Grad Baru Mempunyai Kelebihan Simpanan Persaraan Besar

Permulaan selesai dan gambar papan mortar di udara telah dihantar. Sekiranya anda seorang graduan baru, ia akan menjadi detik selfie seterusnya - anda di pertunjukan pasca kolej pertama anda mengupas $ 200 dari bahagian atas gaji anda dan menghantamnya untuk diri sendiri yang bersara pada masa hadapan anda.

Empat dekad dari sekarang, apabila anda melambai di sekeliling tongkat selfie emas pepejal di bash persaraan anda yang mewah, anda akan nampak sayang pada gambar lama itu dan mengucapkan terima kasih kepada bayi anda yang berhadapan 400,289 kali lebih lama, kerana itu berapa banyak ringgit anda akan jika anda terus menjimatkan $ 200 sebulan sehingga bersara dan mendapat pulangan purata tahunan sebanyak 6%.

Hasilnya adalah terima kasih kepada masa (yang anda punya banyak) dan faedah kompaun.

Ia semua naik dari sini

Faedah kompaun mula bekerja ajaib pada masa ini pelaburan $ 200 awal anda - prinsipal anda - mula mendapat minat. Selepas itu, baki akaun secara beransur-ansur banjir (sumbangan pokok yang berterusan ditambah faedah) menghasilkan jumlah faedah penggabungan yang lebih besar dan akhirnya menjadi ibu kepada semua hari bayar.

Tetapi ingatlah, ada bahagian kedua untuk habis bulan $ 400,289 masa depan: Masa. Dan semakin cepat anda mula menyimpan, lebih baik.

Tanya siapa pun yang berusia lebih 15 tahun lebih tua daripada anda kerana penyesalan kewangan terbesar mereka, dan kemungkinan besar anda akan mendengar, "Saya berharap saya telah mula menyelamatkan lebih awal" (dan juga, "Saya menyesal semua perbelanjaan kad kredit itu - kebanyakannya perms dan jorts "dan" Jika saya hanya membeli saham Apple kembali pada hari ").

Anda tidak perlu menjadi seorang mathlete untuk melihat mengapa orang menyesal tidak mendapat bijak untuk menyelamatkan ketika mereka adalah umur anda: Beberapa minit bermain dengan kalkulator bunga kompaun menggambarkan titik dengan jelas.

Kanak-kanak hari ini telah dibuat

Para penatua anda mungkin mempunyai cemburu bawah sadar yang lembut tentang keadaan anda kerana sebab-sebab selain daripada masa. Anda mempunyai lebih banyak lagi untuk anda daripada yang anda fikirkan, termasuk:

Gaji permulaan yang rendah: Dalam konteks tertentu, yang dikurangkan mempunyai faedahnya. Lagipun, gaji anda hanya boleh naik dari sini, kan? Menyimpan $ 50, $ 100 atau $ 200 sebulan (seperti senario awal kita) mungkin sukar pada permulaan kehidupan kerja pasca kolej anda, tetapi tidak lama lagi anda akan mula mendapat plak bulan pekerja dan menaikkan dan mampu membayar untuk menyelamatkan lebih banyak lagi.

Masa untuk mengelakkan (atau pulih dari) melabur ketidakpastian: Walaupun graduan baru-baru ini beruntung mempunyai dekad untuk menyelamatkan persaraan, masa juga boleh berfungsi dengan kesejahteraan kewangan masa depan mereka. Dekad pendedahan kepada yuran pelaburan yang boleh dielakkan - dari komisen broker kepada beban jualan - secara senyap boleh menimbulkan beratus-ratus ribu ringgit dari satu portfolio. Satu kajian baru-baru ini tentang kesan yuran pelaburan mendapati bahawa perbezaan kos 0.93% boleh membebankan pelabur lebih daripada $ 200,000 dalam yuran selama tempoh 40 tahun yang kira-kira menjangkau masa antara sekarang dan ketika milenium akan bersedia untuk bersara.

Akses kepada pelaburan lebih murah: Dalam tempoh 15 tahun yang lalu, bilangan dana bersama yang diindeks pasaran dan dana dagangan pertukaran automatik, dan dana persaraan sasaran jangka masa yang seimbang secara automatik telah berlipat ganda seperti Tribbles pada satu episod "Star Trek." Itu berita baik untuk pelabur baru: Kerana mereka kos yang kurang untuk dijalankan daripada dana bersama yang aktif diuruskan (dijalankan oleh pengurus wang berbelanja yang besar), lebih banyak simpanan anda dibiarkan menjadi kompaun.

Tentera pengurus wang murah kos panggilan: Perlukan bimbingan atau pendapat kedua tentang berapa banyak untuk menyimpan untuk apa dan di mana untuk meletakkannya? Pengurusan portfolio profesional - sebaik sahaja hanya golongan kaya - hanya satu klik sahaja. Terima kasih kepada teknologi, setiap orang boleh mendapatkan nasihat tabungan dan pelaburan yang berpatutan dan pengurusan aset yang berterusan melalui penasihat robo, syarikat yang menggunakan perisian canggih untuk menguruskan wang pelanggan.

Pelan hala simpanan persaraan: Tidak perlu untuk menjejaki minit terakhir untuk "Penjimatan untuk Persaraan 101." Ini merupakan tugasan terbuka:

• Automate everything bermula dengan gaji pertama itu. Sediakan pindahan automatik dari akaun semak anda (atau gaji) ke dalam akaun simpanan persaraan anda.
• Dapatkan sebarang majikan dalam 401 (k). Jika majikan anda menawarkan pelan persaraan yang merangkumi pertandingan majikan, sumbangkan apa-apa jumlah yang membuat anda perlawanan maksimum. Bonus: Sumbangan anda menurunkan pendapatan bercukai anda untuk tahun ini.
• Sediakan Roth IRA, yang memberikan anda ciri dan kelenturan yang tidak tersedia di pelan persaraan tempat kerja anda atau IRA tradisional. Satu lagi alasan untuk graduan baru harus memihak kepada Roth: Anda mungkin dalam pendirian cukai yang lebih rendah sekarang daripada anda akan bersara. Kerana pengeluaran Roth tidak dikenakan cukai selepas usia 59½, simpanan cukai masa depan anda akan lebih besar.
• Kembalikan semula 401 (k) anda atau beralih ke IRA tradisional. Sekiranya rancangan persaraan tempat kerja anda hanya menawarkan pilihan pelaburan yang tinggi, dan anda hanya boleh membuat sumbangan Roth IRA yang sebahagian (atau tidak), langsung mengarahkan dolar pelaburan anda ke IRA tradisional. Anda akan dapat memilih daripada pelbagai pelaburan yang lebih luas dan, bergantung pada pendapatan dan faktor kelayakan lain, dapatkan manfaat penangguhan cukai yang sama yang anda dapatkan dari 401 (k).

Dayana Yochim adalah seorang penulis kakitangan di Investmentmatome, laman web kewangan peribadi: Email: [email protected]. Twitter: @DayanaYochim.

Artikel ini ditulis oleh Investmentmatome dan pada asalnya diterbitkan oleh USA Today.