Apabila Para Pesara Harus Membiarkan Kelewatan Insurans Hayat mereka

Ramai keluarga muda memilih polisi insurans hayat jangka hayat atas insurans hayat kerana beberapa sebab. Bukan sahaja polisi jangka panjang lebih murah, namun dalam kebanyakan kes, keperluan insurans hayat keluarga adalah sementara.

Dasar insurans hayat wujud supaya keluarga dapat memenuhi kewajipan kewangan sekiranya orang yang diinsuranskan mati. Semasa bersara, anda mungkin bebas daripada hutang dan tidak lagi bergantung kepada pekerjaan untuk pendapatan. Anda mungkin tidak menganggap diri anda sebagai seseorang yang memerlukan insurans hayat lagi. Tetapi sebelum anda berhenti membayar untuk dasar, pertimbangkan alasan yang anda beli di tempat pertama. Jika sebab-sebab tersebut masih wujud, mungkin tidak masuk akal untuk menanggung insurans hayat anda. Juga, pertimbangkan sama ada anda mempunyai sebab-sebab baru untuk mengekalkan insurans hayat, seperti hutang baru atau menjaga anak cucu.

Sebaliknya, jika mana-mana yang berikut adalah benar, anda tidak lagi memerlukan liputan insurans.

• Anak-anak anda bersandar. Membesarkan kanak-kanak adalah mahal. Seorang kanak-kanak yang dilahirkan pada tahun 2013 akan menanggung kos rata-rata $ 245,340 untuk ibu bapa, memandangkan makanan, perumahan, penjagaan kanak-kanak dan pendidikan, menurut anggaran dari Jabatan Pertanian A.S.. Dan itu tidak termasuk kos kolej. Purata "harga pelekat" untuk kolej empat tahun persendirian adalah $ 31,231 tahun ini, menurut Lembaga Kolej, manakala tuisyen di sekolah awam purata $ 9,139 untuk pelajar di negara. Tetapi apabila perbelanjaan ini berada di belakang anda dan anak-anak anda membayar bil mereka sendiri, pendapatan anda boleh pergi lebih jauh.
• Anda telah melunaskan rumah anda. Bagi ramai orang, rumah adalah pembelian terbesar yang mereka akan buat, yang memerlukan masa bertahun-tahun untuk menyelesaikan bayaran. Harga jualan median bagi rumah yang ada di Amerika Syarikat pada bulan Januari ialah $ 199,600, menurut Persatuan Realtors Kebangsaan. Sekiranya anda mempunyai gadai janji selama 30 tahun dengan faedah 4.5% pada rumah $ 199,600, anda akan membayar $ 164,484 untuk faedah sepanjang hayat pinjaman anda, sebagai tambahan untuk membayar prinsipal. Sekali rumah anda dibayar, namun, anda akan mempunyai lebih banyak pendapatan boleh guna.
• Anda selesai bekerja. Pengganti pendapatan merupakan sebab penting untuk membeli insurans hayat. Sekiranya anda tidak mempunyai pendapatan untuk menggantikan dan hidup dari tabungan dan pelaburan, anda mempunyai alasan yang kurang untuk membawa polisi.
• Premium anda tidak dapat diguna. Sekiranya anda mempunyai pendapatan tetap, anda mungkin mendapati bahawa premium mengambil terlalu banyak anggaran anda. Jika anda berjuang dengan perbelanjaan hidup asas, membayar polisi insurans hayat mungkin tidak masuk akal.
• Anda tidak akan mempunyai ladang besar. Sesetengah orang mengekalkan dasar insurans hayat kekal supaya pewaris mereka boleh menggunakan wang itu untuk membayar cukai harta tanah, daripada menjual aset untuk membayar orang cukai. Jika harta pusaka anda tidak cukup besar untuk dikenakan cukai harta benda, ini tidak menjadi perhatian anda. Pada 2015, cukai harta tanah hanya dikenakan kepada estet yang melebihi $ 5.43 juta.

Jika anda lebih memilih untuk tidak menggugurkan insurans hayat tetapi belanjawan anda ketat, anda mempunyai pilihan. Jika anda mempunyai polisi insurans hayat tetap, anda boleh menggunakan nilai tunai anda untuk membayar premium, atau anda boleh meminta ejen anda untuk menurunkan manfaat kematian dasar anda supaya nilai tunai anda meliputi semua premium masa depan. Jika anda mempunyai insurans hayat jangka panjang, anda mungkin dapat menurunkan faedah kematian dan mengurangkan premium.

Tetapi dalam beberapa kes, menjatuhkan dasar anda adalah pilihan yang tepat. Dasar terma mudah untuk keluar. Beritahu agen anda atau hentikan membayar premium anda, dan perlindungan anda akan berakhir. Jika anda mengira keperluan anda dengan tepat apabila anda membeli polisi hayat jangka, ia mungkin akan ditetapkan untuk tamat tempoh.

Perhatikan bahawa mungkin ada akibat cukai atau yuran yang berkaitan dengan menyerahkan seluruh polisi insurans hayat.

Tidak peduli apa jenis dasar yang anda miliki, menjaga insurans nyawa anda tidak perlu adalah membazir wang. Dan jika anda boleh melakukannya tanpa itu, ia adalah satu perbelanjaan yang kurang anda perlu belanjawan dengan dolar persaraan anda.

Alice Holbrook adalah penulis kerja yang meliputi insurans dan melabur Investmentmatome.

Imej melalui iStock