Banyak Bank Tingkatkan Overdraf dengan Mengira Debit Besar Pertama, Laporan Kata

Hampir 40% daripada bank-bank A.S. terbesar yang disiasat mengarahkan urus niaga dengan cara yang membawa kepada peningkatan overdraf, menurut satu laporan baru oleh Pew Amal Amal.

Pew menganalisis 44 daripada 50 bank A.S. terbesar dan mendapati 18 daripada mereka memproses transaksi debit - pembelian, pembayaran dan pengeluaran - dari jumlah yang paling tinggi ke yang terendah. Daripada memproses urus niaga mengikut pesanan yang diterima oleh bank anda, bank boleh memilih untuk memproses yang terbesar terlebih dahulu, yang membawa baki akaun anda lebih cepat. Ini boleh menyebabkan lebih banyak yuran overdraf.

»LEBIH: Lihat bank yang menyusun semula transaksi

Pesanan pos transaksi berbeza-beza

Kebanyakan bank memproses transaksi hari anda, termasuk pengeluaran dan deposit, pada setiap hari bekerja. Sesetengah transaksi, seperti cek atau pembayaran bil dalam talian, boleh mengambil beberapa hari untuk dibersihkan, jadi itu tidak diproses pada hari yang anda buat.

Perintah yang tepat yang memproses urus niaga bank berbeza-beza, tetapi inilah contoh bagaimana penyesuaian semula dengan jumlah terkecil hingga terkecil dapat berfungsi. Katakan akaun cek anda mempunyai baki sebanyak $ 1,000. Sekiranya anda membayar bil tenaga sebanyak $ 100 pada hari Isnin dan kemudian pembayaran hipotek sebanyak $ 1,100 pada hari Selasa, dan ia akan menjejaskan akhir hari yang sama di bank anda, pembayaran hipotek anda akan diposkan ke akaun anda terlebih dahulu. Ini akan membawa akaun anda di bawah sifar dan mencetuskan yuran overdraf. Kemudian rang undang-undang tenaga mencecah, dan anda akan menerima yuran overdraf kedua.

Jika bank anda memproses urus niaga dengan yang terkecil pertama atau dalam perintah yang telah dibayar, anda hanya akan membayar yuran overdraf untuk pembayaran hipotek.

Jika anda membuat satu siri pembelian kecil pada hari yang sama bahawa akaun anda menjadi negatif, ia membawa kepada lebih banyak yuran overdraf. Bayaran perlindungan overdraf median adalah $ 35 di kalangan bank besar ini, menurut Pew.

"Bank menggunakan pelbagai kaedah untuk memproses dan membuat pemeriksaan," kata Virginia O'Neill, naib presiden kanan Pusat Pematuhan Pengawalseliaan Persatuan Bankun Amerika. "Bagi sesetengah pelanggan, membayar transaksi terbesar mungkin lebih awal kerana ia memastikan pembayaran penting seperti gadai janji, sewa atau bil utiliti akan dibayar."

Tetapi membayar yang terbesar pertama juga bermakna anda mungkin overdraf lebih cepat, bergantung pada transaksi hari itu.

"Transaksi menyusun semula dari tinggi ke rendah adalah amalan yang membahayakan pengguna, dan pengawal selia benar-benar perlu mengharamkannya," kata Joy Hackenbracht, pegawai penyelidik mengenai projek perbankan pengguna di Pew. Kumpulan penyelidikan bukan keuntungan di Washington, D.C., telah menganjurkan perlindungan pengguna yang lebih baik terhadap kad debit prabayar selama bertahun-tahun.

Amalan overdraf lain

Hampir 80% daripada bank membenarkan overdraf pada urus niaga ATM dan kad debit kad debit, menurut kajian itu. Penggunaan kad debit khususnya mencetuskan overdraf daripada nilai transaksi median terkecil - $ 24 - dari sebarang transaksi debit, menurut laporan 2014 dari Biro Perlindungan Kewangan Pengguna. Urus niaga debit lain yang membawa kepada bayaran overdraf, seperti urus niaga Automatik Clearing House, cek dan transaksi ATM, mempunyai nilai median $ 76 dan ke atas. Ini tidak membawa kepada overdraf hampir sekerap penggunaan kad debit.

Laporan itu juga menunjukkan bahawa 52% daripada 44 bank mengkaji caj yang diperluaskan yuran overdraf, yang memukul pengguna yang menyimpan baki akaun mereka negatif untuk beberapa hari tertentu. Jumlah median bagi setiap yuran ialah $ 20.

Kira-kira 18% daripada pengguna bank membayar sebahagian besar yuran overdraf, dan hampir 70% daripada "overdrafters berat" membuat kurang dari $ 50,000 setahun, menurut satu kajian dari Pew awal tahun ini.

Bagaimana anda boleh mengelakkan yuran overdraf

Terdapat beberapa langkah yang boleh anda ambil untuk menghalang bayaran overdraf daripada memukul akaun anda.

1. Simpan wang yang cukup dalam akaun semak anda untuk kos yang tidak dijangka. Overdraf hanya berlaku apabila baki akaun anda turun di bawah sifar, jadi mengekalkan jumlah penampan untuk masa itu setiap bulan apabila anda membayar bil yang paling atau membuat transaksi lain.

2. Tidak memilih liputan berlebihan. Perlindungan overdraf membolehkan transaksi bank meliputi urus niaga yang akan menjadi negatif dan jika tidak ditolak - dengan bayaran. Sebaik sahaja anda berada dalam warna merah, sebarang urus niaga lanjut akan menghasilkan lebih banyak bayaran sehingga anda membayar jumlah negatif. Bank anda akhirnya membuat pilihan untuk menutup atau menolak overdraf, tetapi ada yang mengatakannya. Anda boleh mengecualikan liputan overdraf untuk semua transaksi ATM dan kad debit sekali sahaja. Bank masih boleh menampung cek, ACH dan bayaran berulang tanpa meminta izin anda.

3. Sediakan isyarat untuk baki akaun yang rendah. Banyak bank membenarkan anda memperibadikan peringatan apabila baki anda jatuh ke jumlah tertentu. Ini dapat membantu anda mengetahui apabila anda perlu memindahkan lebih banyak wang ke akaun semak anda.

»LEBIH: Lihat lebih banyak cara untuk mengelakkan yuran overdraf

"Walaupun anda tidak fikir anda akan membayar yuran overdraf, mengambil masa beberapa minit untuk membuat rancangan untuk mengelakkannya pada masa akan datang," kata Sean McQuay, pakar kredit dan perbankan Investmentmatome.

Spencer Tierney adalah seorang penulis di Investmentmatome, sebuah laman web kewangan peribadi. E-mel: [email protected]. Twitter: @SpencerNerd.