Cara Menyediakan 401 (k)

Setiap pekerjaan baru datang dengan timbunan dokumen untuk menandatangani, permulaan dan, sebulan kemudian, cuba ingat di mana mereka tergesa-gesa dilemparkan. Perlumbaan terlalu cepat melalui upacara pertama ini dan anda boleh meninggalkan beribu-ribu ringgit faedah pekerja di meja bilik persidangan.

Sekiranya anda terlepas padang untuk rancangan persaraan syarikat semasa orientasi pekerja, jangan risau. Tidak seperti beberapa manfaat pekerja, seperti memilih untuk insurans atau menubuhkan akaun perbelanjaan yang fleksibel, anda boleh mendaftar dalam 401 (k) sepanjang tahun.

Sekiranya anda belum mendaftar, pertimbangkan untuk makan tengahari di meja anda hari ini dan menjaga perniagaan 401 (k) ini.

6 langkah untuk menguruskan 401 (k) anda

Walaupun 401 (k) s dipanggil pelan persaraan yang ditaja oleh majikan, majikan cukup berupaya melakukan proses persediaan. Setiap pekerja bertanggungjawab membuat keputusan pelaburan dalam akaun mereka sendiri.

Jabatan sumber manusia anda akan membuat pengenalan dan menerangkan perkara-perkara yang tinggi tentang bagaimana pelan berfungsi. (Mereka tidak akan - dan tidak dibenarkan - menawarkan nasihat pelaburan individu.) HR akan menyerahkan tongkat kepada pentadbir pelan 401 (k) syarikat - firma kewangan luar - untuk menangani butiran pentadbiran, seperti pendaftaran, pengurusan pelan, penyata akaun dan sebagainya.

Seterusnya, giliran anda. Inilah senarai tugas 401 (k) anda:

1. Daftar (jika majikan anda tidak melakukannya untuk anda)

Sesetengah majikan secara automatik mendaftarkan pekerja baru dalam pelan tempat kerja. Mereka akan bermula dengan jumlah caruman yang rendah (seperti 2% daripada gaji pekerja) dan bahkan dapat menaikkan jumlah itu sebanyak 1% setiap tahun hingga topi tertentu.

Mereka hanya pilihan lalai: Anda dibenarkan membuat penyesuaian kepada tahap penyertaan dan pilihan pelaburan anda dalam 401 (k) pada bila-bila masa apabila anda mendaftar, yang pastinya bernilai kewangan anda (lihat Langkah 5).

Jika syarikat anda mempunyai tempoh menunggu sebelum pekerja baru layak mendaftar, tetapkan peringatan kalendar untuk hari anda dibenarkan melewati tali beludru untuk memastikan kertas kerja anda berjalan. Jangan berhenti walaupun satu saat lagi untuk mendapatkan keuntungan pelaburan.

2. Pilih jenis akaun

Tradisional 401 (k) s adalah standard di tempat kerja, tetapi lebih banyak majikan menambah pilihan Roth 401 (k).

Seperti dengan Roth IRAs berbanding IRA tradisional, perbezaan utama antara kedua-dua jenis rancangan adalah apabila anda mendapat rehat cukai anda:

• 401 (k) biasa menawarkannya dimuka sejak wang diambil secara automatik dari gaji anda sebelum IRS mengambil potongannya (dengan itu menurunkan bil cukai pendapatan anda untuk tahun ini). Anda akan membayar cukai pendapatan di jalan raya apabila anda mula membuat pengeluaran semasa bersara.
• Sumbangan kepada Roth 401 (k) dibuat dengan dolar pasca cukai (maaf, tiada rehat cukai terdahulu), tetapi pengeluaran yang berkelayakan adalah bebas cukai
• Pendapatan pelaburan dalam kedua-dua jenis 401 (k) s tidak dikenakan cukai

Satu lagi terbalik kepada Roth 401 (k) ialah, tidak seperti Roth IRA, tidak ada sekatan pendapatan untuk menghadkan berapa banyak yang anda boleh menyumbang. (Pelabur yang tidak layak untuk Roth IRA: Berikut adalah hidangan anda.)

IRS membolehkan anda menyimpan tabungan dalam 401 (k) dan Roth 401 (k) tradisional, yang boleh menambah kepelbagaian cukai ke portfolio anda, selagi anda tidak melebihi had sumbangan maksimum tahunan ($ 18,000 bagi mereka yang berumur bawah umur 50 dan $ 24,000 bagi pekerja berumur 50 tahun ke atas).

3. Mengkaji semula pilihan pelaburan

401 (k) hanyalah bakul untuk menyimpan simpanan persaraan anda. Apa yang anda masukkan ke dalam bakul itu (pelaburan khusus) terpulang kepada anda, dalam had rancangan anda. Kebanyakan rancangan menawarkan 10 hingga 20 pilihan reksadana, masing-masing memegang pelbagai beratus-ratus pelaburan (seperti stok individu, bon dan tunai) yang dipilih berdasarkan sejauh mana mereka mengamalkan strategi tertentu (contohnya, syarikat pertumbuhan kecil) atau indeks pasaran (seperti Standard & Poor's 500 atau Nasdaq).

Di sini sekali lagi, syarikat anda boleh memilih pilihan pelaburan lalai untuk mendapatkan wang anda untuk anda segera. Kemungkinan besar ia akan menjadi dana bersama sasaran yang mengandungi campuran pelaburan yang secara automatik menyeimbangkan, mengurangkan risiko semakin dekat umur persaraan. Itulah pilihan tangan yang baik selagi anda tidak membayar lebih untuk kemudahan, yang membawa kita kepada tugas yang paling penting dalam senarai 401 (k) anda …

4. Bandingkan dengan yuran pelaburan

Yuran adalah musuh pulangan pelaburan. Jika anda mengkaji hanya satu perkara mengenai pelan persaraan syarikat anda, membuatnya yuran pelaburan (sering disebut "yuran pengurusan" atau "nisbah perbelanjaan") dan mengelakkan sebarang dana bersama yang dikenakan lebih daripada 1%.

Menurut Institusi Pelaburan Syarikat Persatuan Perdagangan, nisbah perbelanjaan purata pada dana bersama yang diuruskan secara aktif (diterajui oleh pengurus pelaburan) adalah 1.31%, dana indeks automatik rata-rata 0.71% dan bayaran untuk dana bersama sasaran (hibrida pengurusan dan indeks aktif melabur) purata 0.94%. Memilih dana yuran rendah dapat menjimatkan beratus ribu dolar dalam simpanan persaraan yang hilang dari masa ke masa.

Peserta kurang mengawal yuran pentadbiran pelan (dibayar kepada syarikat kewangan yang menjalankan rancangan 401 (k)), tetapi pekerja masih harus melihat berapa banyaknya. Sesetengah majikan merangkumi yuran ini; yang lain lulus beberapa atau kesemuanya kepada pekerja berdasarkan peratusan aset setiap pekerja telah dalam akaun mereka.

5. Sumbang cukup untuk mendapatkan sebarang majikan

Malah rancangan 401 (k) priciest boleh mempunyai beberapa sifat menebus. Wang percuma - melalui pertandingan majikan - adalah salah seorang daripada mereka. Memberi sumbangan wang yang mencukupi untuk mendapatkan perlawanan adalah tahap penyertaan yang minimum untuk ditembak. Selain itu, ia bergantung kepada kualiti rancangan.

Pertandingan majikan biasa ialah 50% atau 100% daripada sumbangan anda, sehingga batas, sering 3% hingga 6% dari gaji anda. Perhatikan bahawa sumbangan yang sepadan mungkin tertakluk kepada tempoh peletakan hak, yang bermaksud bahawa meninggalkan syarikat itu sebelum pencocokan sumbangan terletak hak untuk meninggalkan wang itu di belakang. Apa-apa wang yang anda sumbangkan kepada pelan itu akan sentiasa menjadi milik anda.

Sekiranya rancangan persaraan syarikat anda menawarkan pilihan pelaburan pilihan yang murah dan mempunyai yuran pentadbiran yang rendah, maksima sumbangan dalam 401 (k) masuk akal. Ia juga memastikan anda mendapat nilai paling tinggi daripada pertumbuhan pelaburan bebas cukai dan, bergantung kepada jenis akaun (tradisional 401 (k) atau versi Roth), sama ada penjimatan cukai pendahuluan atau belakang.

6. Tambahan tabungan anda di luar 401 (k)

IRS sangat berminat untuk menjimatkan persaraan untuk persaraan bahawa ia bersedia untuk membolehkan pekerja untuk menyimpan dalam pelbagai jenis akaun yang disukai cukai sekaligus. Menggabungkan kuasa 401 (k) dan IRA benar-benar boleh menggantikan simpanan cukai individu dan kebebasan kewangan masa depan.

Keupayaan untuk menyumbang kepada Roth atau IRA tradisional bukan sahaja memberi manfaat kepada pekerja yang terjejas dengan subpar 401 (k). IRA menawarkan lebih banyak fleksibiliti dan kawalan untuk semua pelabur dari segi pilihan pelaburan (terhad hanya dengan apa yang ditawarkan oleh broker), akses ke bangunan portfolio dan alat pengurusan pelaburan, dan kawalan ke atas yuran akaun.

Lebih banyak 401 (k) sumber

• Kalkulator 401 (k) ini boleh membantu anda memikirkan berapa banyak yang perlu anda simpan
• Penganalisis fi 401 (k) kami boleh menunjukkan kepada anda bagaimana yuran pelaburan dalam pelan anda meningkat kepada orang lain
• Panduan Investmentmatome IRA vs 401 (k) boleh membantu anda memaksimumkan dolar simpanan persaraan anda dalam kedua-dua jenis akaun sekaligus

Dayana Yochim adalah seorang penulis kakitangan di Investmentmatome, laman web kewangan peribadi: Email: [email protected]. Twitter: @DayanaYochim.