Adakah Tawaran Lender Dalam Talian Meningkatkan Kadar Hipotek? Ia bergantung

Anda berbelanja secara dalam talian, anda menjimatkan wang. Hanya tentang semua orang percaya bahawa dan perbandingan kedai dalam talian. Dan hari ini, kadar gadai janji mudah untuk berbelanja untuk talian juga.

Ia mudah. Segera. Kami diprogramkan untuk mempercayainya. Tetapi peminjam gadai janji dalam talian secara konsisten menawarkan kadar gadai janji terendah?

Perbandingan kadar belanjawan gadai janji

Manish Grover, seorang perunding pemasaran di kawasan New York City, pastinya nampaknya percaya demikian. Dia menghantar Investmentmatome e-mel yang memberitahu kami hanya itu.

"Saya telah mengeluarkan dua gadai janji sekarang dari iklan pengiklan dalam talian di Zillow, dan kedua-dua kali saya mendapat kadar yang sekurang-kurangnya 0.50% lebih rendah daripada bank tempatan saya atau bank utama saya," katanya. "Dan saya menimbangkan kadar selepas semua kos dipertimbangkan (APR)."

Grover nampak tahu apa yang dia lakukan. Membandingkan kadar peratusan tahunan pasti cara untuk pergi, kerana itu adalah kadar faedah yang menganggap semua yuran dan perbelanjaan yang dianggarkan yang menjadi pinjaman.

Bandingkan Kadar Gadai Janji

"Selain itu, kerumitan pemprosesan juga lebih rendah," kata Grover. "Jadi soalan saya ialah: Apakah beberapa faktor yang membantu pemberi pinjaman dalam talian ini untuk mengurangkan bank? Adakah kerana mereka tidak mempunyai infrastruktur fizikal dan melakukan kebanyakan perniagaan di telefon dan e-mel?"

Soalan yang baik. Tetapi sebelum kita menentukan bagaimana mereka melakukannya, kita harus mengetahui sama ada pemberi pinjaman dalam talian benar-benar menawarkan kadar terendah pada hari-hari dan hari keluar.

Investmentmatome menjejaki kadar harian peminjam negara untuk Indeks Kadar Gadai Janji kami. Jadi kami menarik tiga bank terbesar dari tinjauan harian kami untuk mewakili kawasan konkrit batu bata dan Quicken Loans, pemberi pinjaman gadai janji dalam talian terbesar.

Malah di lapangan, kami meminta LoanDepot dan Kadar Jaminan, boleh dikatakan dua pelari terbesar dalam pinjaman pinjaman dalam talian, untuk memberikan kami harga yang diterbitkan untuk kerangka waktu yang sama. Kami mendengar kembali dari Kadar Jaminan tetapi tidak LoanDepot.

Kami menganggap semua kadar yang diterbitkan untuk pinjaman tetap 30 tahun dari 16 Jun hingga 19 Julai, sebelum, selepas dan selepas Britain mengundi untuk meninggalkan Kesatuan Eropah, menghantar kadar gadai janji jatuh secara dramatik. Inilah yang kami dapati:

Kadar gadai janji ketua ke kepala

Harga pemberi pinjaman gadai janji mereka berdasarkan pelbagai parameter:

• Pasaran bon, yang memberi kesan kepada kos mereka dan berapa banyak yang mereka peroleh dari wang mereka.
• "Inventori" mereka: berapa banyak wang yang mereka perlu memberi pinjaman.
• Keuntungan sasaran mereka, disebut margin.
• Faktor yang kompetitif.
• Profil kredit pelanggan: risiko pemberi pinjaman adalah berasumsi.

Terdapat lapisan lain untuk proses itu, tetapi itulah yayasan.

Perbandingan kadar gadai janji kami dalam carta di bawah datang dengan asterisk besar. Di sini, teruskan dan kami akan membincangkannya seketika.

Dalam analisa awal kami terhadap empat peminjam (Bank of America, Chase, Quicken dan Wells Fargo), Chase jelas adalah pemenang kadar rendah (ditunjukkan dalam kuning). Kemudian kami menambah dalam Kadar Jaminan.

Satu perkara yang kami perhatikan ialah Kadar Jaminan tidak memindahkan kadarnya seperti pemberi pinjaman lain yang dikaji. Kadar Jaminan menamakan kadar dan melekat dengannya selama beberapa hari, kadang-kadang berminggu-minggu pada satu masa. Dan selama beberapa hari, Kadar Dijamin benar-benar dipaku kadar terendah. Selebihnya, ia adalah leher dan leher dengan Chase.

Sementara itu, Quicken, pesaing dalam talian kami yang lain, pada asasnya berada di bahagian atas pek laju dengan Wells Fargo.

Berikut ialah purata kadar bagi tempoh bagi setiap pemberi pinjaman (dari terendah hingga tertinggi):

Kadar Jaminan: 3.40% Mengejar: 3.44% Bank of America: 3.65% Mempercepatkan: 3.69% Wells Fargo: 3.70%

Dan sekarang asterisk itu

Kadar gadai janji belanja dalam talian mempunyai beberapa kelemahan serius - dan semuanya sebahagian daripada asterisk besar itu. Anda lihat, setiap pemberi pinjaman mempunyai andaian sendiri untuk kadar yang diterbitkan yang disebutkan. Dan perbezaan boleh jadi sangat penting.

Pertimbangkan beberapa andaian yang dibuat oleh setiap pemberi pinjaman:

• Bank of America: pinjaman $ 200,000, bayaran pendahuluan 20%, mata diskaun sehingga 1%, pinjaman 80% untuk nilai, rumah tunggal keluarga di California.
• Chase: Jumlah pinjaman $ 215,000, turun 20%, titik diskaun berbeza-beza, kunci kadar 60 hari, kredit "sangat baik", "tidak tersedia di semua negeri."
• Kadar Jaminan: $ 300,000 rumah, bayaran pendahuluan sebanyak 25%, skor FICO 740 atau lebih baik, kunci kadar 55 hari, berdasarkan rumah satu keluarga di Illinois.
• Quicken: pinjaman $ 200,000, pinjaman 75% untuk nilai, nisbah hutang kepada pendapatan kurang dari 30% dan skor kredit lebih dari 740.
• Wells Fargo: pinjaman $ 200,000, pembayaran awal 25%, pinjaman dengan akaun escrow dan skor kredit 740.

Ini semua dalam butiran: Lokasi dan nilai harta, skor kredit anda, bayaran pendahuluan anda dan terutamanya titik diskaun yang dikenakan.

Semua pemberi pinjaman mengatakan bahawa kadar yang dipetik adalah untuk "tujuan maklumat sahaja," "boleh berubah tanpa notis" dan "kadar faedah pinjaman anda akan bergantung" pada keseluruhan keadaan kekacauan.

Dengan kata lain, jangan bergantung pada kadar ini.

Bagaimana untuk membeli kadar gadai janji

Pemberi pinjaman dalam talian tidak semestinya menawarkan kadar gadai janji yang paling rendah. Maaf, Manish. Tetapi untuk kreditnya, Manish berbelanja di sekitar dan mendapat kadar terbaik yang dapat dia temukan, secara dalam talian atau sebaliknya.Dan itulah pelajaran sebenar.

Ia juga penting untuk diperhatikan bahawa dalam membeli-belah untuk kadar dalam talian, anda sedang berjalan-jalan melalui sebuah kedai yang besar dan terang. Kami membandingkan sekumpulan kadar gadai janji, semuanya bergantung kepada faktor yang berbeza-beza. Untuk benar-benar tahu apa kadar anda akan menjadi, anda perlu mengemukakan permohonan sebenar - kepada beberapa peminjam. Kerana jika ada satu perkara yang jelas, itu adalah bahawa setiap pemberi pinjaman adalah menilai pinjamannya sedikit berbeza.

Tetapi katakan anda boleh menjimatkan hanya 0.30% pada pinjaman rumah $ 300,000. Perbezaan antara menjaringkan gadai janji selama 30 tahun pada 3.40% daripada satu pada 3.70% menjimatkan sedikit lebih daripada $ 50 sebulan - dan lebih daripada $ 18,000 untuk kepentingan sepanjang hayat pinjaman. Dan berbelanja banyak pemberi pinjaman mungkin akan menyelamatkan anda lebih banyak lagi.

Dengan beribu-ribu ringgit dalam permainan, lebih daripada sekadar beberapa tahun, perbezaan kecil boleh menambah wang besar.

Dapatkan nasihat daripada broker gadai janji Biarkan broker gadai janji pakar kami membeli 1,000+ pilihan untuk mencari pinjaman rumah terbaik. Isi borang di bawah ini dan dapatkan broker gadai janji yang pakar untuk membantu anda dengan gadai janji anda. Mulakan. ▾

Lagi dari Investmentmatome Kira pembayaran gadai janji anda Bandingkan kadar gadai janji Berapa banyak rumah yang anda mampu?

Hal Bundrick adalah seorang penulis kakitangan di Investmentmatome, sebuah laman web kewangan peribadi. E-mel: [email protected]. Twitter: @halmbundrick