Pemetaan Perjalanan Kewangan Anda

Ijazah itu sepadan dengan mimpi, almari pakaian sepadan dengan pekerjaan dan rumah cocok dengan gaji, jadi bank atau institusi kewangan anda sepadan dengan matlamat kewangan peribadi anda.

Setiap musim kehidupan datang dengan matlamat dan cabaran kewangan yang berlainan. Tidak mungkin semua keperluan anda akan dipenuhi di satu tempat, jadi anda perlu menguruskan wang anda di pelbagai institusi kewangan.

Peta wang, atau pelan kewangan, membantu anda membuat langkah yang betul untuk mencapai kejayaan kewangan.

Bermula

Apabila anda lulus, anda dibombardir dengan tanggungjawab baru. Pelan kewangan yang betul dapat membantu anda mengendalikannya dan membawa anda ke persaraan.

Strategi yang baik untuk diikuti adalah belanjawan 50/30/20 - dipopularkan oleh Senator AS Elizabeth Warren dari Massachusetts - di mana 50% dari pendapatan selepas cukai anda menuju ke arah keperluan, 30% untuk membelanjakan keinginan dan 20% untuk menyimpan untuk persaraan dan membayar hutang.

Berikut adalah beberapa akaun untuk membantu anda melangkah ke peringkat awal:

Akaun cek percuma

Untuk mendapatkan kadar yang lebih baik, harga, ciri atau yuran yang lebih rendah pada akaun semak anda, anda mungkin memerlukan lebih daripada satu akaun. Akaun cek percuma yang paling biasa terdapat di kesatuan kredit atau bank dalam talian sahaja, manakala bank besar menawarkan lebih banyak cawangan. Jika anda mahukan kadar yang baik dan lokasi berjalan kaki, buka akaun di setiap jenis institusi. Jika bank semasa anda tidak memenuhi keperluan anda, pertimbangkan untuk beralih.

AKAUN simpanan

Pelan simpanan yang baik dapat membantu anda menampung perbelanjaan kecemasan dan membeli barang-barang yang lebih besar tanpa masuk hutang. Penjimatan boleh dibahagikan kepada beberapa kategori.

• Dana kecemasan: Akaun simpanan jangka panjang ini menjadi keutamaan. Sediakan pembayaran automatik, atau mana-mana sistem yang berfungsi untuk anda. Layari untuk menampung tiga hingga enam bulan perbelanjaan, atau lebih jika anda bekerja sendiri. Mulakan dengan sekurang-kurangnya $ 500 dalam tabungan untuk membina dana untuk kecemasan dan pembaikan yang lebih kecil. Tidak semua bank menawarkan kadar faedah terbaik, tetapi tidak menyelesaikan apa-apa di bawah peratusan tahunan sebanyak 1%.
• Penjimatan jangka pendek: Akaun ini meliputi pembelian yang lebih besar, seperti TV skrin besar, komputer baru, perbelanjaan percutian atau percutian. Pertimbangkan akaun pasaran wang dan hubungkannya ke akaun semak anda untuk mengelakkan bayaran overdraf. Anda boleh mendapat kad debit dan keupayaan untuk menulis cek. Jangan risau tentang minat dalam jangka pendek, kerana anda mungkin akan mengeluarkan wang anda sebelum ia mempunyai peluang untuk berkembang.
• Simpanan persaraan: Hemat sekurang-kurangnya 10% hingga 15% daripada pendapatan kasar anda untuk bersara, walaupun anda mempunyai hutang toksik - hutang bunga tinggi dari kad kredit atau pinjaman lain. Sekiranya majikan anda bersedia menandingi sumbangan anda, ambil kesempatan penuh dengan perkhabaran ini. Wang yang menyumbang kepada 401 (k) atau akaun yang ditaja oleh majikan dalam 20-an anda adalah jauh lebih berharga daripada jumlah yang disimpan dalam 30-an atau 40-an anda. Semak Roth IRA jika anda bekerja sendiri atau jika kerja anda tidak menawarkan 401 (k), tetapi berhati-hati dengan bayaran di sana. Masa adalah di pihak anda, jadi biarkan wang anda mula berkembang.

Akaun lain

• Kad kredit: Sekiranya anda belum lagi membina sejarah kredit, dengan menggunakan kad kredit secara bertanggungjawab adalah cara paling mudah untuk melakukannya. Kad debit tidak membina kredit dan mereka kurang dilindungi daripada penipuan daripada kad kredit. Mewujudkan kredit yang baik akan membantu apabila anda sudah bersedia untuk membeli rumah atau kereta, atau membuat pembelian besar lain. Kad kredit yang betul juga boleh menghasilkan wang jika anda menggunakannya dengan bijak.
• Pinjaman pelajar: Sekiranya anda mempunyai pinjaman pelajar, ambil kesempatan daripada tempoh tangguh enam bulan selepas tamat pengajian untuk membuat pelan pembayaran yang berpatutan. Pilihan untuk mempertimbangkan termasuk penyatuan, pembiayaan semula dan beralih kepada pelan pembayaran balik berasaskan pendapatan. Mengekalkan pembayaran pinjaman pelajar adalah satu kemestian, tetapi mengutamakan membayar hutang faedah yang tinggi terlebih dahulu.

»LEBIH: Bagaimana memilih akaun bank selepas kolej

»LEBIH: 5 wang teratas bergerak untuk membuat selepas tamat pengajian

Mendapatkan penyelesaian

Sama ada anda meletakkan wang untuk sebuah kereta, sebuah rumah, perkahwinan anda atau pembelian lain yang besar, matlamatnya adalah sama - lebih banyak lagi, kurangkan perbelanjaan. Beli sekitar untuk mendapatkan pinjaman terbaik atau kadar simpanan.

Akaun simpanan adalah cara terbaik untuk menyimpan wang untuk bayaran rumah atau pembelian yang besar, tetapi anda mungkin ingin mempertimbangkan pilihan berikut apabila ia tidak mencukupi:

Pinjaman

Sekarang bahawa anda telah membina kredit anda, lebih mudah untuk mendapatkan pinjaman. Tetapi pertama-tama pertimbangkan sama ada pinjaman lebih murah daripada kad kredit faedah rendah. Jika anda memilih untuk meminjam, lihat kesatuan kredit, yang cenderung untuk menawarkan lebih banyak kadar yang munasabah daripada institusi lain.

Sijil deposit

Pilih CD jika matlamat anda adalah dua hingga lima tahun, anda mempunyai lebih daripada $ 1,500 untuk diletakkan untuk jangka masa yang tetap dan CD menawarkan kadar yang lebih tinggi daripada akaun simpanan hasil tinggi. Jika tidak, anda akan kehilangan akses kepada wang anda untuk tempoh tersebut tanpa mendapat kadar terbaik.

»LEBIH: Cara membeli kereta

»LEBIH: Membeli rumah: menjimatkan untuk bayaran pendahuluan

Memperluas keluarga

Anda kini mendapat kereta, rumah, yang lain yang penting dan mungkin pagar piket putih. Semasa anda membina kehidupan bersama, anda perlu memutuskan sama ada untuk menggabungkan kewangan anda juga.

Akaun bersama atau akaun berasingan

Bagi sesetengah pasangan perkongsian adalah peduli, tetapi hutang atau kredit buruk adalah sebab yang sah untuk memastikan kewangan terpisah.Sesetengah pasangan menyimpan akaun berasingan dan membuka akaun pemeriksaan bersama bagi perbelanjaan isi rumah. Bagi pasangan yang mempunyai keutamaan perbankan yang berbeza, akaun berasingan di bank yang berbeza, sebagai tambahan kepada akaun bersama, dapat memenuhi keperluan kedua-duanya.

Simpanan

Penjimatan sangat penting apabila pasangan berfikir tentang memulakan keluarga. Selain mengekalkan dana kecemasan, pasangan perlu menyimpan untuk kehamilan dan perbelanjaan selepas mengandung. Mereka juga perlu menyelamatkan selama 12 minggu kehilangan pendapatan jika pengasuh utama bekerja dan majikannya tidak menawarkan cuti orang tua berbayar. Apabila pasangan masuk ke dalam alur kewangan keibubapaan, ia juga penting untuk mempertimbangkan akaun simpanan untuk kanak-kanak.

Insurans hayat

Polisi insurans hayat yang baik boleh memastikan keluarga anda dilindungi secara kewangan jika anda mati tanpa diduga. Jenis dasar bergantung pada keperluan keluarga. Sebagai contoh, ibu bapa memerlukan dasar yang meliputi penjagaan dan pendidikan kanak-kanak, dan pemilik rumah memerlukan dasar yang membantu pasangan mengikuti pembayaran hipotek apabila pendapatan hilang. Jenis-jenis insurans yang paling biasa - jangka hayat dan kehidupan kekal - merangkumi banyak kategori. Bagi majoriti pengguna, istilah polisi hayat adalah pilihan terbaik untuk memenuhi keperluan ahli keluarga yang masih hidup.

Pelaburan

Penjimatan untuk persaraan adalah pelaburan yang paling penting. Seterusnya, anda boleh meneroka 529 rancangan kolej, yang boleh membantu membayar perbelanjaan kolej dan perbelanjaan berkaitan untuk anak-anak anda atau ahli keluarga lain. Sekiranya anda ingin meneroka pilihan pelaburan lain untuk matlamat jangka pendek dan jangka panjang, melakukannya selepas anda mendapat pelan kewangan yang kukuh dan membayar hutang faedah tinggi.

»LEBIH: Panduan kepada siapa yang memerlukan insurans hayat

»LEBIH: Panduan kewangan laman web kami untuk ibu bapa yang baru

Akaun yang betul pada masa yang tepat

Keutamaan anda akan berubah dengan pelbagai peristiwa hayat, jadi anda memerlukan pelbagai akaun kewangan untuk mengikuti perubahan. Terokai menggunakan pelbagai bank atau institusi kewangan, bersama-sama dengan pilihan pelaburan dan insurans, untuk membina masa depan yang terjamin secara kewangan.

Melissa Lambarena adalah seorang penulis di Investmentmatome, sebuah laman web kewangan peribadi. E-mel: [email protected]. Twitter: @LissaLambarena.