Pinjaman Pinjaman Harian Baru Melindungi Peminjam Dari Tenggelam Ke Hutang

Satu peraturan baru yang sukar dibentangkan oleh pengawal selia persekutuan Khamis akan membuat pinjaman gaji dan jenis pinjaman berisiko tinggi yang lebih selamat untuk pengguna.

Biro Perlindungan Kewangan Pengguna mengeluarkan peraturan, yang akan:

• Memerlukan peminjam untuk mengesahkan keupayaan peminjam untuk membayar balik
• Melarang lebih daripada tiga pinjaman kembali kepada peminjam
• Hadkan percubaan oleh pemberi pinjaman untuk mendebit pemeriksa peminjam atau akaun prabayar untuk pembayaran

"Terlalu sering, peminjam yang memerlukan wang tunai cepat akhirnya terperangkap dalam pinjaman yang mereka tidak mampu. Perlindungan keupayaan untuk membayar balik ini akan menghalang peminjam daripada berjaya dengan menubuhkan peminjam untuk gagal, "kata Richard Cordray, pengarah CFPB, dalam satu kenyataan yang mengumumkan peraturan itu, yang lima tahun dibuat.

Peraturan ini akan berkuatkuasa 21 bulan selepas ia diterbitkan dalam Daftar Persekutuan, dan mengawal pinjaman habis bulan di kedai muka dan dalam talian. Ia juga terpakai sebahagian untuk pinjaman tajuk auto, pinjaman ansuran gaji dengan bayaran belon dan pendahuluan deposit.

Bagaimana pinjaman habis bulan bekerja

The Pew Amal Trust menyatakan 12 juta rakyat Amerika menggunakan pinjaman gaji setiap tahun dan membayar anggaran $ 9 bilion yuran.

Pinjaman habis bulan biasanya kurang daripada $ 500, tidak memerlukan skor kredit yang baik, caj purata kadar peratusan tahunan sebanyak 391% dan perlu dalam masa dua minggu. Untuk melayakkan diri, anda memerlukan akaun bank dan gaji tetap. Peminjam mengakses akaun bank anda untuk mengeluarkan wang pada hari habis bulan atau meminta pemeriksaan yang sudah selesai.

Pinjaman ansuran biasanya dibayar untuk pembayaran balik dalam beberapa bulan dan pinjaman hakmilik auto menggunakan kenderaan anda sebagai cagaran untuk pinjaman. Kedua-dua jenis pinjaman biasanya mengenakan kadar faedah melebihi 200%.

Empat daripada lima peminjam pinjaman habis bulan membayar atau memperbaharui pinjaman mereka dalam tempoh sebulan, menurut CFPB. Apabila pemberi pinjaman habis bulan cuba untuk mengutip pembayaran, separuh daripada peminjam dalam talian mengumpulkan purata $ 185 dalam yuran penalti bank dalam tempoh 18 bulan kerana percubaan berulang untuk mendebitkan akaun mereka, kata biro tersebut.

Apa yang berubah untuk peminjam

Inilah yang akan berlaku selepas peraturan baru berkuatkuasa, mungkin pada tahun 2019:

• Anda boleh melihat pinjaman hari bayaran yang berbeza. Majoriti pemberi pinjaman gaji yang membuat pinjaman di bawah $ 500 dapat memilih sama ada meneliti kemampuan anda untuk membayar pinjaman atau menawarkan pinjaman yang dapat dibayarkan secara bertahap. Anda boleh membayar balik pinjaman dengan bayaran tunggal atau mempunyai dua pinjaman berikutnya di mana prinsipalnya telah dibelanjakan dengan tetap, yang akan membantu anda membayar hutang dengan membuat bayaran yang mengurangkan prinsipal terlebih dahulu.
• Pemberi pinjaman akan menyemak laporan kredit anda dan mengesahkan pendapatan anda. Peminjam yang tidak menawarkan pilihan pengurangan utama diperlukan untuk menarik laporan kredit anda dari salah satu dari tiga biro kredit utama - Equifax, Experian atau TransUnion - untuk memeriksa kewajipan hutang anda. Mereka juga perlu menganggarkan perbelanjaan hidup anda selama satu bulan dan mengira jika pendapatan anda cukup untuk menampung hutang, perbelanjaan dan pinjaman yang akan anda ambil, berdasarkan stub gaji, penyata bank atau cara lain yang anda berikan untuk membuktikan pendapatan anda. Sekiranya tidak mencukupi, anda tidak akan mendapat pinjaman.
• Pemberi pinjaman tidak boleh memberi anda lebih daripada tiga pinjaman back-to-back. Syarikat-syarikat perlu menyemak berapa banyak pinjaman yang anda ambil dengan menggunakan pangkalan data yang mengumpulkan maklumat ini. Terdapat tempoh "penyejukan" selama 30 hari selepas anda mengambil tiga pinjaman; anda tidak boleh mengambil pinjaman habis bulan yang lain sehingga ini telah berlalu, menghalang kitaran hutang yang menyerap ramai peminjam hari ini.
• Akaun semak anda tidak boleh didebitkan lebih daripada dua kali tanpa kebenaran anda. Peminjam perlu memberi notis bertulis sebelum mendebit akaun anda untuk pembayaran pinjaman. Mereka juga tidak boleh mendebit akaun anda selepas dua percubaan yang gagal untuk dibayar tanpa kebenaran bertulis anda, menjimatkan banyak bayaran untuk pembayaran yang dikembalikan dan dana yang tidak mencukupi.

Meletakkan pengguna terlebih dahulu

Penasihat pengguna mengatakan aturan itu jauh sekali dalam melindungi peminjam dari amalan yang paling berbahaya bagi pinjaman habis bulan, tetapi kumpulan industri gaji mengatakan bahawa ia akan menghalang akses peminjam kepada wang apabila mereka memerlukannya.

"Bagi berjuta-juta rakyat Amerika yang tinggal gaji untuk gaji, mencari pinjaman dalam masa yang diperlukan tidak harus berakhir dalam bencana kewangan. Peraturan itu merupakan langkah penting yang memulakan proses mengakhiri mimpi buruk yang meluas hutang untuk banyak pengguna, "kata Michael Best, pengarah jangkauan advokasi di Persekutuan Pengguna Amerika.

Peraturan hari habis bulan memotong akses kepada kredit bagi mereka yang memerlukannya, kata Dennis Shaul, Ketua Pegawai Eksekutif Persatuan Perkhidmatan Kewangan Masyarakat Amerika, kumpulan perdagangan pinjaman harian.

Kira-kira 16,000 kedai pinjaman habis bulan beroperasi di 35 negeri yang membenarkan amalan itu, bersama-sama dengan pemberi pinjaman dalam talian, menurut CFPB.

Alternatif untuk pinjaman gaji

Terdapat masih alternatif yang lebih selamat untuk menggunakan pinjaman habis bulan, termasuk:

• Pinjaman alternatif hari gaji, yang merupakan pinjaman kecil yang ditawarkan oleh kesatuan kredit pada kadar yang lebih rendah daripada pinjaman gaji tradisional. Mengikut undang-undang, kesatuan kredit persekutuan boleh mengenakan APR sebanyak 28% untuk pinjaman alternatif.
• Pinjaman bernilai kecil daripada kesatuan kredit dan pemberi pinjaman dalam talian
• Perkhidmatan pendahuluan paycheck, seperti Activehours, yang membolehkan anda mengakses gaji anda menjelang hari habis bulan
• Pinjaman gadai janji, yang juga mempunyai kadar faedah yang tinggi, tetapi tidak merosakkan kredit anda

Lagi dari Investmentmatome

• Apakah pinjaman alternatif hari bayaran?
• Semak laporan kredit anda
• Di mana untuk mencari pinjaman kecil dolar