Cara Mencipta Pencen Sendiri

Seperti telefon flip dan cakera liut, pencen sebahagian besarnya adalah masa lalu.

Menurut analisis dari firma penasihat global Willis Towers Watson, peratusan majikan Fortune 500 yang menawarkan pelan pencen manfaat pasti kepada pekerja baru menurun dari kira-kira 50% pada tahun 1998 kepada hanya 5% pada tahun 2015.

Pekerja hari ini lebih sering menawarkan pelan sumbangan yang ditetapkan, seperti 401 (k). Perbezaan ini terbukti dengan nama: Pelan caruman yang ditetapkan membolehkan majikan dan pekerja menyumbang kepada akaun pelaburan. Pelan faedah yang ditetapkan menjanjikan para pekerja mendapat manfaat tertentu semasa bersara dan meletakkan tanggungjawab menyediakan manfaat itu - termasuk risiko pelaburan - kepada majikan.

Sangat mudah untuk melihat mengapa orang tanpa pencen cemburu kepada generasi yang lebih tua. Tetapi masih mungkin untuk mencipta pendapatan seperti pencen sendiri. Ini caranya.

Pertimbangkan anuiti segera

Dengan anuiti serta-merta, anda memberi syarikat insurans satu sekaligus dan menerima bayaran bulanan untuk kehidupan. Jumlah bayaran tersebut bergantung pada beberapa faktor, termasuk ukuran jumlah sekaligus, umur dan tingkat bunga.

Anuiti ini boleh menangani rasa takut bahawa wang anda akan menjadi kering, tetapi mereka bukan untuk semua orang, kata Neal Frankle, perancang kewangan dan blogger yang disahkan di WealthPilgrim.com. "Masalah No 1 ialah anda berputus asa untuk mendapatkan wang itu. Sekiranya anda mati esok, ia akan hilang."

Anda boleh menstruktur anuiti supaya jika anda mati sebelum menerima jumlah yang sama dengan jumlah sekali gus, baki akan diberikan kepada benefisiari anda - tetapi memilih pilihan itu akan menurunkan jumlah yang anda dapatkan setiap bulan.

Simpan beberapa stok; memulakan pelan pendapatan

Ada yang percaya bahawa terbaik untuk melabur dalam saham hanya preretirement; selepas bersara, semuanya mengenai bon dan pendapatan tetap. Sebenarnya, ekuiti yang hilang setelah anda berhenti bekerja mungkin salah satu cara tercepat untuk kehabisan wang. Anda memerlukan wang anda untuk terus tumbuh dalam persaraan, dan saham menyediakan pertumbuhan itu.

Sebaik sahaja anda mempunyai portfolio yang diperuntukkan dengan betul, anda boleh bekerjasama dengan penasihat kewangan untuk membuat pelan pendapatan yang terperinci bagaimana anda akan mendekati pengeluaran.

Petua dari Frankle: Minta menerima pengedaran bulanan. "Ia semulajadi bahawa apabila orang sampai ke tahap tidak mendapat gaji, ia menakutkan. Daripada menubuhkan pengeluaran sekali setahun, tetapkan ia supaya hampir seperti gaji."

Pengagihan bulanan juga menjadikannya lebih kecil kemungkinan anda menarik lebih daripada yang anda perlukan dari 401 (k) atau akaun persaraan individu. Adalah sukar untuk memulangkan wang yang tidak digunakan kerana had sumbangan pada akaun tersebut.

Bank di rumah anda

Jika anda memiliki rumah anda, anda boleh menggunakan gadai janji terbalik untuk mengambil kesempatan daripada ekuiti yang anda bina. Gadai janji ini membolehkan anda tinggal di rumah anda dan menukar ekuiti itu menjadi aliran pembayaran bulanan. Selagi anda tinggal di rumah, anda tidak perlu membayar balik pinjaman. Jika anda bergerak, menjual atau mati, pinjaman itu biasanya dibayar balik dari harta pusaka anda atau hasil jualannya.

Pinjaman ini secara sejarah mendapat rap buruk kerana kos yang tinggi dan kadar faedah yang berubah-ubah, tetapi pada tahun-tahun kebelakangan ini, mereka telah berkembang dengan lebih baik dalam hal ini. Masih seperti anuiti segera - mereka bukan pilihan yang tepat untuk semua orang. Sebelum anda mempertimbangkannya, Frankle mencadangkan satu lagi pilihan: pengurangan.

"Sekiranya anda memerlukan gadai janji terbalik, kemungkinan besar anda hidup di luar kemampuan anda, dan anda lebih banyak berbelanja," katanya. "Gadai janji terbalik tidak menyelesaikan masalah teras itu. Ramai orang akan lebih baik mengurangkan dan mengurangkan perbelanjaan."

Pengurangan mungkin tidak memberi anda pendapatan tambahan, tetapi ia menghasilkan lebih banyak pendapatan anda untuk perbelanjaan lain.

Arielle O'Shea adalah seorang penulis di Investmentmatome, laman web kewangan peribadi. E-mel: [email protected]. Twitter: @intenhea.