling Terendah]

Oleh itu, jika anda mempunyai pendapatan bulanan sebanyak $ 6,000, jumlah anda untuk prinsipal, faedah, cukai, dan insurans mestilah tidak melebihi $ 1,800. Sekiranya anda tidak selesa dengan peraturan 30%, sesuaikan dengan pilihan anda sendiri, mungkin membuat peraturan 25% atau 20%.

Satu perkara yang hilang dari Peraturan 30%: pertimbangan hutang lain. Jika anda mencari strategi yang lebih menyeluruh, anda mungkin ingin mencuba …

2. Nisbah Kelayakan 28/36

Sesetengah peminjam gadai janji menggunakan nisbah ini untuk menentukan sama ada anda boleh mengakses kadar faedah terbaik pada pinjaman gadai janji anda. Seperti yang saya katakan, ia lebih rumit daripada Peraturan 30%, tetapi tidak terlalu banyak.

Pada dasarnya, ia menyatakan berikut

• Gadai janji anda tidak boleh menjelaskan lebih dari 28% pendapatan bulanan anda dan …
• Pembayaran hutang keseluruhan anda (semua hutang pengguna ditambah hipotek anda) tidak boleh melebihi 36% dari pendapatan anda.

Menggunakan contoh di atas - di mana anda mempunyai $ 6,000 pendapatan sebulan - nisbah kelayakan 28/36 menghalang prinsipal anda dan faedah kepada $ 1,680 sebulan. Walau bagaimanapun, hutang anda yang lain juga dipertimbangkan. Dalam kes ini, jumlah pembayaran hutang anda tidak melebihi $ 2,160 sebulan.

Sekiranya anda mahu keseluruhan $ 1,680 untuk pembayaran hipotek dan bunga anda, anda tidak boleh membayar hutang lain (pinjaman kereta, kad kredit, pinjaman pelajar) berjumlah lebih daripada $ 480 ($ 2,160 - $ 1,680). Jika anda mempunyai bayaran hutang yang lebih tinggi, jumlah hipotek anda mungkin akan dikurangkan untuk memasukan anda.

[Jika anda sudah bersedia untuk membeli rumah, gunakan Kalkulator Gadai janji kami untuk melihat apa bayaran bulanan dan faedah bulanan anda.]

Sudah tentu, jika anda sanggup membayar kadar gadai janji yang lebih tinggi, anda tidak perlu mengikuti peraturan ini. Sesetengah peminjam tidak menganggap nisbah kelayakan 28/36. Sesetengah orang akan meluluskan anda jika akaun gadai janji anda menyumbang 50% pendapatan anda setiap bulan atau membawa jumlah pembayaran bulanan anda sehingga 60% atau lebih daripada pendapatan anda.

Anda hanya perlu bersedia untuk membayar harga yang menarik.

Kaedah-kaedah yang Sedikit Berbeza Untuk Harta Pelaburan

Namun, menyedari bahawa peraturan ini mungkin tidak berlaku jika anda membeli real estat pelaburan. Sebaliknya, anda mungkin meletakkan bayaran bulanan anda pada apa yang anda boleh mengharapkan untuk diterima secara sewa.

[Ciri-ciri PelaburanAnda: 5 Syarat Utama yang Anda Perlu Tahu Sebelum Mendapatkan Gadai Janji]

Katakanlah anda ingin membeli dupleks, dan anda boleh mengharapkan untuk menyewa setiap sisi untuk $ 1,100 sebulan, untuk sejumlah $ 2,200 sebulan. Dalam senario itu, anda mungkin merasa selesa dengan bayaran bulanan sebanyak $ 2,000 - meninggalkan beberapa ratus tambahan untuk masuk ke dalam dana untuk penyelenggaraan dan pembaikan.

Mungkin juga masuk akal untuk pergi lebih rendah, mungkin $ 1,500 jika mungkin, supaya anda mempunyai keuntungan atau supaya anda mampu menyewa sebuah syarikat pengurusan untuk membantu menjalankan harta tersebut dan menguruskan penyewa.

The Investing Answer: Intinya ialah tahap keselesaan anda. Banyak pembeli rumah yang cerewet tidak selesa dengan idea mempunyai sebahagian besar pendapatan bulanan yang terikat di rumah. Sebaliknya, fikirkan tentang apa yang boleh anda lakukan dengan wang tambahan. Bolehkah anda melaburnya untuk pulangan yang lebih baik? Apabila anda membeli rumah, dapatkan gadai janji yang boleh diurus jika anda mengalami kemunduran, dan pertimbangkan kegunaan lain untuk wang tersebut.

Dan jika anda berada di pasaran, periksa carta kami di bawah, dikuasakan oleh Bankrate.com. Ia akan membantu anda menemui beberapa kadar gadai janji termurah di kawasan anda.