Bergantung pada Pulangan: Menjaga Mata pada Anu Anuiti

Anuiti adalah cara meletakkan sejumlah wang tertentu dengan syarikat insurans, yang melabur prinsipal dan mengembalikannya (kurang biaya, penalti, dan kos lain) kepada anda. Seperti yang ditunjukkan dalam carta yang mengiringi blog ini, terdapat banyak jenis anuitas, dan banyak cara di mana wang itu dapat dikembalikan kepada anda: segera atau kadang-kadang kemudian, dalam jumlah yang kecil atau besar. Walaupun syarikat itu telah melabur wang anda, anda tidak membayar cukai atas sebarang peningkatan dalam nilai pelaburan anda.

Fakta Anuiti Asas

Bertentangan dengan kepercayaan popular, tidak ada anuiti yang diwajibkan untuk memberi anda lebih banyak daripada yang dilaburkan. Anuiti yang mendakwa "menjamin pendapatan untuk seumur hidup" menjamin bahawa mereka akan membuat bayaran kepada anda, tetapi tidak saiz daripada pembayaran tersebut. Memandangkan ini adalah pasaran saham yang kita bincangkan, bagaimanapun, jika anda melabur lebih awal dan wang anda dalam instrumen yang betul (beberapa rancangan membolehkan anda membuat pilihan, ada yang tidak) anda mungkin mendapat lebih banyak daripada yang anda mula-mula melabur. Penjual menjual beberapa anuiti, sementara yang lain ditawarkan secara langsung oleh pakar dana bersama seperti Fidelity dan Charles Schwab.

Pelabur Savvy bertanya mengapa mereka perlu membeli anuiti jika mereka dan pasangan mereka tidak memaksimumkan IRA dan 401-K mereka. Lagipun, rancangan itu dilaburkan di pasaran juga, dan yuran mereka (tidak seperti yang dikaitkan dengan anuitas) umumnya agak munasabah. Jawapannya: Anda perlu melabur semua yang anda dibenarkan masuk ke akaun persaraan tertunda cukai sebelum anda memikirkan sesuatu anuiti. Mengapa membayar komisen jurujual untuk masuk ke anuiti? Sekiranya anda menghampiri persaraan dan telah melepaskan peluang untuk melabur dalam IRA atau 401 (k), namun anuitas dapat memberi anda kesempatan untuk mengejar - tidak ada batasan berapa banyak yang anda boleh melabur, dan keuntungannya adalah cukai -deferred. Walau bagaimanapun, dana rapi tanpa beban lama biasa adalah tempat yang lebih murah (dan lebih fleksibel) untuk meletak wang anda.

Mengakses Wang Anda

Tetapi kelas jualan anuiti tertentu tidak berminat dengan pelabur yang bijak. Mereka pergi untuk orang-orang di rumah penjagaan, atau pasangan tua terpikat dengan janji seminar makan tengah hari dengan bantuan nasihat pelaburan yang murah hati. Anuitas adalah produk yang kompleks, dengan banyak yuran tersembunyi dan butiran, dan tidak ada seorang pun yang dapat membeli satu tanpa membandingkan beberapa sisi berdampingan dan berbicara dengan profesional pelaburan yang dipercayai atau seorang peguam. Anda tidak akan menemui banyak orang di litar makan siang percuma.

Selalunya, beberapa kritikan yang paling menceritakan anuiti datang daripada ejen yang ingin anda keluar dari kontrak yang orang lain menjual anda dan menjadi salah satu yang akan membayar komisen yang besar kepada mereka. Apa yang mereka tidak katakan kepada anda adalah bertukar dengan mudah dengan kos lebih banyak daripada yuran yang anda simpan dengan dasar baru. Berikut adalah beberapa hujah yang boleh anda dengar jika anda berada dalam keadaan:

• Dasar yang anda miliki tidak sesuai dengan keperluan senior. Ramai daripada mereka tidak, tetapi yang baru ini mungkin tidak lebih baik - dan anda akan membayar yuran yang besar untuk memindahkan wang anda di antara mereka.
• Syarikat yang benar-benar mengeluarkan dasar mungkin pecah. Ia berlaku, walaupun agen yang menekan anda mungkin akan mempunyai lesennya digantung oleh komisen insurans negeri terlebih dahulu. Tetapi anda boleh melihat penilaian kredit ke atas penanggung insurans, yang akan memberi anda idea kekuatan dan reputasi mereka.
• Anda tidak boleh mendapatkan wang anda daripada anuiti selama bertahun-tahun. Berlaku sepanjang masa. Secara teknikal anda boleh Sudah tentu, tapi penalti penyerahan mungkin membuat anda berharap anda tidak. Dan jika anda mati sebelum dasar anda mula membayar, syarikat menyimpan wang itu.
• Lelaki terakhir itu meletakkan anda dalam pelaburan berisiko. Benar, jika itu adalah anuiti yang berubah-ubah. Keuntungan anda bergantung kepada pasaran saham. Sekiranya anda bersedia untuk menunggu kenaikan, itu tidak baik, tetapi yang paling senior memerlukan kebolehpercayaan.

Seperti biasa, cara untuk memastikan wang anda benar-benar berfungsi untuk anda adalah untuk mengambil masa anda, meminta banyak soalan, dan bergantung kepada nasihat penasihat yang anda percayai. Sertakan senarai lengkap semua caj, penalti dan yuran, termasuk harga untuk kod codicil yang ditambahkan pada saat-saat akhir untuk mengatasi kebimbangan yang anda telah menyuarakannya. Jaminan yang menenangkan itu mungkin disediakan oleh pelumba khas yang datang dengan yuran sendiri, yang diperbaharui setiap tahun. Berhati-hati dengan makan tengah hari percuma yang sebenarnya persembahan jualan. AARP mempunyai beberapa petua yang sangat baik - dan video pengajaran - yang akan membantu anda mengelakkan perangkap wang ini. Anda juga boleh menyemak syarikat yang mengeluarkan anuiti dalam talian dengan laman web Persatuan Insurans Kebangsaan.

Dan jika anda belum bersara lagi, pertimbangkan apa yang akan anda perolehi dengan tidak menuntut faedah Jaminan Sosial anda. Sebagai ahli persaraan Bud Hebeler (disebutkan di Bizrate.com), "anuiti anu terbaik adalah Keselamatan Sosial." Apabila anda menangguhkan tuntutan keuntungan, "terdapat keuntungan 8 persen setiap tahun. Keselamatan Sosial, tidak seperti pencen dan anuiti, adalah inflasi yang diselaraskan dan menawarkan faedah pasangan yang tidak dapat ditandingi."