Bagaimana Kerja Insurans Hayat Pulangan-Premium

Dasar insurans umumnya bukan sesuatu yang anda boleh kembali untuk wang anda kembali, tidak seperti jaket yang disesalkan atau, hari ini, walaupun kereta.

Ambil dasar insurans auto anda, contohnya. Katakan anda tidak pernah mengalami kemalangan, membuat tuntutan, atau menghubungi penanggung insurans anda dengan soalan selama setahun. Syarikat honchos insurans tidak akan menghiburkan pemikiran bayaran balik kerana, dalam fikiran mereka, anda membayar untuk perlindungan, walaupun anda tidak pernah menggunakannya.

Tetapi di antara jenis insurans hayat, seseorang berpecah daripada kebijaksanaan konvensional: Insurans hayat premium-kembali berjanji untuk mengembalikan wang yang anda bayar jika anda tidak mati semasa tempoh polisi. Ia merupakan cadangan yang menarik bagi orang-orang yang mengkritik pemikiran membayar insurans dengan kemungkinan tidak mendapat bayaran.

Bagaimana ia berfungsi

Anda membeli polisi insurans hayat jangka panjang, mungkin untuk tempoh 20 atau 30 tahun. Sekiranya anda mati pada masa itu, benefisiari anda menerima manfaat kematian. Sekiranya anda menghidupkan semula dasar itu, anda dapat kembali dengan tepat apa yang anda bayar (tanpa faedah). Kembali wang tidak boleh dikenakan cukai.

Dengan polisi insurans hayat jangka panjang, jika anda masih hidup apabila polisi tamat tempoh, anda tidak mendapat apa-apa kembali.

Tetapi semuanya mempunyai harga, kan? Anda akan membayar lebih banyak untuk ciri back-money. Menurut Kepercayaan yang Dipercayai, persatuan ejen bebas, polis insurans hayat premium boleh membiayai kos mana-mana dari 30% hingga tiga kali lebih tinggi daripada polisi hayat jangka panjang untuk liputan yang sama. Persatuan itu mencadangkan anda mempertimbangkan berapa banyak yang anda mungkin dapat memperoleh dengan membeli polisi jangka hayat jangka panjang yang lebih rendah dan melaburkan perbezaannya.

Kebaikan	Keburukan
Sekiranya anda mengehadkan tempoh polisi anda, anda akan mendapatkan wang anda kembali, tidak seperti insurans hayat jangka panjang.	Ia jauh lebih mahal daripada insurans hayat jangka panjang. Anda tidak mendapat faedah atas wang anda. Anda biasanya perlu memegang polisi untuk keseluruhan istilah untuk mendapatkan kembali wang anda.

Lain-lain perkara yang harus diingat tentang insurans hayat yang kembali-premium:

• Ciri ini sering ditambah sebagai penunggang kepada polisi jangka hayat.
• Sekiranya anda membatalkan polisi anda sebelum akhir istilah - atau hanya berhenti membayar - anda mungkin tidak akan mendapat apa-apa wang, bergantung pada dasarnya.
• Mungkin ada liputan minimum yang perlu anda beli, seperti $ 100,000.
• Sesetengah syarikat insurans hayat terbesar tidak menjual polisi balik premium.

Pertimbangan lain

Sesetengah penanggung insurans meletakkan kelainan pada insurans hayat premium, jadi pastikan anda memahami semua butiran dasar. Dasar pulangan daripada premium dari State Farm Life, sebagai contoh, membina "nilai tunai" dalam polisi ini. Ini bermakna sebahagian daripada premium anda akan menuju ke akaun tunai. Anda boleh mengambil pinjaman atau pengeluaran terhadap nilai tunai. Walau bagaimanapun, jika anda tidak membayar balik pinjaman, manfaat kematian anda (jika anda mati) atau wang kembali (jika anda tidak mati) akan dikurangkan dengan jumlah yang dikeluarkan.

Seperti dengan dasar yang tetap, anda boleh menukar jangka hayat ke insurans hayat dengan polisi kembali premium. Ini adalah cara mudah (tapi mungkin mahal) untuk melindungi liputan anda jika anda membuat keputusan kemudian bahawa anda lebih suka dasar tetap.

Insurans hayat premium kembali mewakili kira-kira 2% daripada jualan hayat jangka panjang berdasarkan premium tahunan, menurut LIMRA, sebuah kumpulan penyelidikan industri. Pada ketinggian popularitinya pada 2009, jenis dasar ini mendapat kira-kira 5% daripada jualan.

Amy Danise adalah editor di Investmentmatome, sebuah laman web kewangan peribadi. E-mel: [email protected] . Twitter: @AmyDanise .

Imej melalui iStock.