Menyediakan Kredit Untuk Kelulusan Pinjaman Selepas Kerosuhan Terhadap Kemerosotan Ekonomi

Oleh Tracy Becker

Ketahui lebih lanjut mengenai Tracy di laman web kami Tanya Penasihat

Kebanyakan pengguna tidak memahami bagaimana skor kredit berfungsi. Sekalipun seseorang telah mengalami kebangkrutan, perampasan, penjualan pendek atau pengubahsuaian pinjaman - atau telah terjatuh di belakang atas pembayaran hipotek - mereka masih dapat berpartisipasi dalam proses pemilikan rumah / kelulusan pinjaman lagi.

Ada jenis pinjaman dan bantuan baru bagi mereka yang mengalami peristiwa-peristiwa utama yang merosakkan kredit.

Untuk memahami jumlah gambar untuk meningkatkan kredit seseorang, kita mesti melihat portfolio kredit pengguna yang lain, bukan hanya akaun bermasalahnya.

Semalam saya mengkaji laporan kredit dengan skor FICO sebanyak 724. Laporan ini termasuk jualan singkat dari Ogos 2013. FICO telah menerbitkan maklumat mengenai bagaimana jualan pendek menjejaskan skor kredit. Jika anda bermula dengan 780 dan mempunyai jualan pendek tanpa keseimbangan kekurangan skor anda boleh turun serendah 655-675. Jelas sekali, individu dengan skor 724 FICO selepas jualan pendek mestilah mempunyai 840 FICO sebelum kerosakan. Walaupun ia sangat luar biasa untuk melihat skor kredit yang tinggi, ia mengatakan betapa pentingnya membina skor kredit terbaik boleh - walaupun anda menghadapi masalah kredit bencana.

Wanita ini mempunyai banyak akaun kredit aktif, umur kredit lama, baki yang rendah pada kad kreditnya, dan pelbagai jenis ansuran, pusingan dan gadai janji yang bagus. Satu-satunya kenakalan ialah jualan pendek. Dengan skor 724, dia mungkin layak mendapat kelulusan pinjaman dalam tempoh 12 bulan bergantung pada mengapa harta itu dijual dengan harga pendek. Jika ia disebabkan oleh kemelesetan ekonomi - dan jika bukti ini dapat didokumenkan - dia boleh memenuhi syarat dengan pemberi pinjaman yang menyertai program baru "Back to Work" FHA. Dengan skor kreditnya yang sangat baik, dia mungkin akan mendapat harga terbaik juga.

Sebaliknya, jika pengguna mempunyai jualan pendek yang sama dengan banyak akaun bermasalah yang lain dan hutang lapuk yang tidak dibayar dalam tempoh masa yang bervariasi, skor akan jauh lebih rendah, mungkin pada 500-an yang rendah. Jenis kredit ini tidak akan memenangi kelulusan pinjaman di bawah program FHA, kerana salah satu peraturannya adalah kredit harus mencerminkan semua kenangan yang berlaku dari kesulitan ekonomi yang sama. Oleh itu pembayaran lewat dari jangka masa yang berbeza akan mengetuk seseorang daripada kelayakan. Selain daripada kalah dalam menyertai program "Kembali ke Kerja", skor kredit individu ini sangat rendah sehingga dia mungkin perlu menunggu lebih lama lagi untuk mendapatkan kelulusan pada harga yang berpatutan. Bekerja untuk meningkatkan kreditnya secepat yang mungkin dapat menyelamatkan beberapa tahun di mana dia akan menunggu skor ke inci kembali secara semulajadi.

Bagi seseorang yang mempunyai hutang lapuk yang telah diselesaikan dan dibayar dengan kredit terbuka atau terhad, penting untuk membuka dan memelihara akaun kredit baru yang betul. Dengan hanya kredit negatif tertutup, pengguna mungkin tidak mempunyai skor kredit. Untuk membuka kredit baru mereka mesti membeli hanya kad yang akan diluluskan untuk seseorang yang mempunyai kredit miskin itu. Mencari pakar pembaikan kredit yang betul yang boleh meningkatkan beberapa kenangan semasa menyediakan kemahiran dan pendidikan pengurusan kredit, boleh mengubah kualiti hidup orang ini untuk tahun yang akan datang.

Sebagai contoh, John mempunyai skor 501 FICO. Dia berada di awal tiga puluhan dan mula membuat pendapatan yang baik. Dia mahu membeli harta untuk dirinya sendiri. Beliau tidak faham bagaimana kredit bekerja pada masa lalu, oleh itu dia telah lewat pembayaran pada akaun overdraf serta koleksi perubatan dan kenakalan di kad kedai. Dia juga menandatangani perjanjian dengan gadai janji untuk membantu ibunya, tapi malangnya dia kehilangan pekerjaannya dan rumah itu dijual pendek empat bulan sebelum kami berjumpa dengannya.

Selepas mengkaji semula kreditnya, kami mendapati terdapat beberapa akaun yang boleh diperbaiki untuk masa kini. John memulakan proses pembaikan kredit dan menggunakan laman web kredit pendidikan klien kami untuk mengembangkan kemahiran pengurusan kreditnya dan belajar bagaimana untuk membina kredit yang baik. Selepas beberapa bulan kami telah menukar tiga akaunnya yang bermasalah. Dia mula memohon kad kredit yang lebih baik dan mula menggunakannya dengan betul. Dia juga mengikuti langkah yang kami tawarkan apabila dimasukkan ke kad kredit lama kawan yang dipercayai. Ini adalah setahun yang lalu dan skornya ialah 680. Dia juga layak mendapat pinjaman "Kembali ke Kerja".

Apabila John memulakan proses pembaikan kreditnya, dia tidak tahu dia akan mendapat kelulusan pinjaman dalam tempoh masa yang singkat ini. Kerana dia bekerja untuk meningkatkan kreditnya melalui proses pembaikan kami, skor kredit 680 FICOnya akan memberi dia kadar yang sangat berpatutan jika dia diluluskan untuk pinjaman rumah.

Kebanyakan maklumat negatif kekal pada laporan kredit seseorang sekurang-kurangnya tujuh tahun dari tarikh kenakalan. Kebankrapan boleh kekal selama 10 tahun. Terdapat banyak undang-undang yang digunakan untuk kredit, pemiutang, biro kredit dan pengguna.

Memandangkan terdapat begitu banyak sebab mengapa kredit menjadi rosak. termasuk perceraian, sakit, kecederaan, kehilangan pendapatan, atau kekurangan pemahaman mengenai sistem kredit, ada juga cara profesional profesional yang mahir dapat menghapus atau mengubah maklumat bergantung pada mengapa, kapan dan apa yang terjadi dengan setiap akaun.