5 Halangan Antara Anda dan Persaraan (dan Bagaimana Mengatasi Mereka)

Anda tidak perlu melihat ekonomi yang lebih besar untuk mengetahui rakyat Amerika tidak cukup untuk persaraan - terdapat peluang 50-50 yang anda lihat kekurangan ini dalam ekonomi peribadi anda sendiri.

Terdapat banyak sebab untuk perjuangan. Ramai, seperti gaji yang rendah, kos sara hidup yang tinggi dan akses terhad kepada rancangan persaraan, sukar untuk dikendalikan. Tetapi terdapat juga cara kecil yang kita sabotaj kemampuan kita untuk mencapai matlamat persaraan kita, selalunya tanpa menyedari.

Ini bukan mengenai pembungkusan makan tengah hari anda atau menyerahkan kopi pagi anda. Cadangan tersebut tidak membantu dan menghina paling teruk. Ini adalah tentang mengatasi halangan biasa - sama ada anda menjimatkan 1% atau 15% - untuk meningkatkan prospek persaraan anda.

1. Berhenti lebih bayar untuk pelaburan anda

Sekiranya anda mempunyai pelaburan, ada peluang yang baik untuk anda membayar terlalu banyak. Itu mungkin benar untuk pelaburan itu sendiri, yuran yang berkaitan dengan akaun persaraan kemudian di mana anda menyimpannya, atau nasihat yang anda dapatkan untuk membantu menguruskannya. Jika anda tidak pasti, gunakan alat untuk menganalisis 401 (k) anda, atau semak dokumen pelan dan prospektus dana anda.

Dana berjangka sasaran, pelaburan 401 (k) yang paling popular, adalah pesalah terburuk, kata Dave Rowan, perancang kewangan yang disahkan dan presiden Rowan Financial di Bethlehem, Pennsylvania.

"Masalah tersembunyi yang tidak dibincangkan secara meluas adalah bahawa mereka mempunyai lapisan ganda dengan berkesan, kerana mereka dana dana," katanya. "Mereka mengenakan yuran bukan sahaja dalam dana individu yang membentuk produk, tetapi ada juga tindanan di atas untuk menguruskan dana itu sendiri."

Anda akan lebih baik membina portfolio anda sendiri daripada dana indeks kos rendah, yang boleh anda lakukan dengan meniru pemegangan dana sasaran sasaran atau dengan bekerja dengan penasihat atau penasihat robo. Seorang penasihat, Blooom, secara khusus menguruskan rancangan 401 (k).

2. Tetapkan matlamat persaraan yang munasabah

Jika anda pernah ke kedai runcit tanpa senarai, anda tahu bagaimana cara ini: Pretzel yang dipenuhi popcorn dan yogurt tidak membuat makan malam.

Tidak menghairankan bahawa orang yang mempunyai pelan persaraan tertulis merasa lebih bersedia daripada mereka yang tidak. Mereka menjimatkan dengan sengaja untuk matlamat yang ditetapkan, walaupun mereka tidak cukup tabungan. Langkah pertama untuk membuat rancangan itu ialah menentukan matlamat itu, dan cara terbaik untuk melakukan itu adalah dengan kalkulator persaraan.

Kalkulator terbaik, termasuk yang dikaitkan, akan memberikan anda sasaran tabungan bulanan, sebagai tambahan kepada nombor menakutkan yang besar yang memberitahu anda jumlah sekali gus yang anda perlukan. Tetapi walaupun jumlah bulanan yang rosak ini boleh menakutkan, bergantung kepada keadaan anda. Anda tidak perlu mula meletakkan wang tunai itu dengan serta-merta, tetapi anda akan mempunyai angka konkrit yang anda sedang bekerja ke arah.

3. Mengutamakan dolar anda

Beberapa perkara seolah-olah menjadi pertempuran kekal untuk wang kita. Pembayaran hutang, simpanan persaraan, dana kecemasan dan kolej untuk anak-anak adalah sebahagian daripada pesaing utama.

Mengutamakan mereka adalah seperti permainan batu, kertas, gunting. Persaraan mengatasi kolej hampir setiap masa.

Membayar hutang kadar faedah secara amnya mengatasi pelaburan untuk persaraan. Tetapi menjimatkan untuk menghadapi persaraan membayar hutang kadar faedah rendah, seperti pinjaman pelajar persekutuan, gadai janji dan banyak pinjaman kereta. Peraturan di sini ialah jika kadar faedah lebih rendah daripada apa yang dapat anda perolehi atas pelaburan anda, anda membayar minimum dan melabur yang lain.

Dana kecemasan mengatasi segala-galanya, sekurang-kurangnya sehingga anda mempunyai kira-kira $ 500 di bank. Itu tidak mencukupi untuk dana kecemasan yang benar, yang sepatutnya meliputi tiga hingga enam bulan perbelanjaan, tetapi cukup untuk memberikan bantal semasa anda bekerja pada matlamat lain.

Sebahagian daripada ini yang orang paling cenderung untuk bergelut dengan kebanyakannya ialah meletakkan persaraan sebelum kolej, yang boleh merasakan meletakkan diri anda sebelum anak-anak anda. Tidak syak lagi anda suka anak-anak anda. Jadi cintakan mereka cukup untuk melepaskan kebergantungan mereka kepada mereka, sekurang-kurangnya dari segi kewangan, semasa bersara.

4. Gunakan akaun persaraan yang betul

Terdapat satu pengecualian untuk keutamaan di atas, dan itulah 401 (k) dengan dolar yang sepadan. Jika majikan anda menawarkan anda satu, menyumbang dengan cukup - atau bekerja dengan cara anda untuk menyumbang cukup - untuk mengambil perlawanan penuh itu. Lagipun, wang itu adalah sama dengan pulangan 100% ke atas pelaburan anda, yang meletakkan nilai dalam melabur di atas nilai dalam membayar walaupun hutang kadar faedah paling tinggi - kecuali hutang toksik seperti pinjaman habis bulan.

Sebaik sahaja anda telah meraih perlawanan itu, anda boleh menghidupkan kembali hutang itu atau melabur dalam IRA. Pilihan antara Roth dan IRA tradisional boleh membuat perbezaan yang signifikan: A Roth IRA membuat banyak akal untuk penabung yang mengharapkan kadar cukai mereka lebih tinggi dalam persaraan daripada sekarang.

Jangan batalkan penambahbaikan kecil

Apabila anda menjimatkan 1%, nasihat umum untuk menjimatkan 15% untuk persaraan boleh kelihatan seperti alasan yang baik untuk membuang tuala sama sekali. Tetapi sementara 15% mungkin matlamat utama, mungkin matlamat anda perlu mendapat 2%. Anda boleh melakukannya dengan membuat langkah-langkah kecil.

Satu pilihan adalah untuk membolehkan majikan anda meningkatkan jumlah 401 (k) anda secara automatik setiap tahun.Banyak syarikat menawarkan ini sekarang, dan anda mungkin tidak dapat melihat wang yang hilang. Sekiranya anda berbuat demikian, anda boleh menyambung semula sumbangan anda.

Pilihan lain adalah untuk meningkatkan kadar simpanan anda setiap kali anda mendapat kenaikan. "Daripada berkata, 'Saya perlu mendapatkan 15%,' katakan, 'Saya berada di 3%. Bolehkah saya sampai ke 4%? Kemudian saya boleh sampai ke 5% tahun depan? '"Kata Rowan. "Secara tiba-tiba, anda berada di 10% dan anda membuat kemajuan yang sangat bermakna ke arah matlamat anda."

Daftar: Dapatkan maklumat mengenai pelaburan dengan buletin bulanan kami.

Arielle O'Shea adalah seorang penulis di Investmentmatome, laman web kewangan peribadi. E-mel: [email protected]. Twitter: @intenhea.

Artikel ini ditulis oleh Investmentmatome dan pada asalnya diterbitkan oleh USA Today.