Dasar Insurans Penjagaan Jangka Pendek pada Peningkatan di Pasar Niche

Sekiranya anda sudah cukup lama untuk mengingati telefon pintar putar dan televisyen hitam-putih, maka anda mungkin pernah mendengar insurans penjagaan jangka panjang.

Ia membayar untuk membantu aktiviti-aktiviti rutin, seperti makan, mandi atau berpakaian di rumah, atau di dalam kemudahan hidup atau keperawatan yang dibantu apabila anda tidak dapat menjaga diri semasa sakit atau ketidakupayaan. Medicare dan polisi insurans kesihatan lain merangkumi perbelanjaan perubatan tetapi bukan penjagaan kustodian. Orang ramai membeli liputan penjagaan jangka panjang dalam usia 50-an dan 60-an, menurut Jabatan Kesihatan dan Perkhidmatan Manusia A.S..

Tetapi anda mungkin tidak pernah mendengar tentang insurans penjagaan jangka pendek, yang membayar untuk jenis perkhidmatan yang sama untuk tempoh kurang dari setahun.

"Ia segmen yang terabaikan dan berkembang," kata Jesse Slome, pengarah Pusat Penasihat Kebangsaan Maklumat Penjagaan Jangka Pendek, sebuah kumpulan perdagangan.

Bilangan polisi jangka pendek yang dijual pada tahun 2015 meningkat hampir 20% berbanding tahun sebelumnya, menurut kumpulan penasihat. Sementara itu, jualan insurans penjagaan jangka panjang menyaksikan penurunan 20% tahun ke tahun pada tahun 2015, kata Slome, yang juga pengarah Persatuan Insurans Penjagaan Jangka Panjang Amerika Syarikat.

»COMPARE: Petikan insurans hayat

Masalah dengan insurans penjagaan jangka panjang

Sudah menjadi tumpuan untuk penanggung insurans penjagaan jangka panjang dalam tempoh 15 tahun yang lalu. Tuntutan meningkat lebih daripada yang mereka jangkakan dan pembayaran mereka lebih mahal. Syarikat-syarikat juga membuat wang dengan melabur premium pelanggan membayar, tetapi kadar faedah yang rendah selepas kemelesetan tahun 2008 menyakiti garisan bawah mereka.

Lebih daripada 100 syarikat menjual insurans penjagaan jangka panjang pada akhir 1990-an, berbanding kira-kira sedozen hari ini. Syarikat-syarikat yang tinggal ini menawarkan faedah yang kurang murah untuk harga yang lebih tinggi daripada satu dekade yang lalu, dan mereka memilih siapa yang boleh memenuhi syarat untuk liputan baru.

Perlindungan jangka pendek vs perlindungan jangka panjang

Insurans untuk penjagaan jangka pendek lebih murah daripada penjagaan jangka panjang kerana ia memberikan perlindungan untuk masa yang kurang, dari tiga bulan hingga 360 hari berbanding lebih dari satu tahun untuk insurans penjagaan jangka panjang. Anda memilih jumlah perlindungan apabila anda membeli polisi. Kos purata dasar penjagaan jangka pendek yang dijual pada tahun 2015 ialah $ 1,043 setiap tahun, menurut kumpulan perdagangan penjagaan jangka pendek.

Ia juga lebih mudah untuk memenuhi syarat untuk dasar tersebut. Permohonan itu tidak memerlukan peperiksaan perubatan, dan sesetengah syarikat hanya meminta beberapa soalan kesihatan yang sama atau tidak, kata Slome. Dan anda boleh memohon pada usia yang lebih tua, tambahnya. Umur pemotongan untuk membeli liputan penjagaan jangka pendek biasanya adalah 89, manakala untuk kebanyakan polisi penjagaan jangka panjang, itu adalah 75.

Dasar jangka panjang mempunyai "tempoh penghapusan," bilangan hari yang anda bayar untuk menjaga diri anda sendiri sehingga polisi mula membayar. Tempoh penyingkiran biasa ialah 90 hari.

Insurans penjagaan jangka pendek umumnya memberi manfaat segera.

"Ini ditujukan kepada orang-orang yang mahukan liputan, tetapi menghalang daripada membeli insurans penjagaan jangka panjang kerana harga, kesihatan mereka atau umur mereka," kata Slome.

Penanggung insurans penjagaan jangka pendek termasuk Aetna Inc., Assurance Life Insurance Co., Bankers Fidelity Life Insurance Co., Bankers Life, Insurans Amanah Insurans Co, Penyelesaian Kanan Kemper, Medico Insurance Co., Life Standard dan Insurans Kemalangan Co dan Jaminan Keselamatan Amerika.

Beli dengan teliti

Penasihat pengguna menimbulkan kebimbangan mengenai insurans penjagaan jangka pendek kerana pengawal selia negara tidak memegang produk tersebut dengan standard yang sama dengan asuransi penjagaan jangka panjang. Kurang peraturan bermakna kurang mendapat perlindungan pengguna.

"Di kebanyakan negeri mereka terbang di bawah radar," kata Bonnie Burns, pakar latihan dan dasar untuk California Health Advocates, bukan keuntungan untuk advokasi Medicare untuk orang California. "Sesetengah negeri [pengawal selia] yang saya bercakap tidak tahu polis telah dijual di negara mereka."

Burns berkata pengguna perlu merancang untuk lebih dari tiga hingga enam bulan yang banyak perlindungan penjagaan jangka pendek. Kehidupan median dalam kehidupan dibantu adalah 22 bulan, menurut Pusat Kawalan dan Pencegahan Penyakit.

Slome tidak bersetuju. "Tiada produk yang pernah sempurna untuk semua orang, tetapi beberapa liputan akan menjadi lebih baik daripada tiada liputan," katanya.

Ikuti petua ini untuk berbelanja:

• Dapatkan petikan daripada penanggung insurans yang berbeza.
• Bacalah cetakan baik dalam dasar untuk mengetahui dengan tepat apa yang dilindungi.
• Memutuskan apa yang anda boleh bayar dalam perbelanjaan keluar-poket dan jumlah perlindungan insurans yang anda perlukan.

Anda boleh membayar premium pada polisi selama bertahun-tahun sebelum membuat tuntutan, jadi luangkan masa untuk memastikan anda memahami apa yang anda beli.

Barbara Marquand adalah penulis karya di Investmentmatome, sebuah laman web kewangan peribadi. E-mel: [email protected]. Twitter: @barbaramarquand.

Artikel ini ditulis oleh Investmentmatome dan pada asalnya diterbitkan oleh Forbes.