Andaian Utama Yang Boleh Membuat atau Memecahkan Perancangan Kewangan Anda

Oleh Kyle Morgan

Menganalisis data yang ada adalah bahagian penting dalam membuat keputusan kewangan, tetapi ramai yang tidak memahami permainan asumsi peranan penting, terutamanya apabila merancang perancangan persaraan.

Semasa anda membuat kraf atau mengemas kini pelan persaraan anda, berikut adalah tiga asumsi perancangan kewangan yang sering anda ketahui - dan bagaimana untuk memastikan andaian anda adalah berguna dan tepat yang mungkin.

1. Mengandaikan jangka hayat anda

Mengekalkan wang anda adalah salah satu ketakutan yang paling umum dan ketara yang ada pada orang ramai mengenai persaraan mereka. Untuk mengetahui berapa banyak wang yang perlu anda simpan untuk persaraan, anda perlu mempunyai idea yang baik tentang berapa tahun anda akan menarik simpanan simpanan persaraan anda.

»LEBIH: Berapa banyak yang anda perlukan untuk bersara?

Tiada siapa yang mengetahui dengan tepat apabila nombornya akan naik, tetapi anda boleh menggunakan data yang tersedia sebagai titik permulaan untuk meneka pendapat anda. Menurut Pentadbiran Keselamatan Sosial, seorang lelaki berusia 65 tahun boleh mengharapkan untuk hidup hampir 20 tahun lagi, kira-kira 84. Seorang wanita yang bertukar 65 hari ini mempunyai jangka hayat yang lebih panjang, kepada 86.6.

Walau bagaimanapun, kira-kira 1 daripada setiap 4 kanak-kanak berusia 65 tahun akan hidup 90 tahun lalu, dan 1 dari 10 akan melepasi 95 tahun. Tambahan lagi, kemajuan dalam bidang perubatan dan teknologi terus meningkatkan purata jangka hayat.

Apa yang akan anda lakukan jika anda merancang untuk bersara pada 65 dan hidup hingga 85 tapi bertahan di sana lebih lama? Nampaknya masuk akal untuk menggunakan purata jangka hayat untuk perancangan kewangan, tetapi mengatasi pelan anda boleh memudaratkan kewangan.

Ramai orang tidak selesa bercakap tentang kesihatan dan kematian, tetapi penting untuk memahami implikasi hidup lebih lama daripada yang anda rancang, terutama pada tahun-tahun ketika anda mungkin memerlukan lebih banyak rawatan perubatan. Bercakap dengan perancang kewangan anda tentang sejarah kesihatan dan keluarga anda sekarang dan sama ada jadual harapan hidup jangka hayat adalah pilihan terbaik untuk membuat andaian anda. Anda mungkin mendapati ia masuk akal untuk anda menambah 10, 15 atau lebih tahun lagi kepada andaian anda.

2. Dengan andaian anda akan mendapat aset kontinjen

Apabila anda merancang untuk bersara, terdapat aset sebenar - wang yang anda tahu akan ada, seperti 401 (k) atau akaun persaraan individu anda - dan terdapat aset kontinjen, wang yang anda rasa anda mungkin dapat. Aset kontinjen, seperti opsyen saham tidak diperuntukkan, warisan yang dijangkakan atau bonus akhir tahun yang besar, boleh memberi faedah ekonomi masa depan, tetapi mereka tidak dijamin.

Menggabungkan aset luar jangka ke dalam pelan persaraan anda adalah satu andaian yang anda tidak mahu buat. Aset kontingen bukan milik anda dan tidak boleh mendarat di akaun bank anda. Apa yang berlaku jika anda mengira aset itu sebagai sebahagian daripada pendapatan persaraan anda dan anda tidak pernah menerimanya? Anda akan ditinggalkan dengan kekurangan yang mungkin sukar, jika tidak mustahil, untuk membuat keputusan.

Pendekatan terbaik untuk aset luar jangka adalah untuk menjejaki mereka tetapi tidak mengira mereka sebagai sebahagian daripada rancangan persaraan anda sehingga anda mempunyai wang dalam tangan.

3. Dengan mengandaikan impak inflasi

Walaupun ia yakin bahawa harga keperluan khas seperti perumahan, makanan dan pengangkutan tidak akan berkurangan, adalah penting untuk memproyeksikan berapa banyak lagi kemungkinan mereka akan kos apabila anda bersara. Perbezaan di antara apa yang berlaku sekarang dan apa yang mereka akan kos apabila anda bersara adalah inflasi.

Indeks Harga Pengguna adalah ukuran inflasi yang paling biasa. Kerajaan menetapkan IHP, mengingat harga beratus-ratus item di lebih daripada 200 kategori sampai ke angka itu. Gagal mencatat inflasi dengan betul boleh mengeja bencana untuk perancangan persaraan anda.

Katakan anda mempunyai matlamat untuk membeli sebuah rumah pantai apabila anda bersara. Pada masa ini, rumah-rumah di kawasan sasaran anda akan mencapai $ 1.5 juta. Anda membuat pelan simpanan untuk mencapai $ 1.5 juta pada masa anda bersara dalam 20 tahun. Setiap tahun, anda menyodok wang tunai untuk memenuhi matlamat anda.

Fast forward 20 tahun. Anda bersara, anda telah menyimpan $ 1.5 juta, dan anda tidak boleh menunggu untuk habis dan membeli rumah impian anda. Malangnya, harga rumah yang anda jatuh cinta dengan 20 tahun lalu telah meningkat 3.5% setiap tahun, dan rumah $ 1.5 juta yang anda sayangi 20 tahun yang lalu kini berharga hampir $ 3 juta.

»LEBIH: Apa yang diharapkan daripada proses homebuying

Apabila membuat andaian mengenai inflasi, yang terbaik adalah salah laku tinggi. Kami mengesyorkan kadar inflasi yang diandaikan sekurang-kurangnya 3.5% untuk perbelanjaan peribadi seperti barangan runcit, utiliti dan petrol. Pendidikan tinggi dan kos perubatan semakin meningkat lebih cepat; andaikan kadar inflasi 5% hingga 7% setiap tahun untuk membantu mengekalkan kuasa beli wang anda selepas bersara.

Secara keseluruhan, masuk akal untuk konservatif dengan andaian perancangan kewangan dan menyesuaikan pelan seperti yang diperlukan dari masa ke masa. Andaian yang diserlahkan di sini sering diabaikan tetapi sama pentingnya dengan faktor seperti andaian yang lebih jelas, seperti kadar pulangan portfolio pelaburan anda.

Perancang kewangan anda dapat membantu anda menetapkan andaian asas dan memutuskan bagaimana untuk menyesuaikannya untuk memaksimumkan kejayaan rancangan anda dan memastikan anda siap untuk persaraan pada saatnya.

Versi sebelumnya artikel ini menyalahkan umur semasa untuk 1 dari 4 orang yang akan hidup 90 tahun lalu dan 1 dari 10 yang akan hidup 95 tahun lalu. Artikel ini telah diperbetulkan.

Kyle Morgan berkhidmat sebagai perancang kewangan bersekutu dengan Rakan Kewangan Mosaic di Bay Area.