Gadai Janji Hayat Faedah: Adil Baik bagi Peminjam Tertentu

Jika anda mahukan pembayaran gadai janji bulanan yang lebih murah, hapuskannya ke tulang-tulangnya. Itulah hipotek hanya kepentingan.

Tiada pembayaran atas pokok yang diperlukan

Gadai janji bunga hanya memerlukan pembayaran hanya untuk faedah - "kos wang" - bahawa caj peminjam. Anda tidak membayar balik mana-mana wang yang dipinjam (prinsipal).

Pinjaman rumah ini biasanya berstruktur sebagai gadai janji kadar laras dan sering mempunyai terma sehingga 10 tahun. Selepas itu, anda perlu membuat pembayaran "dilunaskan" yang dipisahkan antara caj faedah dan pengurangan utama, atau membayar pinjaman, atau membiayai semula.

Bagaimana hipotek gadai janji sahaja berfungsi

Katakan anda mendapat pinjaman rumah hanya untuk bunga $ 500,000, dengan kadar permulaan 5% selama lima tahun.

Pembayaran hanya faedah anda ialah $ 2,083.

Selepas lima tahun, kadar itu boleh dilaraskan setiap tahun, tetapi ia masih merupakan gadai janji faedah sahaja. Katakan kadar meningkat kepada 6%.

Sekarang, bayaran bunga sahaja ialah $ 2,500.

Kadar ini terus disesuaikan setiap tahun, dan menjelang akhir tahun kesepuluh, anda dikehendaki untuk memulakan pembayaran prinsipal dan faedah, yang dilunaskan dalam tempoh 20 tahun.

Bayaran pokok dan faedah bulanan anda, dengan asumsi kadarnya secara berperingkat meningkat kepada 7%: $ 3,876.

Terdapat banyak variasi mengenai struktur pinjaman ini, oleh itu hanya ketahuilah bahawa contoh di atas adalah satu versi produk hipotek yang mungkin hanya faedah. Dan tentu saja, kadar faedah boleh naik atau turun, sehingga Anda dapat mempertimbangkan senario yang berbeda dengan kalkulator pembayaran hipotek kami yang menarik.

Pada akhir tempoh gadai janji hanya faedah - dalam contoh ini 10 tahun - anda mungkin dapat membiayai semula baki ke dalam pinjaman baru jika kadar faedah yang lebih baik tersedia, tetapi itu adalah andaian yang mungkin tidak boleh dibuat sebelum mengambil pinjaman sahaja. Terdapat terlalu banyak pembolehubah dalam permainan untuk membuat tekaan berpendidikan. Dan siapa tahu berapa banyak keadaan anda, dan kadar faedah, boleh berubah dalam 10 tahun?

Siapa yang boleh melayakkan gadai janji hanya untuk kepentingan?

Pinjaman hanya faedah sering memerlukan bayaran turun lebih tinggi daripada purata, nisbah hutang kepada pendapatan yang rendah dan skor kredit yang baik - sebagai contoh, skor FICO sebanyak 700 atau lebih tinggi.

Tetapi kelayakan pinjaman ini tidak diseragamkan dan boleh berubah secara bervariasi dari pemberi pinjaman kepada pemberi pinjaman.

Satu perkara yang pasti: Peminjam perlu menunjukkan aset peminjam yang mencukupi dan kemampuan untuk membayar.

»LEBIH: Peminjam gadai janji faedah yang terbaik

Peminjam paling sesuai untuk pinjaman gadai janji sahaja

"Pinjaman hanya faedah pada umumnya untuk orang-orang yang mungkin tidak akan berada dalam harta itu untuk jangka masa yang lama," kata Jim Linnane, pengarah jualan kebangsaan pada Kadar Jaminan, memberitahu Investmentmatome. "Mereka biasanya berfikir dalam kenaikan lima, tujuh atau 10 tahun."

Peminjam yang paling sesuai mempunyai aset pelaburan tunai dan cair dan berada dalam kedudukan "kedudukan kewangan yang sangat kuat," kata Linnane. "Hakikat bahawa mereka tidak mengurangkan pengetua bukanlah bahaya bagi mereka."

Beberapa ciri tipikal pembeli rumah hipotek sahaja:

• Aliran tunai bulanan yang tinggi
• Pendapatan yang meningkat
• Penjimatan wang tunai yang besar
• Atau pendapatan yang bervariasi dari bulan ke bulan

Gadai janji faedah hanya sesuai untuk peminjam yang cukup berdisiplin untuk membuat pembayaran pokok secara berkala. Mereka juga mungkin bekerja untuk seseorang dengan pekerjaan yang membayar bonus tahunan yang besar yang boleh digunakan untuk membayar baki utama pinjaman setiap tahun.

Satu lagi contoh penggunaan yang mungkin: Pasangan yang hampir bersara mungkin menggunakan pinjaman hanya untuk membeli rumah kedua, kemudian menjual rumah pertama mereka semasa bersara, berpindah ke rumah percutian dan membayar pinjaman.

Tetapi hipotek hanya faedah tidak selalunya sesuai untuk pembeli rumah jangka panjang, atau biasa, pembeli rumah jangka panjang.

"Sangat sedikit orang yang perlu memikirkan satu pinjaman sahaja. Ia biasanya alat pengurusan aliran tunai untuk peminjam yang kaya yang merasa mereka boleh menggunakan modal mereka dan mendapatkan pulangan yang lebih baik daripada kadar yang mereka bayar pada gadai janji mereka, "kata Linnane.

Satu lagi sebab hipotek hanya faedah tidak biasa seperti beberapa tahun lalu: Sejak tahun 2015, selepas penyalahgunaan pinjaman yang membantu menimbulkan kemusnahan perumahan, pinjaman itu belum dibeli oleh Fannie Mae dan Freddie Mac. Peminjam perlu memegang mereka di dalam buku mereka sendiri, atau menjualnya kepada pelabur lain.

Kebaikan dan keburukan gadai janji yang menarik

Kebaikan

• Bayaran bulanan yang lebih rendah dalam tempoh satu-satunya faedah
• Oleh kerana mereka biasanya berstruktur sebagai pinjaman kadar laras, kadar awal sering lebih rendah daripada gadai janji kadar tetap

Keburukan

• Anda tidak memperoleh sebarang ekuiti di rumah anda semasa membuat pembayaran bunga sahaja
• Sekiranya nilai pasaran menurun, anda boleh kehilangan ekuiti di rumah anda yang disediakan oleh bayaran pendahuluan anda - dan mungkin ada peluang untuk membiayai semula
• Kecuali anda bergerak, anda akan menghadapi ansuran bulanan yang jauh lebih besar di jalan raya, apabila bayaran utama diperlukan
• Sesetengah gadai janji faedah hanya memerlukan bayaran belon yang besar, pembayaran sekaligus pada akhir tempoh pinjaman

Lagi dari Investmentmatome

• Kalkulator gadai janji faedah sahaja
• Peminjam gadai janji faedah yang terbaik
• Bandingkan hanya faedah kepada jenis pinjaman gadai janji yang lain