Hidup bersama? Tanya Rakan Anda Soalan-soalan 5 Kredit ini

Apabila anda merancang untuk masuk dengan rakan kongsi jangka panjang anda, anda mungkin mempunyai visi romantis tentang bagaimana ia akan dimainkan: pancake setiap pagi, tidur hingga tengah hari pada hujung minggu, membeli-belah untuk sofa bersama-sama. Tetapi apa yang tidak mungkin anda fikirkan dalam fantasi anda adalah bahawa anda juga akan bergantung pada satu sama lain dari segi kewangan, mungkin untuk kali pertama. Kredit dan tabungan peribadi anda, serta pasangan anda, mungkin berada pada baris.

Sekiranya anda ingin mengelakkan kehilangan duit di jalan raya, tanyakan kepada pasangan anda soalan-soalan ini tentang kredit terlebih dahulu:

1. Apakah falsafah kredit anda?

2. Apakah kredit anda?

3. Berapa banyak hutang dan pendapatan yang anda ada?

4. Adakah kita akan membahagi 50/50?

5. Bagaimana jika kita berpecah?

1. Apakah falsafah kredit anda?

Anda akan mempunyai masa yang lebih mudah untuk memahami kekuatan dan kelemahan rakan kongsi anda semasa mengurus kredit jika anda bertanya bagaimana dia berfikir mengenai wang. Mengikut makalah 2011 yang diterbitkan dalam Jurnal Terapi Kewangan, orang biasanya memikirkan wang dalam empat cara: penghindaran wang, penyembahan wang, status wang dan kewaspadaan wang. Semua "skrip" ini datang dengan potensi perangkap. Melalui senarai ini dengan pasangan anda dan pilih skrip yang paling mendefinisikan perasaan anda mengenai wang:

Penghindaran wang: Pemikiran untuk memeriksa laporan kredit anda atau baki akaun bank anda menakutkan anda.

Kesalahan: Sekiranya anda menjauhkan diri dari wang, anda mungkin tidak dapat menangkap caj penipuan pada akaun anda, atau anda boleh membayar yuran overdraf.

Penyembahan wang: Anda berfikir bahawa mempunyai lebih banyak wang (atau, mungkin, lebih banyak kad kredit) boleh membetulkan segala-galanya.

Kesalahan: Dengan memberi tumpuan kepada apa yang tidak anda miliki, anda mungkin menghadapi isu lain, seperti kebiasaan anda melabur.

Status wang: Semakin banyak wang yang anda miliki, lebih baik anda merasakan diri anda.

Kesalahan: Harga diri anda boleh menyelam jika pendapatan anda lebih sederhana. Dan jika anda tidak mempunyai banyak wang tetapi ingin memproyeksikan imej status, anda mungkin berakhir dengan hutang.

Kewaspadaan wang: Anda membayar semua bil anda tepat pada masanya dan mengelakkan masuk ke hutang.

Kesalahan: Anda mungkin gementar mendapatkan kad kredit, dan itu boleh membuat sukar untuk membina sejarah kredit yang kukuh.

Selepas membandingkan pemikiran, bincangkan bagaimana kedua-duanya boleh mula mengurus kredit dengan lebih baik pada masa akan datang.

2. Apakah kredit anda?

Dengan beberapa penerbit utama kini memberikan skor kredit percuma kepada pengguna, lebih mudah dari sebelumnya untuk menarik skor kredit anda dan membaginya dengan pasangan anda. Lakukan ini sebelum anda mula memohon tempat tinggal supaya anda mempunyai masa untuk memperbaiki skor sebelum menghantar aplikasi.

Jika pasangan anda mempunyai skor kredit di bawah 630, bercakap tentang mengapa. Bantu, jangan menghakimi. Adakah dia terlepas bayaran, akaun dalam koleksi atau lien cukai? Bantu sweetie anda melalui laporan kreditnya untuk mencari masalah. Dari sana, bincangkan apa yang boleh anda lakukan untuk meningkatkan skor anda bersama-sama.

Sebaik sahaja anda tahu bagaimana madu anda mengendalikan wang, tanya diri anda jika anda bersedia mengambil tanggungjawab kewangan bersama-sama. Sekiranya anda tidak mempercayai pasangan anda dengan wang, anda mungkin mahu terus menggabungkan kewangan anda. Begitu juga, jika anda merasakan anda tidak boleh mempercayai diri anda untuk berkongsi kredit secara bertanggungjawab, dengan mengambil kira hutang bersama dengan pasangan anda, mungkin bukan ide yang baik.

3. Berapa banyak hutang dan pendapatan yang anda ada?

Apabila anda tahu mengenai hutang dan tahap pendapatan masing-masing, menentukan jenis penggalian baru yang anda mampu adalah lebih mudah. Untuk mendapatkan kelulusan gadai janji konvensional, kewajipan hutang bulanan anda, yang disebut nisbah hutang kepada pendapatan, secara amnya perlu kurang daripada 36% daripada pendapatan kasar anda. Dan jika anda menyewa, peraturan umum ialah pembayaran bulanan anda tidak boleh melebihi 30% daripada gaji bulanan kasar anda.

Apabila anda mencari tempat, pertimbangkan apa yang anda mampu untuk membayar sekiranya salah seorang daripada anda terpaksa mengambil semua perbelanjaan bulanan buat sementara waktu. Jika anda tidak mempunyai banyak dana kecemasan di antara anda, atau jika anda mempunyai banyak hutang untuk membayar, anda mungkin ingin mencari tempat yang lebih murah. Sekiranya anda berpindah ke sebuah rumah, anda tidak boleh membelinya, anda mungkin bersandar pada kredit anda terlalu berat, dan itu boleh menjejaskan skor anda.

4. Adakah kita akan membahagi 50/50?

Hanya kerana anda bergerak bersama-sama tidak semestinya bermakna anda akan membahagikan semua perbelanjaan anda secara sama rata. Jika anda mempunyai pendapatan yang berbeza dan beban hutang, mungkin lebih mudah untuk memecah perkara secara proporsional. Dalam sesetengah kes, perkongsian kredit atau membuka akaun pemeriksaan bersama, berasingan dari akaun peribadi anda, boleh memudahkan pembahagian perbelanjaan. Sebagai alternatif, anda boleh bergilir-gilir membiayai perbelanjaan.

Jika awak merancang untuk berkongsi harta - contohnya, jika pasangan anda memiliki kereta dan mengatakan anda boleh memandu - pastikan dasar insurans anda melindungi kedua-dua anda. Anda mungkin perlu membayar premium yang lebih tinggi sedikit jika anda mahu menambahkan nama anda kepada liputan. Dengan mengehadkan liabiliti kewangan anda dengan insurans, anda mungkin akan menghadapi pertimbangan mahkamah yang mahal.

5. Bagaimana jika kita berpecah?

Apabila anda hidup bersama dan berkongsi kewangan, perpecahan menjadi lebih rumit.Mengetahui apa yang perlu dilakukan sekiranya hubungan tidak berfungsi boleh melindungi kredit dan akaun simpanan anda. Jika anda berfikir tentang menandatangani satu tahun sewa, sebagai contoh, mulakan dengan mengkaji semula istilah. Dalam sesetengah kes, anda mungkin tidak dibenarkan menyiarkan tempat anda kepada orang lain, dan memecah pajakan anda mungkin menanggung banyak bayaran.

Anda juga mungkin mahu menyetujui bagaimana anda akan membahagikan wang anda jika anda berkongsi akaun dan kredit. Jika anda mempunyai akaun bersama, bersetuju untuk membahagikannya lebih awal. Jika anda menambah bekas anda sebagai pengguna yang sah pada kad anda, alih keluar namanya. Sekiranya anda bertanggungjawab bersama untuk kad kredit, tutup akaun tersebut. Dan jika anda memohon pinjaman bersama, memutuskan siapa yang akan bertanggungjawab untuk baki yang tinggal, dan membiayai semula ia di bawah nama orang itu.

Lay foundation

Dengan berkomunikasi tentang kredit dengan kerap, anda akan lebih bersedia untuk langkah seterusnya dalam hubungan anda, sama ada yang akan berkahwin dan mempunyai anak, atau menyimpan untuk perjalanan ke dunia. Keindahan sebenar bercakap tentang kredit dengan pasangan anda dan merancang lebih awal adalah anda boleh memberi tumpuan lebih kepada apa yang penting kepada anda - seperti berkongsi sarapan pancake setiap pagi dan tidur sehingga tengah hari pada hujung minggu.

Artikel ini dikemaskini 1 Julai 2016. Ia pada asalnya diterbitkan 11 Mac 2015.