Roth IRAs Boleh Membantu Ward Off 'Hantu Masa Persaraan'

Adegan hantu yang menyeramkan dari "A Christmas Carol" adalah metafora yang sempurna untuk kebimbangan masa lalu, sekarang dan masa depan yang menghantui impian simpanan persaraan kami. Bagi sesetengah orang, Roth IRAs - yang cenderung melihat lonjakan tahunan dalam minat carian dalam talian yang bermula pada musim cuti - boleh membantu mengekalkan "Hantu masa depan Persaraan".

Jika anda seperti ramai rakyat Amerika lain, anda tidak menyimpan cukup untuk persaraan tahun ini - dan tahun depan tidak kelihatan begitu hebat, sama ada. Satu tinjauan Investmentmatome baru-baru ini, yang dijalankan dalam talian oleh Poll Harris, mendapati hampir satu dari tiga tidak kini menyimpan untuk persaraan sama sekali. Daripada mereka yang mempunyai rancangan persaraan di tempat kerja, hanya 32% berhasrat meningkatkan sumbangan mereka pada 2017.

Bagi mereka yang mempunyai tahap pendapatan yang layak, Roth IRA boleh menjadi sumber yang baik untuk pendapatan tanpa cukai selepas bersara. Tidak seperti IRA tradisional atau 401 (k), di mana caruman mengurangkan pendapatan bercukai anda, sumbangan Roth IRA dibuat selepas cukai, jadi pengeluaran dalam persaraan adalah bebas cukai. Senario "bayar sekarang, jangan bayar kemudian" bahawa masa depan diri anda akan menghargai, terutamanya jika pendaratan cukai anda meningkat apabila kerjaya anda berjalan dan jika pendakap itu terus meningkat dalam persaraan. Kalkulator Roth IRA ini boleh menunjukkan betapa banyak cukai yang boleh anda simpan.

Spike bermusim untuk aktiviti Roth IRA

Analisis Investmentmatome menunjukkan jumlah carian untuk "Roth IRA" bermula pada musim cuti pada bulan Disember. Dan pada bulan Januari melalui tarikh akhir pemfailan cukai pada bulan April adalah masa yang paling popular bagi orang Amerika untuk menyumbang kepada Roth IRA, menurut analisis 2014 oleh pengurus pelaburan T. Rowe Price. IRS membenarkan sumbangan Roth IRA untuk tahun cukai 2016 sehingga tarikh akhir pemfailan cukai (18 April, 2017).

Sumbangan tahunan kepada Roth IRA dihadkan pada $ 5,500 setahun ($ 6,500 jika anda berusia 50 tahun atau lebih). Tidak ada batasan apabila menukar 401 (k) atau IRA tradisional yang sedia ada menjadi Roth IRA, tetapi anda perlu membayar cukai persekutuan dan mana-mana negeri pada amaun untuk tahun cukai penukaran dibuat.

Adalah penting untuk diingat bahawa IRS membataskan had pendapatan untuk Roth IRA. Untuk tahun cukai 2016, jumlah yang anda boleh menyumbang mula dikurangkan pada pendapatan $ 117,000 untuk pembayar cukai tunggal dan $ 184,000 untuk pasangan suami isteri yang memfailkan secara bersama.

Lebih banyak fleksibiliti untuk pengeluaran awal

Pasti, pengeluaran awal simpanan persaraan mengancam untuk menaikkan Hayat Masa Persaraan, kerana ia menghakis kesan faedah kompaun. Dan akaun persaraan seperti 401 (k) dan IRA tradisional mempunyai penalti 10% untuk pengeluaran tidak layak sebelum usia 59½ tahun. Tetapi kerana cukai telah dibayar pada sumbangan Roth, tidak ada penalti untuk pengeluaran awal sumbangan tersebut. (Pendapatan pelaburan adalah perkara lain - lihat artikel kami mengenai peraturan pengeluaran Roth IRA.)

Sekiranya anda tidak memiliki rumah pada bila-bila masa semasa dua tahun terdahulu, peraturan IRS membenarkan anda menarik diri sehingga $ 10,000 dari Roth atau IRA tradisional untuk membeli rumah. Tetapi anda perlu membayar cukai atas pengeluaran itu daripada IRA tradisional; tidak begitu dari akaun IRA Roth.

Juga, dalam Roth IRA, tidak ada pengagihan minimum yang diperlukan pada usia apa-apa, sedangkan IRA tradisional atau 401 (k) memerlukan wang tunai untuk ditarik setiap tahun bermula pada usia 70½. Ini bermakna anda boleh mengekalkan pertumbuhan pelaburan bebas cukai dan menyimpan wang dalam akaun selama yang anda mahukan, atau lulus akaun ke waris - dan membantu menggagalkan Hantu Masa Persaraan untuk orang yang anda sayangi.

Kevin Voigt adalah seorang penulis kakitangan di Investmentmatome, sebuah laman web kewangan peribadi. E-mel: [email protected]. Twitter: @kevinvoigt.