'Bantuan Ladders' Anda Membina Pelan Kewangan Peribadi Fleksibel

Membina "tangga" kewangan bermaksud membeli siri bon, CD atau produk kewangan lain yang mempunyai tarikh matang yang berbeza. Dengan cara ini, bukannya mengikat semua wang anda dalam pelaburan tunggal untuk masa yang lama, anda mempunyai pelbagai produk yang matang pada selang masa yang tetap. Tangga menawarkan perlindungan daripada risiko yang berkaitan dengan kadar faedah dan membolehkan anda menikmati pulangan pelaburan jangka panjang yang lebih tinggi sementara masih mencipta aliran tunai.

Strategi kurang terkenal adalah membina tangga insurans hayat. Daripada membeli satu polisi hayat jangka panjang, anda mendapat sebut harga insurans hayat untuk polisi dua atau lebih kecil yang berbeza panjangnya. Matlamatnya adalah untuk memadankan liputan lebih rapat dengan keperluan keluarga anda sekiranya berlaku kematian anda. Strategi ini dapat menjimatkan wang pada premium sambil memberikan orang yang tersayang dengan jumlah perlindungan yang tepat.

Membina tangga memerlukan pemikiran dan perhatian, tetapi faedah boleh bernilai perancangan tambahan.

Berikut adalah gambaran setiap jenis tangga.

Tangga CD

• Baik untuk: Orang yang menghargai keselamatan.
• Jangan lakukannya jika: Anda tidak mempunyai masa untuk menjejaki CD matang dan menggantikannya.

Sepanjang beberapa tahun yang lalu, apabila kadar faedah telah menjadi sangat rendah, ramai pelabur telah mengelak mengunci wang dalam sijil deposit, atau CD. "Deposit bank pada umumnya kini bersamaan dengan moden [menyembunyikan wang di bawah] tilam," kata Chris Chen, seorang perancang kewangan dengan Insight Financial Strategists di kawasan Boston.

Tetapi penganalisis menjangka Fed akan mula menaikkan kadar faedah jangka pendek pada akhir 2015 atau awal 2016. Kadar faedah ke atas banyak produk kewangan akan diikuti, menjadikan CD lebih menarik.

Membina tangga CD mengambil kesempatan daripada CD jangka pendek dan panjang. CD jangka panjang mempunyai kadar yang lebih tinggi, tetapi wang anda dikunci untuk tempoh yang lebih lama. CD jangka pendek mempunyai kadar yang lebih rendah, tetapi anda mendapat akses kepada wang tunai lebih cepat. Tahap CD memberi anda kadar yang lebih tinggi dengan akses kerap ke wang anda. Begini bagaimana tangga CD lima tahun, $ 5,000 akan berfungsi:

• Beli lima $ 1,000 CD, dengan tarikh matang satu, dua, tiga, empat dan lima tahun.
• Apabila setiap CD matang, melabur semula wang dalam CD lima tahun.
• Selepas lima tahun, semua CD memperoleh pulangan yang lebih tinggi, kerana mereka semua mempunyai tempoh lima tahun. Tetapi kerana tarikh kematangan berperingkat, satu CD matang setiap tahun. Selanjutnya, apabila kadar faedah meningkat, anda mendapat pulangan yang lebih baik setiap kali anda melabur semula dalam CD baru.

Setiap CD membentuk satu tangga dari tangga. Cara khusus anda membina tangga bergantung kepada matlamat anda. Jika anda menyimpan simpanan kecemasan dalam CD, anda akan mahu jangka pendek antara tarikh matang, seperti setiap bulan atau suku, kata Chen.

Kelemahannya? Ia memerlukan ketekunan untuk menggantikan anak tangga setiap kali CD matang, kata Andy Tilp, perancang kewangan dengan Trillium Valley Financial Planning LLC di kawasan Portland, Oregon. "Ini memerlukan perhatian untuk mendapatkan kadar faedah terbaik dan memastikan tangga tangga digantikan dengan tepat pada masanya," katanya.

Tangga Bond

• Baik untuk: Orang yang mempunyai wang tambahan yang signifikan untuk melabur.
• Jangan lakukannya jika: Anda mahu melakukan semua perancangan kewangan anda sendiri, tanpa bantuan penasihat.

Bon adalah pinjaman yang anda buat kepada syarikat, bandar atau kerajaan. Penerbit membayar bunga tetap dan, apabila bon matang, anda membalas nilai muka bon tersebut. Hasil pada bon umumnya meningkat dengan panjang jangka panjang.

Membina tangga membantu anda mempelbagaikan portfolio bon. Sebagai contoh, bukannya tenggelam $ 100,000 dalam satu bon, anda boleh menyebarkan risiko dengan melabur $ 10,000 setiap satu dalam 10 bon. Sama seperti tangga CD, tangga bon memberi anda lebih banyak akses kepada wang tunai kerana bon matang pada jadual biasa. Di samping itu, bon membuat bayaran faedah tetap, yang disebut pembayaran kupon. Bon berganda dengan tarikh pembayaran kupon yang berbeza boleh memberi pendapatan yang mantap, faedah menarik untuk orang yang bersara.

Walau bagaimanapun, anda tidak perlu berfikir tentang membina tangga bon melainkan anda mempunyai cukup wang untuk mempelbagaikan pelaburan dalam stok dan bon.

"Pelabur yang paling muda tidak mempunyai $ 10,000 duduk di sekitar," kata Mathew Dahlberg, seorang perancang kewangan dan pemilik Main Street Investments di Kansas City, Missouri. Malah 10 besar akan menjadi cahaya untuk pendekatan ini. Beliau biasanya tidak menasihatkan membina tangga bon dengan kurang daripada $ 100,000.

Bekerjasama dengan penasihat kewangan untuk membina tangga bon. Bon sukar bagi pengguna untuk membeli sendiri, dan bayaran tertanam dalam harga, kata Dahlberg. Penasihat yang baik akan melihat dagangan yang serupa dan mencari harga yang layak. Apabila tangga dibina, penasihat boleh tinggal di atasnya.

"Ia boleh menjadi rumit," kata Dahlberg. "Dengan 10 bon yang berbeza, anda boleh mempunyai 20 pembayaran kupon yang akan datang dalam setahun."

Jika anda ingin mempelbagaikan pelaburan bon tetapi tidak mempunyai cukup untuk tangga, Dahlberg mengesyorkan melabur dalam dana bersama bon, yang termasuk pelaburan dalam beribu-ribu bon.

Peringkat insurans hayat jangka hayat

• Baik untuk: Orang yang memerlukan insurans hayat dan mempunyai pelbagai tanggungjawab kewangan.
• Jangan lakukannya jika: Anda tidak boleh meramalkan masa depan keperluan kewangan masa depan keluarga anda.

Insurans hayat jangka meliputi anda untuk tempoh tertentu, biasanya lima, 10, 15, 20 atau 30 tahun. Kebanyakan orang membeli insurans hayat untuk menggantikan pendapatan mereka untuk keluarga mereka sekiranya mereka mati. Keluarga boleh menggunakan wang itu untuk membayar perbelanjaan isi rumah, gadai janji, pendidikan kolej kanak-kanak dan kewajipan lain.

Untuk mengetahui berapa banyak insurans nyawa yang anda perlukan, tambahkan kewajipan kewangan sepanjang tempoh yang anda ingin dilindungi dan tolak aset cair yang akan tersedia kepada keluarga. Anda boleh membeli satu polisi insurans hayat jangka panjang untuk menampung keseluruhan jumlah. Sebagai contoh, seorang lelaki berusia 35 tahun mungkin membeli polisi selama 30 tahun untuk menampung gadai janji, pendapatan dari tahun kerja dan kos kolej anak-anak.

Bagaimanapun, keperluan keluarga dapat berkurang dari masa ke masa. "Selanjutnya, apabila asas aset keluarga berkembang, keperluan untuk insurans hayat biasanya dikurangkan," kata Tilp.

Daripada membeli satu polisi, anda boleh membeli dua atau tiga. Katakanlah, misalnya, anda mahu liputan untuk menggantikan pendapatan lebih daripada 30 tahun dan membayar kolej untuk dua anak anda. Tangga boleh kelihatan seperti ini:

• Dasar 30 tahun untuk menggantikan pendapatan.
• Dasar 20 tahun untuk menampung perbelanjaan kolej.
• Dasar 10 tahun untuk merangkumi tahun-tahun awal apabila keluarga muda anda baru mula membina simpanan.

Pelan ini perlu merangkumi tempoh masa keperluan kewangan bersama dengan pertumbuhan aset yang diunjurkan, kata Tilp. Kemudian anda boleh menentukan panjang dan amaun jangka hayat polisi.

»COMPARE: Alat perbandingan insurans hayat tapak kami

Chen berkata peringkat insurans hayat jangka kadang-kadang merupakan pilihan yang menarik bagi orang yang mesti membeli insurans hayat sebagai sebahagian daripada penyelesaian perceraian. Pertandingan melangkah perlu lebih tepat daripada satu dasar boleh, ditambah untuk beberapa pasangan bercerai, kata Chen.

Tetapi strategi ini bukan untuk anda jika anda tidak dapat meramalkan masa keperluan kewangan.

"Ia memerlukan anda meletakkan pelan jangka panjang, yang merupakan idea yang baik, dan kemudian menerapkan istilah istilah seperti yang diperlukan," kata Tilp.

Ia boleh menjadi lebih murah untuk membeli dua atau tiga polisi yang lebih kecil untuk liputan tahun yang berlainan daripada membeli satu dasar yang besar. Satu-satunya cara untuk mengetahui ialah mendapatkan sebut harga. Alat perbandingan insurans hayat tapak kami boleh membantu anda menentukan berapa banyak liputan yang anda perlukan dan membandingkan harga.

Barbara Marquand adalah penulis karya di Investmentmatome, sebuah laman web kewangan peribadi. E-mel: [email protected]. Twitter: @barbaramarquand.

Imej melalui iStock.