Roth IRAs: Cara Rahasia Penghuni Pendapatan Tinggi Dapat Dapat, Terlalu |

Selama bertahun-tahun, suami dan saya pergi untuk melabur dalam IRA kami, saya kecewa dengan tidak dapat mengambil kesempatan daripada IRA Roth kerana tahap pendapatan kami.

Kemudian, pada tahun 2010, undang-undang baru telah mengubah semua …

Ia membenarkan sesuatu yang kini dirujuk sebagai Roth backdoor.

Bagaimana ia dilakukan?

tetapi pertama, mari kita lihat dasar-dasar Roth.

A Roth adalah kenderaan simpanan persaraan. Dengan itu, anda menyumbangkan dolar selepas cukai, dan wang anda tumbuh bebas cukai, tanpa cukai yang perlu dibayar semasa pengeluaran.

Terdapat penangkapan, walaupun: Seiring dengan manfaat pelaburan bebas cukai yang besar ini, batasan siapa boleh menyumbang.

Untuk memenuhi syarat untuk menyumbang jumlah penuh kepada Roth, pendapatan kasar anda yang diselaraskan (AGI) tidak boleh lebih daripada $ 112,000 untuk pemohon individu dan $ 178,000 untuk pasangan yang berkahwin memfailkan secara bersama, pada tahun 2013. Ini bermakna mereka yang berpendapatan tinggi sedang keluar daripada nasib, betul?

Tidak lagi.

Orang berpenghasilan tinggi tidak dapat masuk ke pintu depan dengan Roth, tetapi jika mereka sanggup mengambil beberapa langkah tambahan untuk pergi ke pintu belakang, mereka masih boleh masuk!

Pada tahun 2010, keperluan pendapatan untuk menukarkan IRA tradisional kepada IRA Roth dikeluarkan. Ini bermakna anda boleh menukar IRA tradisional tidak boleh ditolak ke Roth tanpa had pendapatan.

Itulah yang mereka panggil backdoor Roth IRA

Berikut adalah cara ia berfungsi:

1. Menyumbang kepada IRA: Untuk membuat ini tidak dapat dikurangkan, Anda hanya mengisi beberapa dokumen cukai tambahan (Borang 8606) apabila masa cukai tiba. Dengan cara itu, anda membayar cukai ke atas apa yang anda masukkan hari ini - bukannya mengambil potongan untuk sumbangan anda - tetapi anda tidak perlu membayar cukai pada bahagian dana apabila anda mengeluarkan wang.
2. Segera ubah sumbangan daripada IRA tidak boleh ditolak kepada IRA Roth: Biasanya, anda tidak boleh melakukan ini pada hari yang sama, tetapi anda boleh melakukannya dalam masa beberapa hari bergantung kepada peraturan untuk syarikat pembrokeran anda untuk menyelesaikan transaksi.

Dan itu sahaja.

Namun, seperti apa-apa yang melibatkan cukai, ada beberapa perkara yang perlu berhati-hati dan banyak perkara yang perlu dipertimbangkan semasa anda buat bergerak. Kerana keadaan kewangan semua orang berbeza, anda harus bekerja dengan akauntan untuk memastikan anda tidak kehilangan apa-apa dalam kewangan anda sendiri yang akan menjadikan masalah ini menjadi masalah.

Pertanyaan lain yang perlu dipertimbangkan:

• Adakah anda benar-benar akan berakhir had pendapatan? Kecuali anda 100% yakin bahawa pendapatan anda akan melebihi had pendapatan, tunggu sehingga akhir tahun untuk melakukan ini. Jika tidak, anda perlu melakukan pengecasan semula kepada IRA tradisional.
• Jika anda mempunyai IRA tradisional lain, ini mungkin bukan langkah kewangan yang betul untuk anda. Itu kerana IRS memerlukan anda untuk mengira asas kos anda menggunakan formula pro rata. IRS merawat semua IRA anda sebagai satu, walaupun mereka dengan syarikat yang berbeza. Ini bermakna anda mesti menambah nilai semua IRA anda bersama-sama untuk mengetahui bahagian sumbangan yang tidak boleh ditolak yang ditukar. Oleh itu, jika anda mempunyai IRA tradisional dengan $ 30,000 di dalamnya, dan anda membuat sumbangan tidak boleh ditolak sebanyak $ 5,000, penukaran tidak boleh dikenakan cukai anda hanya $ 714 dan bukan $ 5,000. Sebagai contoh, saya hanya mempunyai IRA Roth, jadi saya boleh dengan mudah melakukan Roth backdoor. Suami saya, bagaimanapun, mempunyai pelbagai IRA tradisional dari 401 (k) rollovers. Kami tidak melakukan Roth backdoor untuknya, kerana ini memerlukan banyak penjejakan dan terlalu banyak wang pendahuluan dalam cukai untuk penukaran penuh. Adakah bayaran cukai tambahan diperlukan? Mungkin terdapat sejumlah kecil cukai untuk membayar pendapatan anda bergantung kepada apa yang berlaku di pasaran antara masa anda membuat sumbangan tidak boleh ditolak dan apabila anda membuat penukaran. Saya menyimpan ini daripada menjadi kebimbangan yang besar - dan elakkan yuran transaksi - dengan melabur dalam pasaran wang apabila saya membuat sumbangan tidak boleh ditolak. Kemudian, apabila saya membuat penukaran, saya berpindah ke pelaburan yang saya ingin buat. Dengan hanya beberapa hari di antara urus niaga, ini biasanya menghasilkan hampir tiada keuntungan. Jawapan Pelaburan:

Sebagai penghasilan berpenghasilan tinggi, dengan beberapa transaksi dan perancangan, anda boleh mendapatkan manfaat dari Roth untuk simpanan persaraan anda. Ia mungkin mengambil beberapa langkah tambahan dan kerja kertas, tetapi lebih daripada penjimatan cukai.