Mengapa Insurans Hayat Tetap Adalah Idea Buruk untuk Kebanyakan Orang

Oleh Peter Colis

Ketahui lebih lanjut mengenai Peter di Investmentmatome's Ask a Advisor

Insurans hayat adalah sebahagian besar daripada ekonomi Amerika. Dengan perlindungan insurans hayat lebih daripada $ 20 trilion yang berkuat kuasa di A.S., ia lebih besar daripada pasaran gadai janji.

Namun dalam kebanyakan kes, salah satu bentuk utama insurans hayat - insurans hayat kekal - adalah idea kewangan yang tidak baik untuk pengguna. Kebanyakan orang lebih berpuas hati dengannya tanpa melihat apa-apa faedah sama sekali, ia menghasilkan pulangan pelaburan yang lemah, dan insentif jualan boleh menyebabkan agen insurans mencadangkan dasar yang mungkin tidak sesuai untuk pengguna.

Berikut adalah melihat dengan lebih dekat beberapa alasan mengapa insurans hayat kekal bukan idea yang baik untuk kebanyakan orang.

Kehidupan jangka sering lebih sesuai

Konsep insurans hayat kekal cukup mudah: Bayar premium tahunan, dan apabila anda mati, penerima anda mengumpulkan bayaran. Ia melindungi keluarga anda dari kehilangan pendapatan, dengan segera membina harta tanah dan menutup hutang sekiranya berlaku kelewatan anda. Insurans hayat tetap berlangsung sehingga kematian pemegang polisi dan termasuk komponen pelaburan "nilai tunai".

Satu lagi bentuk insurans hayat yang dipanggil insurans hayat jangka berlangsung selama jangka masa tertentu, seperti 10 atau 20 tahun, dan bukan seumur hidup, dan sering digunakan oleh orang-orang yang bertumbuh keluarga untuk mengawasi malapetaka ekonomi sekiranya berlaku kematian awal.

Kehidupan jangka panjang adalah pilihan yang lebih baik untuk kebanyakan orang, kerana ia lebih murah dan menawarkan insurans apabila ia sangat diperlukan. Hayat jangka tidak mempunyai nilai tunai, tetapi komponen nilai tunai bagi insurans hayat kekal menawarkan pulangan pelaburan yang lemah.

Sukar untuk bersaing dengan premium tahun demi tahun

Tetapi inilah aspek yang sangat merosakkan insurans hayat kekal: Ramai orang tidak dilindungi oleh polisi apabila mereka mati. Malah, hampir 88% polisi hayat sejagat (sejenis insurans hayat kekal) tidak pernah membayar tuntutan.

Ini sebahagian besarnya kerana ramai orang membenarkan dasar kekal mereka hilang, dan sebab No 1 adalah mereka tidak mampu membayar premium disebabkan oleh tempoh pengangguran atau kemunduran kewangan yang lain. Atau mereka boleh memutuskan ia bukan lagi sesuatu yang mereka mahu atau perlukan.

Insurans hayat jangka hanya dengan kadar bayaran yang rendah, tetapi jangka hayat hanya bertujuan untuk menampung anda untuk beberapa tahun tertentu, biasanya ketika anda masih muda atau pertengahan umur, dan orang-orang yang hidup lebih lama daripada polisi hayat mereka umumnya gembira berbuat demikian. Tetapi sejak insurans tetap dimaksudkan untuk melindungi anda hingga mati pada usia apa pun, kadar pembayaran yang rendah menyebabkan kebimbangan yang lebih besar.

Semua premium yang dibayar daripada dasar yang luput hanya pergi ke syarikat insurans sebagai keuntungan tulen, jadi industri insurans tidak diganggu oleh kadar luput - sebenarnya, ia bergantung kepada mereka. Dasar yang tidak pernah membayar tuntutan lebih menguntungkan kepada penanggung insurans daripada polisi yang membayar tuntutan.

Ia bukan mesra pengguna

Ejen-ejen insurans diberi insentif untuk menjual pengguna polisi insurans hayat kekal yang kompleks dan mahal kerana komisen yang lebih besar. Kerana pengguna sering tidak memahami kerumitan insurans hayat, mereka membeli apa yang dicadangkan oleh ejen - perkara seperti insurans hayat sejagat yang berubah-ubah dengan pilihan faedah anitan. Sekiranya anda membingungkan anda, jangan risau, saya juga keliru, dan saya seorang ejen insurans berlesen.

Jadi insurans hayat kekal yang pernah menjadi pilihan yang baik? Tidak selalunya, tidak. Insurans hayat jangka adalah pilihan yang tepat untuk majoriti orang. Ia murah, dan ia melindungi keluarga anda.

Ia hanya masuk akal untuk membeli insurans hayat kekal apabila anda memaksimumkan 401 (k) dan Roth IRA anda, yang merupakan pilihan pelaburan yang jauh lebih baik dan lebih berkesan dalam menjaga masa depan kewangan anda; apabila anda tahu dengan pasti bahawa anda tidak akan luput dasar; dan apabila anda mencari kelebihan cukai harta pusaka tertentu, menjadikannya pilihan untuk beberapa individu berpendapatan tinggi.

Pemilik kehidupan kekal perlu menilai semula keperluan insurans hayat mereka dan melihat pilihan alternatif sebelum melepasi dasar mereka. Premium kadang-kadang dapat dipulihkan dengan menyerahkan polisi untuk nilai tunai.

Pilihan lain adalah untuk menjual polisi kepada pelabur pihak ketiga; ini dipanggil penyelesaian hayat. (Pendedahan penuh: Syarikat saya adalah pembekal penyelesaian hayat.) Jika anda layak, pembeli institusi membayar anda penyelesaian tunai segera (purata kira-kira 20% dari manfaat polisi anda), dan anda memindahkan pemilikan polisi kepada pembeli. Pelabur akan terus membayar premium sehingga anda mati dan kemudian akan mengumpul manfaat dasar. Pemukiman hidup boleh menjadi rumit, jadi pastikan anda melakukan penyelidikan anda sebelum mengejarnya.

Dolar yang diperolehi anda telah dipertimbangkan dengan sebarang polisi insurans hayat, jadi pastikan anda meluangkan masa untuk menyemak pilihan anda dengan teliti sebelum memutuskan.

Peter Colis adalah agen insurans hayat dan Ketua Pegawai Eksekutif Ovid, broker insurans penyelesaian hidup di San Francisco.