Peraturan Baru Boleh Menurunkan Kadar Insurans Hayat yang Rendah

Sekiranya anda menangguhkan membeli insurans hayat, inilah beberapa motivasi: Sekurang-kurangnya dua syarikat telah menurunkan harga dalam beberapa polisi jangka hayat, dan penanggung insurans lain mungkin juga berkat undang-undang negeri baru tentang berapa banyak wang yang mesti dipegang dalam simpanan.

USAA Life Insurance Co. dan Lincoln Financial Group kedua-duanya mengatakan mereka telah mengurangkan kadar untuk beberapa polisi jangka hayat, sekurang-kurangnya sebahagiannya disebabkan oleh peraturan-peraturan.

Hayat jangka mungkin lebih murah daripada yang anda fikirkan

USAA mengatakan pemotongan harga dasar insurans hayat jangka panjang purata 2.6% dan berkisar dari 0% hingga 15%, bergantung kepada orang yang hidupnya diinsuranskan. Peningkatan harga hanya mempengaruhi dasar-dasar baru dan berkuatkuasa 1 Jan, 2017. Pelanggan-pelanggan USAA yang lebih tua yang akan menghadapi kadar yang lebih tinggi untuk memulakannya lebih cenderung untuk melihat kejatuhan harga yang lebih besar jika mereka membeli insurans hayat daripada pengguna yang lebih muda dan sihat.

"Kami berharap ia akan menyebabkan ahli-ahli kami melihat semula insurans hayat," kata Shawn Loftus, naib presiden senior dan ketua aktuari di USAA, yang berkhidmat dengan anggota perkhidmatan ketenteraan yang aktif dan bersara serta keluarga mereka. "Pengguna purata berfikir liputan sebenarnya lebih mahal daripada itu."

Penyelidikan industri membezakannya. Apabila pengguna ditanya tahun lalu berapa banyak 20 tahun, polisi jangka panjang $ 250,000 akan kos setiap tahun untuk 30 tahun yang sihat, anggaran median mereka adalah $ 400 - lebih daripada dua kali ganda kos sebenar, menurut tinjauan tahun 2016 oleh insurans kumpulan industri Life Happens and LIMRA.

Lincoln Financial mengurangkan beberapa harga untuk polisi jangka hayat LifeElements, kata syarikat itu. Peraturan baru adalah antara faktor dalam penilaian semula.

»COMPARE: Petikan insurans hayat

Bagaimana peraturan baru boleh membawa kepada harga insurans hayat yang lebih rendah

Peraturan-peraturan baru, yang berkuatkuasa di kebanyakan negeri pada 1 Jan, pada asasnya mengemaskini kaedah untuk menentukan berapa banyak syarikat insurans hayat yang perlu dikurangkan dalam simpanan. Cara lama untuk mengira jumlah itu menggunakan formula yang standard dan bertarikh kepada Perang Saudara, menurut American Insurers Life Council.

"Rizab terlalu tinggi untuk apa yang mereka perlukan" dalam dasar jangka hayat, kata Loftus.

Kaedah baru menggunakan pendekatan tersendiri yang dipanggil "penjanaan berasaskan prinsip." Ia mengikat jumlah rizab kepada produk dan risiko unik syarikat. Akibatnya, syarikat tidak perlu mengetepikan wang sebanyak yang mereka lakukan sebelum ini untuk beberapa polisi, iaitu insurans hayat jangka panjang. Ini juga bermakna syarikat perlu mengetepikan lebih banyak lagi jenis insurans hayat yang lain.

»Ketahui lebih lanjut: Baca tentang perbezaan di antara insurans hayat sepanjang hayat dan jangka hayat.

"Ini 'hak' ukuran rizab berpotensi untuk mengurangkan kos kepada pembawa untuk produk tertentu, yang boleh disalurkan kepada pengguna dalam harga produk yang lebih rendah," kata Mike Burns, naib presiden kanan dan kepala kehidupan dan penyelesaian pelanggan di Lincoln Financial Kumpulan.

Melihat ke hadapan

Pendekatan baru untuk mengira rizab telah dalam kerja selama lebih dari satu dekad. Persatuan Pesuruhjaya Insurans Kebangsaan memimpin usaha untuk membangunkan undang-undang model yang menggabungkan kaedah baru. Semua negeri telah menggunakan versi undang-undang baru kecuali Alaska, Massachusetts dan New York.

Di negeri-negeri di mana undang-undang berkuatkuasa, penanggung insurans sehingga 1 Jan, 2020, untuk beralih kepada tempahan berasaskan prinsip.

Sukar untuk memberitahu berapa banyak syarikat akan menurunkan harga insurans hayat. The American Life Insurers, sebuah kumpulan perdagangan, tidak akan memberi komen mengenai harga.

Laporan 2016 oleh firma perunding KPMG berkata pendekatan penggantian baru boleh menjadikan insurans hayat jangka panjang lebih menguntungkan bagi syarikat. Bagaimanapun, penanggung insurans mungkin akan menurunkan harga kerana persaingan sengit, firma itu berkata.

Harga yang lebih rendah bukan satu-satunya hasil yang berpotensi dari pendekatan baru. Syarikat juga mungkin menggunakan wang yang dibebaskan untuk membangunkan produk baru dan meningkatkan perkhidmatan, kata Loftus.

Nasihat membeli-belah

Mencari insurans hayat? Peraturan yang sama untuk belanja masih berlaku:

• Dapatkan petikan daripada pelbagai syarikat.
• Pertimbangkan penilaian kekuatan kewangan syarikat insurans hayat. Kekuatan kewangan adalah penting kerana ia menunjukkan kemungkinan bahawa syarikat akan dapat membayar tuntutan.
• Pertimbangkan penilaian kepuasan pelanggan syarikat insurans hayat.

»LEBIH: Syarikat insurans hayat terbaik

Barbara Marquand adalah penulis karya di Investmentmatome, sebuah laman web kewangan peribadi. E-mel: [email protected]. Twitter: @barbaramarquand .