Penggunaan ganja mungkin mempunyai sedikit kesan terhadap kadar insurans hayat

Syarikat insurans hayat boleh seperti kenalan yang berniat jahat. Rokok asap? Untuk malu. Berat badan? Malang. Penyimpangan dari kesempurnaan biasanya membawa kepada harga insurans hayat yang lebih tinggi apabila anda membeli polisi. Tapi tunggu. Periuk asap? Shrug.

Bukan sahaja anda layak untuk insurans hayat sebagai pengguna ganja sekali-sekala, tetapi anda boleh mendapatkan sebut harga insurans hayat yang baik.

Kegunaan ganja sekali-sekala tidak dikira sebagai "merokok" pada hampir sepertiga daripada syarikat insurans hayat yang mempunyai garis panduan tentang kadar untuk pengguna periuk - selagi mereka juga tidak menggunakan produk nikotin - menurut kaji selidik April 2015 hampir 150 penaja jamin oleh Munich American Reassurance Co.

Sekali kerap anda menggunakan ganja tidak kira. Kegunaan riadah berat biasanya dikira sebagai merokok, walaupun pada syarikat-syarikat yang mengambil sikap yang lebih lembut terhadap ganja, dan bahkan dapat menyebabkan penolakan dengan beberapa penanggung insurans.

Penanggung insurans hayat mendapat pinggan mangkuk

Industri insurans hayat telah meringankan ganja selama satu dekad atau dua tahun lalu, seperti yang ada banyak negeri. Colorado, Oregon, Washington dan District of Columbia telah melegalkan ganja untuk kegunaan riadah. Ganja perubatan adalah undang-undang di 25 negeri.

Seorang generasi yang lalu, pengguna ganja sering dinafikan perlindungan insurans hayat, kata Allen St. Pierre, pengarah eksekutif NORML, bukan keuntungan di Washington, D.C., yang menyokong penyalahgunaan marijuana. Sesetengah polisi rakyat dibatalkan apabila mereka cuba meningkatkan liputan dan ujian makmal yang mendedahkan kegunaan ganja, tambahnya.

Itu telah berubah, dan pengguna ganja pada umumnya tidak menolak liputan secara automatik hari ini, walaupun "mereka sering diminta membayar premium yang dipertingkatkan," kata St Pierre.

Kelayakan sebagai bukan perokok

Kunci untuk mendapatkan kadar yang rendah sebagai pengguna ganja sekali-sekala adalah untuk mencari syarikat yang menganggap anda seorang yang tidak merokok. Purata kadar insurans hayat untuk perokok mudah tiga kali untuk apa yang mereka lakukan untuk orang yang tidak merokok.

Peraturan untuk pengguna marijuana layak untuk perokok atau kadar tidak merokok berbeza-beza di kalangan syarikat insurans dan sering bergantung kepada berapa banyak dan mengapa pemohon menggunakan dadah, kata agen insurans bebas Jeff Root, pengasas agensi Rootfin di Austin, Texas. Peraturan pengunderaitan yang diteliti di akar pada berpuluh-puluh syarikat dan mendapati bahawa:

• Pengguna ganja mungkin memenuhi syarat untuk kadar insurans hayat terbaik jika mereka mempunyai preskripsi untuk ganja perubatan. Kadar masih bergantung kepada kesihatan pemohon, termasuk keadaan marijuana yang ditetapkan untuk merawat.
• Pengguna periuk rekreasi biasanya tidak memenuhi syarat untuk kadar nonsmoker yang paling baik, tetapi mereka boleh melayakkan diri untuk kadar tidak standard standard di sesetengah syarikat.
• Kekerapan penggunaan perkara. Kebanyakan penanggung insurans akan menganggap anda seorang perokok jika anda menggunakan ganja lebih daripada sekali seminggu.

Akar memasang beberapa contoh bagaimana syarikat menilai pengguna ganja di laman webnya. Berikut adalah contoh-contoh kadar nonsmoker untuk penggunaan ganja nonmedikal yang kadang-kadang, menurut Root:

• Jeneral Amerika (AIG): Menawarkan kadar nonsmoker terbaik "pilihan terbaik" kepada pemohon yang menggunakan ganja dua kali setahun atau kurang, dan kadar nonsmoker standard sehingga dua kali sebulan.
• Lincoln National: Menawarkan kadar nonsmoker yang standard untuk orang yang merokok periuk hingga dua kali seminggu dan kadar nonsmoker yang tidak berkualiti selama tiga hingga empat kali seminggu. Marijuana menggunakan empat atau lebih kali seminggu akan mengakibatkan penafian.
• MetLife: Menyediakan kadar tambah nonsmoker "pilihan" untuk mereka yang menggunakan ganja kurang daripada sekali seminggu.
• Prudential: Menawarkan kadar "nonsmoker plus" standard untuk pemohon yang menggunakan periuk sehingga dua kali sebulan dan mempunyai hasil makmal negatif untuk ganja. Kadar nonsmoker bawah standard ditawarkan untuk orang yang menggunakan periuk sehingga empat kali seminggu. Anda ditolak untuk liputan jika anda menggunakan ganja lebih daripada empat kali seminggu.

Sesetengah syarikat insurans hayat berkabung atas peraturan ganja

Sesetengah syarikat insurans hayat masih menentukan bagaimana untuk merawat pengguna ganja. Antara penanggung insurans insurans yang ditinjau oleh Munich American Reassurance Co., satu daripada lima berkata syarikat mereka belum lagi mempunyai dasar pengunderaitan rasmi untuk ganja. Daripada mereka:

• 29% berkata majikan mereka akan membangunkan garis panduan dalam tempoh 12 bulan akan datang.
• 42% berkata ia akan mengambil masa dua hingga tiga tahun.
• 26% mengatakan peraturan mungkin tidak lengkap selama sekurang-kurangnya tiga tahun.

Lebih daripada satu pertiga daripada semua penanggung jamin yang ditinjau (36%) mengatakan mereka percaya pengguna ganja bukan orang yang tidak merokok, dan 49% mengatakan mereka percaya tidak ada risiko risiko antara pengguna ganja yang menyikat dadah dan orang yang memakannya melalui "edibles. "Tetapi 43% berpendapat bahawa marijuana merokok lebih berisiko daripada menelannya, dan 8% dilihat meminum ganja sebagai lebih berisiko.

Garis panduan insurans hayat untuk pengguna ganja akan terus berkembang.

"Walaupun pergerakan pengesahan di seluruh negara, kajian ilmiah tentang kesan jangka panjang penggunaan ganja bercampur-campur," kata Bill Moore, naib presiden pengundian dan perubatan di Munich, dalam satu kenyataan akhbar. "Akibatnya, industri insurans hayat ditinggalkan dengan lebih banyak soalan daripada jawapan, menjadikannya penting bagi syarikat untuk menguruskan risiko dengan sewajarnya."

Bagaimana untuk mencari kadar insurans hayat yang terbaik

Ikut tip ini untuk mendapatkan liputan pada harga terbaik jika anda seorang pengguna ganja:

• Bekerjasama dengan ejen bebas yang boleh memandu anda ke syarikat-syarikat yang lebih mesra ganja.
• Beri muka tentang kegunaan ganja anda. Ujian perubatan insurans hayat biasanya termasuk ujian darah dan air kencing yang akan mendedahkan penggunaan periuk. Jika anda berbohong tentang penggunaan, dan ujian makmal mendedahkan dadah dalam sistem anda, penanggung insurans mungkin akan menafikan permohonan anda untuk liputan, kata Root.
• Hantar surat perlindungan yang menerangkan penggunaan ganja dengan aplikasi anda. Tidak semua aplikasi insurans hayat bertanya tentang ganja, kata Root. Bagi pelanggannya yang menggunakan ganja, dia termasuk surat lamaran yang menjelaskan mengapa dan berapa kerap pemohon menggunakan dadah.
• Bandingkan harga insurans hayat di kalangan penanggung insurans.

Akhir sekali, jika anda memerlukan insurans hayat, jangan biarkan penggunaan ganja menghalang anda daripada memohon perlindungan. Anda mungkin memenuhi syarat untuk kadar yang lebih baik daripada yang anda harapkan.

Barbara Marquand adalah penulis karya di Investmentmatome, sebuah laman web kewangan peribadi. E-mel: [email protected]. Twitter: @barbaramarquand.

Imej melalui iStock.