Adakah Pinjaman Ansuran atau Pinjaman Peribadi Membantu Kredit Anda?

Pinjaman ansuran dapat membantu kredit anda dengan cara yang besar, tetapi hanya jika anda membayar seperti yang dipersetujui. Ia juga boleh membantu dengan cara yang kecil dengan memberi anda campuran kredit yang lebih baik jika anda hanya mempunyai kad kredit.

Berikut adalah apa yang anda perlu tahu tentang jenis pinjaman ansuran dan bagaimana ia boleh menjejaskan skor kredit anda.

Apakah pinjaman ansuran?

Pinjaman ansuran mempunyai bayaran yang sama sepanjang tempoh yang ditetapkan, kemudian berakhir apabila dibayar penuh. Terdapat dua jenis utama:

• Pinjaman bercagar dibuat untuk sesuatu yang dapat diperolehi pemberi pinjaman jika peminjam tidak membayar. Pinjaman kereta dan gadai janji adalah contoh. Mereka cenderung mempunyai kadar faedah yang lebih rendah kerana pemberi pinjaman boleh mengambil semula kenderaan itu atau merampasnya di rumah.
• Pinjaman tidak bercagar tidak disokong oleh apa-apa pemberi pinjaman yang boleh dituntut semula, seperti pinjaman pelajar dan pinjaman peribadi. Mereka cenderung mempunyai kadar faedah yang lebih tinggi, mencerminkan risiko yang lebih besar kepada pemberi pinjaman.

Akaun ansuran berbeza dengan kredit pusingan, yang biasanya bermaksud kad kredit. Untuk akaun pusingan, jumlah bayaran berbeza-beza dan tiada tarikh akhir ditetapkan.

Bagaimanakah pinjaman ansuran menjejaskan skor kredit?

Pengaruh terbesar pada skor kredit ialah sejarah pembayaran. Rekod pembayaran tepat pada masanya akan membantu kredit anda - tetapi pembayaran lewat boleh menyebabkan kerosakan yang serius pada skor anda. Dan kehilangan rumah atau kereta untuk merampas atau repossession boleh menghancurkan kredit anda.

Anda ingin memastikan pemberi pinjaman anda melaporkan aktiviti akaun anda ke agensi pelaporan kredit utama, Equifax, Experian dan TransUnion. Jika pembayaran tepat pada masanya tidak dilaporkan, mereka tidak akan membantu skor kredit anda.

Faktor yang lebih kecil dalam skor adalah campuran akaun anda. Jika anda hanya mempunyai kad kredit, menambah hutang ansuran membantu mempelbagaikan jenis kredit anda dan mungkin memberi anda benjolan sederhana.

Bagaimana pinjaman peribadi untuk penyatuan hutang menjejaskan kredit?

Mengambil pinjaman peribadi untuk membayar hutang kad kredit faedah tinggi boleh membantu kredit anda dalam satu cara lagi.

Penyatuan hutang menggunakan pinjaman peribadi menggerakkan hutang kad kredit ke pinjaman ansuran, yang mengurangkan nisbah penggunaan kredit anda. Pemanfaatan adalah bercakap kredit untuk jumlah baki anda berbanding dengan had anda. Ini satu lagi faktor besar dalam skor kredit anda. Kebanyakan pakar mencadangkan menggunakan kurang daripada 30 peratus had kredit setiap kad, dan kurang lebih baik. Melangkah hutang ke pinjaman peribadi ansuran dengan serta-merta dapat mengurangkan penggunaan per-kad dan penggunaan keseluruhan anda.

Sebagai faedah sampingan, memindahkan baki kad kredit kepada pinjaman peribadi dengan kadar peratusan tahunan yang lebih rendah dapat membantu anda keluar dari hutang dengan lebih cepat.

Pastikan anda tidak sengaja menyakiti kredit anda dengan cara lain:

• Jangan tutup akaun kad kredit melainkan jika anda mempunyai alasan yang kuat untuk berbuat demikian, seperti yuran tahunan. Umur keseluruhan akaun anda juga menyenaraikan nilai kredit anda, dan anda boleh mencederakannya dengan menutup akaun lama.
• Tolak keinginan untuk membelanjakan lebih banyak dan jalankan baki kad kredit anda. Yang menghilangkan keuntungan apa pun yang anda buat dengan menurunkan pemanfaatan dan menambah beban hutang anda.
• Setiap permohonan untuk kredit boleh menyebabkan kerugian kecil, sementara beberapa mata. Memohon pinjaman hanya apabila anda yakin dengan cukup yakin anda akan layak.

Sekiranya anda mengambil pinjaman ansuran hanya untuk membina kredit?

Ia biasanya tidak bijak untuk mengambil pinjaman ansuran dengan tegas untuk meningkatkan kredit, tetapi ada satu pengecualian: pinjaman pembina kredit. Seperti yang dicadangkan oleh namanya, membina kredit adalah sebab mereka yang sedia ada. Apabila anda tidak mempunyai kredit atau kredit tipis, pinjaman ansuran ini dapat membantu anda membina profil kredit anda.

Sebaik sahaja pinjaman pembina kredit diluluskan, wang itu didepositkan dalam akaun simpanan atau sijil. Wang tersebut tidak dikeluarkan kepada anda sehingga anda telah melunaskan pinjaman.

Membayar pada masa membina sejarah kredit anda, dan anda mempunyai dana kecemasan yang bagus yang dibina pada masa anda membayar pinjaman. Tetapi gagal membayar tepat pada masanya menyakitkan kredit anda, dan meminjam terlalu banyak dapat menimbulkan masalah anggaran dan menyebabkan pembayaran tidak terjawab.

Pantau kemajuan anda

Apabila anda membina kredit, anda akan melihat perkembangan anda. Anda boleh menyemak skor kredit anda, serta mendapatkan ringkasan laporan kredit percuma, dikemaskini setiap minggu, dari Investmentmatome. Di samping menjejaki skor anda, anda boleh memantau penggunaan kredit anda dan faktor pemarkahan lain.

Bev O'Shea adalah seorang penulis di Investmentmatome, sebuah laman web kewangan peribadi. E-mel: [email protected]. Twitter: @BeverlyOShea.