Grad Baru, Jangan Buat Kesalahan 401 (k) Ini

Hari Pertama pada kerja pertama anda biasanya berlaku sedikit seperti ini: Tunjukkan; merasa lega anda berpakaian dengan sewajarnya; cuba menyembunyikan relief itu; menghadiri orientasi; mengagumi konsep hari cuti berbayar; bersembunyi di bilik mandi untuk mengelakkan 401 (k) borang pilihan raya.

Pada ketika itu, jika anda seperti kanak-kanak berusia 22 tahun, anda memanggil talian hidup. Saya menelefon abang saya, yang memberikan saya sekurang-kurangnya 401 (k) rundown, bertanya sama ada syarikat itu sepadan dengan sumbangan saya - ia akan - dan memberitahu saya untuk mendaftar. Dia mungkin menggunakan kata-kata "wang percuma," kerana orang cenderung apabila menerangkan faedah-faedah perlawanan 401 (k).

Mereka melakukannya kerana ia benar-benar wang percuma: Apabila syarikat anda sepadan dengan sumbangan anda, mereka memberi pampasan kepada anda sebagai tambahan kepada gaji anda. Sumbangan anda sendiri, sebaliknya, ditarik keluar dari gaji anda, dan tidak perlu dikatakan, itu adalah titik melekat untuk saya. Saya akan mendapat idea wang percuma yang boleh saya saksikan dengan segera, tetapi wang percuma yang saya tidak nampak selama 45 tahun tidak membangkitkan saya, terutamanya apabila ia bermakna membawa pulang wang kurang setiap bulan. Saya memilih keluar.

Saya tinggal di pekerjaan selama setahun. Dengan mengandaikan pulangan tahunan sebanyak 6%, keputusan saya akan menelan belanja saya sekitar $ 50,000 dalam simpanan persaraan, lebih daripada saya membuat satu tahun di pekerjaan itu. Ia adalah satu kesilapan yang saya fikirkan. Jangan jadi saya: Jika 401 (k) baru anda datang dengan dolar yang padan, sumbangkan apa-apa peratusan gaji anda diperlukan untuk mendapatkannya. Kemudian elakkan empat lagi 401 (k) missteps:

1. Menggunakan tempoh menunggu sebagai percutian simpanan

Kertas kerja 401 (k) anda mungkin tidak datang semasa orientasi - sesetengah majikan mengenakan tempoh menunggu sebelum pekerja baru layak menyertai pelan itu; mungkin terdapat menunggu tambahan sebelum anda ditawarkan pertandingan.

Ia adalah alasan yang mudah untuk menamatkan penjimatan, tetapi ia bukan yang baik; terdapat pilihan lain. Satu adalah Roth IRA, akaun persaraan individu yang anda buka sendiri. A Roth amat sesuai untuk pekerja peringkat kemasukan, kerana anda dapat mengunci kadar cukai hari ini: Anda membayar cukai atas sumbangan anda, tetapi apa-apa pendapatan dan pengagihan dalam persaraan adalah bebas cukai. (Berikut adalah senarai lengkap mengenai Roth IRAs.)

Dalam banyak cara, penjimatan untuk persaraan adalah membuang tulang ke usia tua anda, dan Roth adalah tulang yang sangat besar. Ia juga membawa anda ke tabiat simpanan. Apabila anda akhirnya layak untuk 401 (k) itu, peserta akan berasa seperti angin dan bukannya beban baru pada belanjawan anda.

2. Menetap untuk pilihan raya lalai

Semakin banyak, majikan membuat 401 (k) penyertaan pilihan lalai. Anda perlu memilih jika anda tidak mahu menyertai.

Ini membolehkan inertia kita bekerja untuk kita, bukannya terhadap kita, dan menyebabkan peningkatan penyertaan: Menurut firma perundingan sumber manusia Aon Hewitt, 83% pekerja dalam 20s mereka mengambil bahagian dalam rancangan persaraan mereka apabila mereka secara automatik didaftarkan, berbanding dengan adil 33% yang mengambil bahagian apabila mereka perlu mendaftar diri mereka sendiri.

Tetapi walaupun rancangan anda memilih anda, kerja anda tidak dilakukan. Kajian awal dari Aon Hewitt mendapati kadar caruman purata sebenarnya lebih rendah dalam pelan dengan pendaftaran automatik, mungkin kerana kadar lalai ditetapkan terlalu rendah dan pekerja gagal menyesuaikannya. Matlamat anda perlu meningkatkan kadar caruman anda sebanyak 1% atau 2% setahun, sehingga anda menjimatkan 15% dari pendapatan anda, termasuk pertandingan majikan. Bahawa 15% adalah garis panduan umum yang bertujuan untuk membolehkan anda menggantikan 70% hingga 90% pendapatan anda semasa bersara. (Jika anda mahu matlamat yang lebih peribadi, gunakan kalkulator persaraan.)

Pastikan juga anda berada dalam pelaburan yang anda mahu. Kebanyakan rancangan dengan pendaftaran automatik meletakkan anda ke dalam dana sasaran-tarikh, yang selaras dengan tahun yang anda merancang untuk bersara dan secara automatik menyesuaikan campuran pelaburan untuk menjadi lebih konservatif seperti yang anda umur. Dana ini boleh menjadi penyelesaian yang hebat, agak mudah, tetapi mereka juga boleh jauh lebih mahal daripada memilih beberapa dana murah dengan sendiri.

3. Menelan pelan yang mahal

Bercakap tentang perbelanjaan: Ada peluang anda 401 (k) yang tinggi, terutama jika anda bekerja di sebuah syarikat kecil. Anda akan membayar yuran ke atas pelaburan yang anda pilih, ditambah yuran pentadbiran jika majikan anda melewati mereka - kos untuk perkara seperti kertas kerja untuk memastikan rancangan itu tetap di sebelah kanan undang-undang.

Terserah kepada anda untuk mengetahui apa yang anda bayar - penganalisis fi 401 (k) boleh melakukan matematik - dan mengambil langkah-langkah untuk mencukur kos yang tinggi. Ini boleh menilai semula pemilihan pelaburan beberapa kali setahun untuk melihat sama ada pilihan baru dan lebih murah telah menyertai jadual. Lazimnya, 401 (k) s mempunyai pemilihan dana bersama, yang seringkali sekitar 20 dalam semua.

Pilihan lain untuk mengurangkan yuran tinggi 401 (k) adalah menyumbang hanya untuk mendapatkan pertandingan majikan anda, kemudian beralih penjimatan tambahan kepada IRA. Pelaburan yang anda pilih dalam IRA masih akan mempunyai yuran, tetapi anda akan mempunyai akses kepada pemilihan yang lebih luas supaya anda boleh membeli-belah untuk kos yang paling rendah. Anda juga akan mengelakkan yuran pentadbiran sebanyak 401 (k). Sekiranya anda memaksimumkan IRA - had sumbangan 2017 IRA adalah $ 5,500 - menjeda untuk memukul diri anda di belakang, kemudian menyambung semula sumbangan kepada 401 (k) anda.

4. Menunaikan dan bukannya bergolek

Sukar untuk dibayangkan pada masa ini, tetapi pada suatu hari, anda mungkin meninggalkan pekerjaan baru yang berkilat ini untuk sesuatu yang lebih kecil, dan melainkan jika anda mempunyai 401 (k) yang sangat murah, anda mungkin mahu mengambil simpanan anda dengan anda. Pilihan yang baik untuk melakukannya termasuk menggulingkan baki ke dalam majikan majikan baru, jika boleh, atau ke dalam IRA. Anda ingin menilai yuran akaun baru sebelum membuat keputusan.

Pilihan yang buruk termasuk mengeluarkan dan menjimatkan simpanan. Anda akan membayar penalti 10%, ditambah dengan cukai pendapatan - dalam erti kata lain, anda boleh mencium ketiga atau lebih daripada selamat tinggal keseimbangan yang diperolehi.

Arielle O'Shea adalah seorang penulis di Investmentmatome, laman web kewangan peribadi. E-mel: [email protected]. Twitter: @intenhea.

Artikel ini ditulis oleh Investmentmatome dan pada asalnya diterbitkan oleh Forbes.