Pembiayaan Semula Gadai Janji Anda? Lihat Melebihi Mendapatkan Kadar Faedah Bawah Bawah

Anda telah memutuskan saatnya untuk membiayai semula gadai janji anda pada kadar faedah yang lebih rendah, dan mungkin anda merasakan apa yang dikenali sebagai kunci. Kadar turun naik, jadi anda perlu membuat keputusan sama ada untuk melakukan kadar sekarang atau menunggu, dengan harapan penurunan yang akan menurunkan bayaran bulanan anda lebih banyak lagi.

Penyelidikan kami, berdasarkan sebahagian daripada data dari Lenda, pemberi pinjaman pembiayaan semula dalam talian yang popular, menyelidiki keputusan sama ada untuk mengunci atau menunggu. Inilah yang anda perlu ketahui.

Bagaimana pembiayaan semula dan kunci kadar berfungsi

Proses pembiayaan semula ini berfungsi seperti ini: Anda melengkapkan permohonan dengan broker gadai janji atau pemberi pinjaman, idealnya sekurang-kurangnya tiga, untuk membandingkan harga yang Anda layak dan biaya pinjaman. Sebaik sahaja anda diluluskan pada mulanya, anda biasanya mempunyai pilihan untuk mengunci kadar semasa pinjaman anda melalui pengunderaitan.

Mengunci jaminan bahawa kadar faedah untuk tempoh tertentu, walaupun kadar kenaikan. Walau bagaimanapun, jika kadar jatuh selepas anda mengunci, anda tidak akan mendapat kadar yang lebih rendah. Kunci biasanya berlangsung seminggu hingga beberapa bulan, bergantung pada tempoh kunci yang anda pilih, tetapi anda ingin memastikan ia cukup lama untuk menutup pinjaman sebelum kunci tamat. Sesetengah peminjam membenarkan peminjam untuk mengapungkan kadar bukannya kunci; dalam erti kata lain, anda akan mendapat kadar yang lebih rendah jika kadar jatuh sebelum anda tutup. Tetapi ini juga bermakna anda akan membayar kadar yang lebih tinggi jika mereka mendaftar.

Perlu diingat bahawa tempoh kunci jangka masa yang lebih lama membebankan anda dari segi kadar faedah ke atas pinjaman anda, memandangkan peminjam berusaha meminimumkan potensi kerugian mereka. Menurut penyedia perisian gadai janji, Ellie Mae, pada Mei, masa purata dari permohonan ditutup ialah 45 hari. Kadar gadai janji sering disebut dalam "windows" 15 hari, dan dengan setiap tempoh tambahan 15 hari kunci, pemberi pinjaman menaikkan kadar faedah sebanyak 12 mata asas, menurut The Mortgage Reports. Satu titik asas bersamaan dengan satu per seratus titik peratusan.

Satu pelajaran di sini adalah bahawa daripada membimbangkan begitu banyak tentang mendapatkan kadar rock-bottom, pemohon gadai janji harus membiayai semula dengan peminjam yang kompetitif kadar yang boleh menutup yang terpantas.

Lihatlah di luar tahap rock-bottom

Jika anda tidak mengunci pinjaman membiayai semula apabila kadar paling rendah, perbezaan simpanan yang berpotensi biasanya adalah minimum dalam tempoh masa yang singkat. Lenda menganalisis data dari tinjauan hipotek bulanan Freddie Mac, yang menunjukkan bahawa harga refi tidak berubah secara signifikan minggu ke minggu antara Julai 2015 dan Mei 2016, jadi pengguna yang tidak dapat mencapai kadar yang optimum tidak terlepas begitu banyak.

Sepanjang tempoh 43 minggu ini, perubahan minggu ke minggu terbesar untuk pinjaman 30 tahun adalah penurunan 12 mata asas, dan dalam beberapa minggu harga tetap sama. Membandingkan tempoh dua minggu, perubahan terbesar ialah kenaikan 22 mata asas.

Katakan anda melepaskan kadar terendah sebanyak 12 mata asas dan anda membiayai semula pinjaman rumah 30 tahun dengan baki $ 191,760, harga jualan median untuk rumah yang ada di AS pada bulan Mei, menurut Persatuan Realtors Kebangsaan, tolak bayaran pendahuluan 20%. Anda membiayai semula pada 3.8%, tetapi seminggu kemudian, kadar turun 12 mata asas, kepada 3.68%. Anda akan menyimpan $ 14 sebulan daripada pembiayaan semula pada kadar faedah 12 mata asas lebih rendah. Tetapi perlu diingat bahawa kadar mungkin berpindah dengan cara yang lain, dan anda akan membayar lebih setiap bulan.

Pada masa-masa yang jarang berlaku, kadar gadai janji berkurangan. Apabila pengundi U.K pada bulan Jun meluluskan keluar dari Kesatuan Eropah, kadar gadai janji di A.S. jatuh 26 mata asas dalam tempoh lapan hari berikutnya. Sekiranya anda telah mengunci pembaikan semula anda sebelum undi, anda akan terlepas kejatuhan itu. Dalam kes sedemikian, anda boleh cuba merundingkan semula untuk kadar yang lebih rendah dengan pemberi pinjaman anda atau meninggalkan permohonan anda dan mulakan semula. Anda akan menghadapi tumpukan kertas kerja yang lain dan kemungkinan kehilangan yuran permohonan anda, tetapi menangkap mata suku tahunan itu akan menjimatkan anda kira-kira $ 28 sebulan berdasarkan contoh kami di atas, jumlah tidak penting.

Sesetengah orang yang membiayai semula menunggu untuk dikunci, atas pelbagai sebab. Mungkin mereka menjangkakan kadar akan jatuh, atau mungkin mereka tidak memberi perhatian kepada klausa kunci di gunung dokumen yang ditandatangani mereka. Sebanyak 276 peminjam yang membiayai semula Lenda dalam tempoh 43 minggu menunggu satu median tiga hari untuk mengunci kadar mereka selepas diluluskan. Walau bagaimanapun, 30% daripada pembiaya ini menunggu sekurang-kurangnya seminggu untuk mengunci dan 19% sekurang-kurangnya dua minggu, walaupun mereka dapat dikunci hampir serta-merta.

Menunggu untuk mengunci mungkin melancarkan dadu

Tidak jelas mengapa sesetengah orang tidak mengunci dengan segera, apabila tidak ada cara untuk memastikan kadar arah mana akan pergi dari hari ke hari. A.S. telah berada di persekitaran kadar kejatuhan sejak tahun 2010, dan pemikiran ini mungkin berlaku apabila pengguna menimbang keputusan kunci.

Mengunci kadar memastikan anda akan membayar kadar yang dijanjikan tanpa mengira apa yang berlaku di pasaran.

"Bagi sesiapa sahaja yang mencari masa yang tepat ketika anda berada di puncak ini, udara menjadi sangat nipis dan anda perlu bersedia untuk melepaskan semua yang telah anda kerjakan," kata Jim Sahnger, peminjam pinjaman gadai janji dengan Schaffer Mortgage Inc. di Palm Beach Gardens, Florida. Cuba mencuba kadar faedah semata-mata untuk melancarkan dadu, tambahnya.

"Jika anda mengunci kadar, anda tahu apa yang anda ada," katanya."Apabila anda membuat keputusan untuk memohon, kadar yang ditawarkan pada ketika itu masuk akal untuk anda."

Jika mendapatkan refi sesuai untuk situasi kewangan peribadi anda, mungkin bijak bertindak jika anda melihat kadar yang anda tahu yang anda mampu daripada menunggu kadar jatuh. Mengambang kadar memberi peluang kepada anda untuk berakhir dengan kadar yang lebih baik, tetapi ia juga meletakkan anda berisiko kehilangan wang dengan terjebak dengan kadar yang lebih tinggi. Ia sangat berisiko untuk peminjam yang ingin mengambil pinjaman terbesar yang mereka layak.

Kadar pembiayaan semula pada pertengahan tahun 2016 adalah yang paling rendah dalam beberapa dekad, jadi mereka tidak boleh jauh lebih rendah. Ini mengurangkan kemungkinan manfaat daripada menunggu lebih lama.

Tidak pasti jika ia adalah masa yang tepat untuk membiayai semula gadai janji anda? Gunakan Kalkulator pembiayaan gadai janji laman kami untuk melihat sejauh mana anda boleh menyimpan dan jika ia masuk akal untuk anda.

Metodologi

Untuk mengira perbezaan kos 12 dan 26 mata asas: Kami menggunakan contoh pinjaman 30 tahun dengan baki sebanyak $ 191,760, berdasarkan harga jualan median untuk rumah yang ada di Amerika Syarikat pada Mei sebanyak $ 239,700, menurut Persatuan Kebangsaan Realtors. Kami menolak 20% untuk bayaran pendahuluan. Kami mengira bayaran bulanan pada kadar faedah sebanyak 3.54%, 3.68% dan 3.8%.

Emily Starbuck Crone adalah seorang penulis di Investmentmatome, sebuah laman web kewangan peribadi. E-mel: [email protected]. Twitter: @emstarbuck.