Pembiayaan semula untuk Bayar untuk College Bolehkah Miss Besar Gambar

Kadar faedah gadai janji telah merosot dalam beberapa tahun kebelakangan ini, menyebabkan banyak pemilik rumah mempertimbangkan sama ada mereka harus membiayai semula sebagai satu cara untuk menukar kadar mereka yang lebih tinggi untuk masa kini yang rendah.

Bagi pemilik rumah dengan kanak-kanak berhampiran umur kolej, wang tunai tambahan dibebaskan dengan pembiayaan semula - sama ada melalui bayaran bulanan yang lebih rendah atau melalui jumlah sekaligus yang diambil sebagai sebahagian daripada pembiayaan semula "wang tunai" - boleh menjadi sumber pendanaan yang berpotensi untuk kolej.

Investmentmatome meminta dua penasihat kewangan dari rangkaian Asking a Advisor - Brian McCann dari San Jose, California, dan Stephen Hart dari Plano, Texas - tentang faktor utama pemilik rumah perlu diingat jika mereka mempertimbangkan strategi ini.

Adakah pembiayaan semula alternatif yang berdaya maju kepada rancangan 529 yang popular?

Brian McCann: Tidak. Pelan 529 adalah pelan simpanan. Ia direka untuk membolehkan faedah cukai untuk menyimpan untuk kolej sepanjang masa. Ekuiti rumah anda adalah kedai kekayaan. Mengetuknya untuk pendidikan anak anda adalah kebalikan dari penjimatan dari masa ke masa. Selain itu, jika anda mempunyai pembayaran baru yang lebih tinggi dan menghadapi masalah kewangan, anda boleh kehilangan rumah anda.

Stephen Hart: Sering kali kita melihat individu yang ingin mencuba sesuatu seperti pembiayaan semula untuk membiayai 529 pelan, atau skim yang sama, sambil mengekalkan ribuan dolar dalam hutang kad kredit yang membelanjakannya 20% setahun. Cadangan saya adalah untuk sentiasa mempertimbangkan keseluruhan gambaran kewangan, aset dan liabiliti, matlamat dan objektif anda.

Bandingkan Kadar Pembiayaan Gadai Janji

Adakah pembiayaan semula lebih baik daripada menarik balik daripada akaun persaraan untuk membayar kolej?

BM: Sekiranya kadar faedah anda lebih rendah daripada jangkaan pulangan jangka panjang akaun persaraan anda, ini akan menjadi pilihan yang lebih baik. Walau bagaimanapun, tidak ada pilihan yang sangat baik.

Apa lagi yang perlu diketahui oleh pengguna sebelum membuat keputusan?

BM: Anak anda mungkin mendapat pinjaman dan bantuan kewangan untuk kolej. Tidak ada yang akan memberi pinjaman kepada anda untuk bersara. Memandangkan banyak harta kekayaan keluarga hanya ada di rumah mereka, saya sangat enggan menyentuh apa-apa tetapi kesulitan kewangan yang paling teruk.

SH: Saya melihat keputusan seperti ini dibuat dalam vakum. Pelanggan melihat manfaat menurunkan kadar bulanan mereka dan peningkatan aliran tunai, dan sejauh mana analisis mereka berlaku. Bagi ramai, pembiayaan semula masuk akal, tetapi ia harus dibuat berdasarkan kos penutupan dan bagaimana ia mempengaruhi matlamat lain. Setiap keputusan harus dibuat dengan pemahaman bahawa masa depan kewangan anda adalah milik anda sendiri, dan sementara anda mungkin melihat manfaat kecil hari ini, ia dapat memberi kesan jangka panjang kepada anda secara positif dan negatif.

Jawapannya, tentu saja, adalah untuk mempunyai pelan kewangan di tempat yang memberi panduan kepada keputusan anda, dan pemahaman penuh tentang aset mana yang bekerja untuk anda yang terbaik dan liabiliti mana yang menyeret anda.

Brian McCann adalah pengasas dan pengetua Bootstrap Capital di San Jose, California.

Stephen Hart seorang perancang kewangan kanan dan penasihat pengurusan kekayaan di Talis Advisory Services di Plano, Texas.