Cara Bayar untuk IVF

Apabila ia datang untuk membiayai persenyawaan in vitro, kebanyakan pesakit tidak mampu untuk membayar prosedur sepenuhnya daripada poket.

Menurut data yang dikumpul pada 3,192 pesakit IVF dan diberikan kepada Investmentmatome oleh FertilityIQ, sumber dalam talian bagi mereka yang mencari rawatan kesuburan, kos purata kebangsaan bagi satu kitaran IVF ialah $ 19,857. Daripada mereka yang ditinjau, 28% mempunyai 76% -100% kos rawatan yang dilindungi oleh insurans. Tetapi 56% mempunyai liputan sifar, dan baki pesakit hanya mempunyai liputan separa. (Pendedahan: CEO Investmentmatome Tim Chen adalah pelabur dalam FertilityIQ.)

Membuat pengosongan kewangan dan menjimatkan untuk IVF adalah senario kes terbaik, kata Shane Sullivan, seorang perancang kewangan yang disahkan dengan United Capital di Austin, Texas. Tetapi bagi mereka yang tidak sabar-sabar untuk bergerak ke hadapan tanpa penjimatan yang mencukupi, pembiayaan mungkin jawapannya.

Jika anda sedang mencari rawatan IVF, berikut adalah beberapa cara terbaik untuk membayarnya.

Pinjaman kesuburan

Sesetengah pemberi pinjaman memberi tumpuan khusus kepada pembiayaan kesuburan dan biasanya bergaul dengan pejabat doktor. Peminjam khusus kesuburan mungkin mempunyai kadar faedah yang lebih tinggi daripada jenis peminjam yang lain, tetapi pejabat doktor biasanya menyelaras dengan pemberi pinjaman dan menerima dana secara langsung, mengeluarkan beberapa pesakit sakit kepala mungkin menghadapi mendapatkan pembiayaan sendiri. Salah satu pemberi pinjaman kesuburan yang paling terkenal ialah CapexMD, yang menawarkan pinjaman melalui klinik kesuburan yang mengambil bahagian dan menyediakan pesakit dalam masa 24 jam.

Pinjaman kesatuan kredit

Banyak bank tidak lagi menawarkan pinjaman peribadi, tetapi kesatuan kredit biasanya masih dilakukan. Pinjaman ansuran peribadi ini mempunyai kadar tetap dengan bayaran bulanan. Kesatuan kredit biasanya mempunyai kadar faedah paling rendah yang terdapat pada pinjaman peribadi, bahkan bagi peminjam yang mempunyai kredit yang kurang daripada nilai. Kadar di kesatuan kredit serantau federally dilampirkan oleh undang-undang pada 18%.

Kemunduran: Kredit kesatuan kredit biasanya memerlukan banyak dokumen dan dokumentasi, dan mereka boleh mengambil masa lebih lama untuk mendapat kelulusan dan dibiayai daripada pinjaman dari pemberi pinjaman dalam talian. Selain itu, kesatuan kredit seringkali memerlukan pemeriksaan kredit keras dalam proses permohonan untuk melihat kadar anda, yang boleh mengecilkan kredit anda untuk sementara waktu. Tetapi jika anda dapat menunggu dan skor kredit anda boleh mengambil benjolan kecil, kadar faedah yang lebih rendah boleh jadi bernilai.

Siapa yang terbaik untuknya: Pesakit yang memberi keutamaan kadar faedah yang rendah ke atas pesakit atau pesakit yang mempunyai masalah kredit

Jumlah yang anda boleh pinjam: Berbeza dengan kesatuan kredit

APR: Lazimnya dari 7% hingga 18%

Pilihan terma: Berbeza dengan kesatuan kredit

Bayaran: Sesetengah kesatuan kredit memerlukan yuran permohonan

Pinjaman peribadi dalam talian

Jika anda tidak boleh mendapatkan pinjaman melalui kesatuan kredit tempatan anda, atau jika anda tergesa-gesa untuk membayar rawatan IVF, pinjaman ansuran dalam talian diluluskan dan dibiayai lebih cepat daripada pinjaman kesatuan kredit, kadang kala dalam satu hari. Perkataan lain: Pinjaman dalam talian mungkin mempunyai lebih banyak pilihan daripada kesatuan kredit apabila ia datang kepada panjang jangka panjang dan jumlah yang anda boleh pinjam. Kadar faedah tetap dan boleh menjadi rendah bagi mereka yang mempunyai kredit yang sangat baik. Pesakit dengan isu kredit mungkin menghadapi kadar peratusan tahunan yang curam. Di samping itu, sesetengah peminjam mengenakan yuran berasaskan peratusan berasaskan kredit anda (semakin baik kredit anda, semakin kecil yuran).

Sesetengah pemberi pinjaman dengan pengalaman menawarkan pinjaman untuk rawatan kesuburan termasuklah Prosper, Lending Club dan LightStream. Berikut adalah perbandingan setiap. Banyak pemberi pinjaman dalam talian lain menawarkan pinjaman peribadi generik yang boleh anda gunakan untuk rawatan kesuburan, dan semua pemberi pinjaman dalam talian mempunyai syarat yang berbeza-beza dan keperluan pengunderaitan. Investmentmatome mengesyorkan anda membandingkan tawaran daripada peminjam berganda sebelum menandatangani perjanjian. Cara paling mudah untuk membandingkan kadar dari pemberi pinjaman dalam talian adalah untuk membeli-belah dalam talian.

Siapa yang terbaik untuknya: Mereka mencari kelulusan dan pembiayaan dalam masa beberapa hari atau pesakit yang mempunyai kredit yang sangat baik

»LEBIH: Semak skor kredit anda

Prosper

Pemberi pinjaman pasaran ini menawarkan pinjaman dalam talian yang sesiapa sahaja boleh memohon, tetapi ia juga menawarkan pinjaman melalui pejabat doktor yang mengambil bahagian. Produk pinjaman dan kadar faedahnya adalah sama sama ada anda menggunakan sendiri dalam talian atau melalui pembekal anda; Dalam keadaan yang terakhir, pejabat doktor anda adalah titik hubungan dan mengendalikan logistik, yang dapat membuat prosesnya lebih halus. Tetapi jika doktor anda tidak menggunakan Prosper, anda boleh memohon secara online untuk pinjaman peribadi umum untuk dimasukkan ke dalam kos rawatan.

Jumlah yang anda boleh pinjam: $ 2,000 hingga $ 35,000

APR: 5.99% hingga 36%

Pilihan terma: 3 tahun atau 5 tahun

Bayaran: Yuran pembaharuan sebanyak 1% -5% bergantung kepada kredit anda

Skor FICO minimum: 640

Lending Club

Sesetengah doktor bekerjasama dengan Kelab Pinjaman menerusi program yang dipanggil Penyelesaian Pesakit. Anda boleh memohon secara dalam talian atau melalui doktor anda, dan pinjaman ini mungkin mempunyai APR sedikit lebih rendah daripada pinjaman peribadi Pinjaman Lending Club sejak pejabat doktor merangkumi kos pentadbiran yang biasanya anda bayar sebagai peminjam. Jika doktor anda tidak bekerjasama dengan Penyelesaian Pesakit Lending Club, anda boleh memohon pinjaman peribadi secara dalam talian melalui Kelab Pinjaman. Terma dan kadar adalah berdasarkan kepada kesihatan kewangan anda, bukan tujuan pinjaman.

Jumlah yang anda boleh meminjam: $ 1,000 hingga $ 40,000 untuk pinjaman peribadi; $ 2,000 hingga $ 50,000 untuk pinjaman Penyelesaian Pesakit

APR: 5.99 hingga 34.34% untuk pinjaman peribadi; 3.99% hingga 24.99% untuk pinjaman Penyelesaian Pesakit

Pilihan terma: 36 bulan atau 60 bulan untuk pinjaman peribadi; 24 hingga 84 bulan untuk pinjaman Penyelesaian Pesakit

Bayaran: Yuran beraninya 1-6% bergantung kepada kredit anda untuk pinjaman peribadi; tiada yuran untuk pinjaman Penyelesaian Pesakit

Markah FICO minima: 600 untuk pinjaman peribadi; N / A untuk pinjaman Penyelesaian Pesakit

LightStream

Satu cabang bank SunTrust, LightStream membezakan dirinya daripada pemberi pinjaman dalam talian lain dengan tidak mempunyai yuran. Kadar dan syarat faedah LightStream berbeza dengan tujuan peminjaman, dan pinjaman untuk rawatan kesuburan boleh sebesar $ 100,000 - had kredit yang lebih tinggi daripada tawaran pesaing yang paling banyak. Pesakit akan memohon secara langsung di laman web LightStream.

Jumlah yang anda boleh pinjam: $ 5,000 hingga $ 100,000

APR: 5.99% hingga 15.59%

Pilihan terma: 24 hingga 84 bulan

Bayaran: Tiada yuran

Skor FICO minimum: 680

Kad kredit

Sekiranya anda tidak boleh memenuhi syarat untuk kesatuan kredit atau pinjaman peribadi dalam talian, atau jika anda hanya perlu membiayai sebahagian kecil rawatan IVF, kad kredit boleh menjadi pilihan. Kad kredit biasanya mempunyai had kredit yang lebih rendah daripada amaun yang anda boleh meminjam dengan pinjaman, dan anda tidak akan mengetahui had kredit anda sehingga anda diluluskan. Di samping itu, kadar faedah boleh menjadi tinggi - terutamanya jika skor kredit anda rendah - dan membawa baki yang tinggi boleh menyakiti kredit anda.

Sekiranya anda layak, kad tanpa faedah boleh menjadi cara yang ideal untuk membantu membiayai sekurang-kurangnya beberapa rawatan kesuburan anda, terutamanya jika anda perlu meminjam beberapa ribu ringgit untuk menampung dedahan insurans, kata Sullivan. Sesetengah kad boleh didapati tanpa faedah sehingga 21 bulan, memberi anda masa untuk membayar baki sebelum tendangan bunga masuk.

Siapa yang terbaik untuknya: Pesakit yang perlu membiayai sebahagian daripada rawatan atau boleh mendapatkan kad 0% dan membayar baki sebelum tempoh bebas faedah

APR: Serendah 10% untuk kad daripada kesatuan kredit, atau 11% hingga 24% untuk kad dengan penerbit besar

Bayaran: Sesetengah kad mempunyai yuran tahunan

Skor FICO minimum: Biasanya sekurang-kurangnya skor 630 diperlukan

Akaun Simpanan Kesihatan

Jika anda mampu untuk membayar rawatan kesuburan tanpa meminjam wang, menggunakan akaun simpanan kesihatan membentangkan kelebihan cukai yang perlu dipertimbangkan, kata Sullivan. Mereka mengurangkan pendapatan yang boleh dikenakan cukai anda, wang dalam akaun itu tumbuh bebas cukai dan anda tidak membayar cukai apabila anda membayar perbelanjaan perubatan yang layak. Ini juga termasuk kos sampingan yang berkaitan dengan rawatan IVF, kata Sullivan.

Anda boleh memenuhi syarat untuk HSA jika anda mempunyai pelan insurans kesihatan yang boleh ditolak tinggi seperti yang ditakrifkan oleh IRS. Untuk tahun 2017, ini bermakna pelan individu dengan maksimum maksima $ 6,550 dan minimum ditolak sebanyak $ 1,300. Bagi pelan keluarga, maksimum poket ialah $ 13,100 dan minimum boleh ditolak ialah $ 2,600.

Terdapat had untuk berapa banyak yang anda boleh mengetepikan setiap tahun. Bagi rancangan individu untuk tahun 2017, yang paling banyak anda boleh menyumbang adalah $ 3,400, dan untuk rancangan keluarga, $ 6,750. Jika anda berumur lebih 55 tahun, anda boleh menambah tambahan $ 1,000 setiap tahun. Tidak seperti akaun belanja yang fleksibel, HSA akan dilancarkan setiap tahun.

Kebanyakan penyedia insurans kesihatan menawarkan HSA, tetapi jika anda tidak, anda boleh mendapatkannya melalui kebanyakan institusi kewangan. Sekiranya anda mempunyai HSA melalui majikan anda, anda boleh menyediakan sumbangan automatik terus dari gaji anda.

Siapa yang terbaik untuknya: Pesakit yang mampu membayar dengan wang tunai dan mempunyai pelan insurans kesihatan yang boleh dikurangkan

Emily Starbuck Crone adalah seorang penulis di Investmentmatome, sebuah laman web kewangan peribadi. E-mel: [email protected].

Kaedah FertilityIQ: Data FertilityIQ dikumpulkan antara 10 Julai 2015 dan 19 Februari 2017 melalui kaji selidik sebanyak 3,192 pesakit yang menjalani sekurang-kurangnya satu kitaran IVF lengkap di Amerika Syarikat. Jumlah keseluruhan kitaran IVF yang disiapkan oleh semua pesakit adalah 7,141.

Dikemaskini 1 Mei 2017