Adakah Wang Anda Lebih Baik Di Bawah Tilam Anda?

Oleh Brian Frederick

Ketahui lebih lanjut mengenai Otak di laman web kami Tanya Penasihat

Sejak kadar faedah jatuh di tebing sekitar Thanksgiving 2008 sebagai Federal Reserve mengurangkan kadar untuk merangsang ekonomi, saya telah ditanya soalan: "Apa tujuan meletakkan wang saya di bank?" Jawapan saya ialah simpanan bank tradisional akaun masuk akal untuk beberapa matlamat anda, tetapi tidak semua.

Ia bergantung pada mengapa anda ingin menjimatkan wang dan apa tujuan anda. Jika anda meletakkan wang untuk kecemasan, anda mahu selamat, selamat dan boleh diakses apabila anda memerlukannya. Sebarang minat yang diperoleh hanya bonus tambahan.

Jika akaun bank anda diperuntukkan untuk membayar perbelanjaan pendidikan yang melebihi lima tahun jauhnya, kadar faedah yang rendah bermakna kuasa pembelian yang berkurang apabila tiba masa untuk membayar bil tuition itu. Menurut Bank Simpanan Kolej, sejak lima tahun kebelakangan, kos kolej meningkat antara 3.83% -4.36% setahun dengan peningkatan sebanyak 23%! Pada masa yang sama, anda akan bertuah untuk membuat 1% setahun dalam akaun simpanan.

Bergantung pada berapa banyak yang anda ada di bank, jangka masa yang anda kerjakan, dan matlamat anda, kadar faedah yang rendah boleh mula memberi impak material kepada kesihatan kewangan anda lama-lama. Persoalannya menjadi: Apa yang perlu anda lakukan dengan penjimatan berharga anda untuk membuat wang anda bekerja untuk anda?

5 Cara Meningkatkan Simpanan Anda

1. Meningkatkan hasil anda dengan CD.Sijil Deposit, yang sering dirujuk sebagai CD adalah kenderaan simpanan FDIC yang memberi anda kadar faedah yang lebih tinggi sebagai balasan kerana wang anda terkunci dalam tempoh tertentu. Enam bulan hingga lima tahun adalah tempoh paling kerap, tetapi saya telah melihat CD selewat-lewatnya 30 hari dan selama 10 tahun. Semakin lama anda melakukan wang anda untuk, semakin tinggi minat yang anda terima serta penalti yang lebih besar untuk pengeluaran awal. Biasanya terdapat tempat yang manis untuk kadar dari segi mendapatkan lebih banyak faedah berbanding tidak mempunyai wang anda terikat terlalu lama, tetapi anda perlu melihat jadual kadar bank anda. Gunakan alat carian kadar harga Investmentmatome untuk mencari kadar CD terbaik di kawasan anda.

1. Lihat dana bersama bon.Perkara yang paling penting untuk difahami mengenai dana bon adalah bahawa sementara hasil semasa lebih tinggi daripada akaun bank, kadar yang lebih tinggi tidak datang tanpa risiko. Dana bon bukan diinsuranskan FDIC dan anda akan melihat nilai turun naik anda apabila kadar faedah meningkat naik dan turun. Harga bon dan kadar faedah adalah terbalik, jadi jika kadar faedah naik nilai bon anda turun. Juga, jika bon individu dalam portfolio dana bersama berhenti membayar faedah atau menjadi lebih banyak risiko kredit, harga bon tersebut akan turun juga. Bergantung kepada berapa banyak risiko yang anda mahu ambil, sekarang Vanguard mempunyai dana bon yang menghasilkan antara.31% dan 4.63% (sehingga 4/23/2014).
2. Semak pasaran wang.Dengan risiko mendapat terlalu teknikal, penting untuk diperhatikan bahawa pasaran wang datang dalam dua perisa. Pasaran wang akaun adalah produk bank yang diinsuranskan FDIC dan pasaran wang dana adalah produk pelaburan dana bukan modal yang diinsuranskan bukan FDIC. Kadar faedah juga ditetapkan berbeza antara kedua-duanya. Dana pasaran wang dikehendaki melewati pendapatan pelaburan mereka dengan menolak nisbah perbelanjaan kepada para pemegang saham mereka. Akaun pasaran wang, sebaliknya, membawa apa-apa kadar faedah yang diisytiharkan oleh bank. Dari segi sejarah, dana pasaran wang mempunyai kadar faedah yang lebih tinggi tetapi dalam persekitaran kadar faedah yang rendah, akaun pasaran wang telah menghasilkan lebih banyak dan mungkin akan terus menghasilkan lebih tinggi selagi kadar faedah jangka pendek adalah lebih rendah daripada 1%. Akaun pasaran wang mempunyai kadar faedah yang lebih tinggi daripada akaun simpanan tetapi kerap mempunyai baki minimum $ 10,000, serta penalti untuk menurunkan baki minimum. Mereka juga menghadkan pengeluaran kepada antara tiga dan enam sebulan. Dana pasaran wang terdiri daripada empat jenis: pasaran wang bercukai (pendapatan biasanya tertakluk kepada cukai persekutuan dan negeri); pasaran wang bebas cukai (secara amnya pelaburan dalam sekuriti perbandaran jangka pendek berkualiti tinggi yang dikecualikan daripada cukai pendapatan persekutuan); pasaran wang perbandaran tunggal negeri (sama dengan perbandaran kebangsaan, biasanya dikecualikan daripada cukai pendapatan persekutuan dan mungkin menyatakan cukai pendapatan, bergantung kepada keadaan kediaman anda); dan pasaran wang Perbendaharaan (dilaburkan semata-mata dalam bil Perbendaharaan yang mengurangkan risiko).
3. Pertimbangkan U. S. bon simpanan. Bon Simpanan kini terdapat dalam dua perisa: Saya bon dan bon EE. Saya bon membayar kadar tetap ditambah kadar inflasi separa tahunan. Pada masa ini, bon saya membayar kadar tetap 20% dan kadar inflasi 1.18% untuk jumlah kadar faedah sebanyak 1.38%. Bon EE kini mempunyai kadar faedah nominal sebanyak.10% tetapi jika anda memegang bon EE selama 20 tahun, bon akan berganda nilai, memberikan kadar faedah sebanyak 3.6% setahun. Kadar faedah bon simpanan berubah setiap tahun pada 1 Mei dan 1 November, oleh itu mengawasi kadar. Anda juga terhad pada berapa banyak yang anda boleh masukkan ke dalam tabungan simpanan. Sekarang anda terhad kepada $ 10,000 dalam bon EE, $ 10,000 dalam bon saya, dan $ 5,000 dalam bon saya yang dibeli dengan bayaran balik cukai. Had ini adalah setiap orang, setiap tahun. Tapak yang berwibawa bagi bon simpanan semua perkara adalah www.TreasuryDirect.gov.
4. Mull over Obligasi Perbendaharaan Zero-Coupon (kadang-kadang dipanggil Strip atau Zero) di dalam akaun IRA.Tidak seperti dana bon, yang membayar faedah bulanan, atau bon individu yang membayar faedah setiap enam bulan, bon Zero-Coupon dibeli dengan diskaun dan kemudian membayar jumlah muka mereka pada tarikh matang. Sebagai contoh, sekarang saya boleh membeli sekitar $ 19,000 bon Zero-Coupon dengan jumlah muka $ 25,000 yang matang pada bulan Mei 2024 - mencerminkan kadar faedah 2.82% hingga matang. Nilai bon $ 19,000 itu akan turun naik dalam 10 tahun akan datang, tetapi selagi Kerajaan A.S. masih dalam perniagaan pada tahun 2024, saya akan menerima $ 25,000. Satu perkara yang perlu diperhatikan dengan bon Zero-Coupon adalah bahawa walaupun anda tidak menerima bunga sehingga bon matang, IRS masih 'menyangkal' bahawa anda memperoleh faedah setiap tahun yang anda perlu membayar cukai. Akibatnya, saya hanya mengesyorkan untuk membeli bon Zero-Coupon di dalam akaun persaraan yang dilindungi cukai seperti IRA, Roth IRA atau 401k.

Apa yang anda nikmati sebagai cara terbaik untuk mengembangkan wang anda untuk masa depan? Adakah anda mempunyai sebarang mata wang di bawah tilam anda?