Overborrowing Boleh Tambah $ 119 untuk Pembayaran Pinjaman Pelajar Bulanan Khas

Overborrowing adalah penyesalan biasa di kalangan penerima pinjaman pelajar. Hampir separuh daripada peminjam pinjaman pelajar umur - 48% - mengatakan mereka boleh meminjam kurang dan masih dibayar untuk kolej, menurut tinjauan baru-baru ini yang dijalankan oleh Harris Poll bagi pihak Investmentmatome.

Dan pinjaman lebih daripada yang anda perlukan boleh mahal. Peminjam undergrad yang merasakan mereka terlalu sibuk untuk kajian sarjana berkata mereka mengambil purata $ 11,597 daripada yang mereka perlukan. Itulah setara dengan overborrowing hampir $ 3,000 setahun jika anda menamatkan pengajian dalam empat tahun.

Mengikut analisis kami, overborrowing boleh menambah $ 119 kepada pembayaran bulanan biasa pada pinjaman pelajar persekutuan. Ini caranya.

Pecahannya

Untuk menentukan bagaimana overborrowing mempengaruhi pembayaran pinjaman bulanan, kami memulakan dengan jumlah $ 31,000, yang merupakan jumlah pinjaman persekutuan maksimum agregat yang dapat dipinjam oleh pelajar siswazah yang bergantung. (Angka ini juga tepat sekitar purata $ 30,100 yang dibayar setiap peminjam untuk kelas 2015, yang dilaporkan oleh Institut Akses dan Kejayaan Kolej.)

Kami kemudiannya menolak $ 11,597 - purata peminjam undergrad mengatakan bahawa mereka terlalu banyak dalam tinjauan kami - untuk mendapatkan $ 19,403. Kami menggunakan angka itu sebagai jumlah biasa yang boleh diperlukan untuk kos kolej, termasuk tuisyen, ruang dan papan, dan kami membandingkan kos untuk pinjaman jumlah itu dengan kos untuk meminjam maksimum.

Untuk tujuan analisis ini, kami menganggap semua hutang adalah persekutuan dan APR ialah 4.29%, kadar faedah persekutuan bagi pinjaman yang berasal dari 1 Julai 2015, dan 30 Jun 2016, termasuk yuran.

Dalam kes contoh ini, overborrower akan membayar $ 119 lebih sebulan daripada seseorang yang mengambil hanya apa yang diperlukan. Sekarang mari kita lihat kos ini sepanjang hayat 10-tahun biasa pinjaman.

Kos perbelanjaan overflowing yang jelas adalah jelas apabila melihat bunga terakru sepanjang hayat pinjaman. Penyelam dalam senario ini membayar $ 2,685 lebih menarik berbanding mereka yang meminjam hanya apa yang mereka perlukan untuk membayar tuisyen, bilik dan papan.

Sepanjang hayat pinjaman, penyelia dalam senario ini akan membayar $ 14,282 lebih daripada mereka yang meminjam hanya apa yang diperlukan. Ini termasuk membayar balik tambahan $ 11,597 yang dipinjam, ditambah $ 2,685 untuk kepentingan. Sekarang bayangkan berapa banyak pelajar boleh mengetepikan jika dia sebaliknya membayar $ 119 sebulan ke dalam pelan persaraan atau simpanan dan biarkan ia kompaun.

Bagaimana untuk menangani overborrowing

Memahami kos kolej adalah langkah pertama dalam menentukan berapa banyak yang perlu dipinjam. Kolej-kolej yang menawarkan bantuan pelajar persekutuan dikehendaki mempunyai kalkulator harga bersih di laman web mereka untuk membantu pelajar menentukan jumlah kos yang keluar dari poket, termasuk pinjaman pelajar. Jumlah kos termasuk tuisyen serta bilik dan lembaga, yuran dan buku. Sesetengah pelajar juga boleh meminjam untuk menampung kos tidak langsung, seperti pengangkutan, barangan runcit, peralatan mandian, perubatan atau bekalan peribadi yang lain.

Sama ada anda meminjam hanya untuk membayar pendidikan anda atau lebih daripada yang anda perlukan, anda mempunyai pilihan untuk menurunkan pembayaran pinjaman pelajar anda. Pertimbangkan satu daripada empat pilihan bayaran balik yang didorong oleh pendapatan yang tersedia untuk pinjaman persekutuan. Dengan rancangan ini, anda membayar jumlah bulanan yang sama dengan peratusan yang sepadan dengan pendapatan anda.

Atau, jika anda memenuhi kelayakan pendapatan dan kredit, anda mungkin ingin meneruskan pembiayaan semula pinjaman pelajar, yang boleh menurunkan kadar faedah anda dan bayaran bulanan anda. Pembiayaan semula mungkin bukan pilihan terbaik untuk anda jika anda hanya mempunyai pinjaman persekutuan, kerana anda akan kehilangan pilihan pembayaran balik yang didorong oleh pendapatan, penangguhan dan program pengampunan pinjaman. Timbanglah semua pilihan pembayaran dengan berhati-hati mengikut keadaan anda sendiri.

Baca lebih lanjut mengenai kajian pinjaman pelajar pelajar kami.

Anna Helhoski adalah seorang penulis kakitangan di Investmentmatome, sebuah laman web kewangan peribadi. E-mel: [email protected]. Twitter: @AnnaHelhoski. Victoria Simons adalah rakan sekutu data di Investmentmatome. E-mel: [email protected].

METODOLOGI

Penyiasatan yang berasaskan analisis ini dijalankan secara dalam talian di Amerika Syarikat oleh Harris Poll bagi pihak Investmentmatome dari 18 hingga 22 November 2016, di kalangan 2,049 orang dewasa AS berusia 18 tahun ke atas, di antaranya 1,485 telah mengejar ijazah luar sekolah menengah, antaranya 522 meminjam wang pinjaman pelajar untuk pendidikan sarjana mereka. Untuk tujuan tinjauan dan analisis ini, peminjam undergrad ditakrifkan sebagai orang Amerika yang mengejar ijazah di luar sekolah menengah dan meminjam wang pinjaman pelajar untuk pendidikan sarjana muda. Kaji selidik dalam talian tidak berdasarkan sampel kebarangkalian, dan oleh itu tidak ada perkiraan ralat persampelan teoritis yang boleh dikira. Untuk metodologi tinjauan lengkap, termasuk pembolehubah pembolehubah, sila hubungi Megan Katz. E-mel: [email protected]