Pembiayaan Semula Pinjaman Perniagaan Kecil: 7 Tips Pintar

Pembiayaan semula pinjaman kecil perniagaan boleh menjadi langkah penting jika anda seorang usahawan yang ingin mengembangkan syarikat anda - terutamanya jika anda menghadapi masalah pinjaman bulanan, atau bahkan setiap hari.

Refi boleh mengangkat anda keluar dari perangkap hutang dengan membuat anda kadar yang lebih rendah dan mengurangkan pembayaran pinjaman anda, kata CEO Dealstruck Ethan Senturia. Beliau berkata ia juga boleh menjadi cara membuka kunci ekuiti sekiranya refi membawa pembiayaan tambahan.

Itulah sebabnya pemilik perniagaan kecil perlu sentiasa berjaga-jaga untuk menambah peluang, kata Molly Otter, ketua pegawai pelaburan peminjam alternatif Lighter Capital.

"Mereka harus menyimpan tab di pasaran, sentiasa bercakap dengan bank dan menyelidik penyedia pembiayaan lain untuk melihat apakah ada pilihan yang lebih baik, lebih murah di luar sana," katanya kepada Investmentmatome. "Pada penghujung hari, anda mahu mengekalkan kos modal anda serendah mungkin."

Investmentmatome menjangkau beberapa peminjam yang berkongsi tujuh petua penting untuk membiayai semula pinjaman kecil perniagaan:

1. Lakukan matematik.

"Seluruh titik pembiayaan semula adalah untuk membebankan kos," kata Evan Singer, pengurus besar SmartBiz, pemberi pinjaman dalam talian yang mengkhusus dalam pinjaman perniagaan kecil SBA yang dijamin.

"Menjalankan kerja rumah anda di semua komponen yang berbeza" yang boleh dibiayai semula pinjaman, dia memberitahu Investmentmatome. Ini termasuk kadar faedah, kos penutupan dan tempoh pinjaman.

Pilihan terbaik anda kemungkinan besar akan menjadi pinjaman bank SBA yang dijamin, yang biasanya mempunyai tingkat bunga yang lebih rendah. Pinjaman SBA biasanya didasarkan pada kadar perdana semasa ditambah kadar markup tambahan, yang dikenali sebagai penyebaran, iaitu 2.25% hingga 2.75%. Berdasarkan kadar semasa semasa sebanyak 3.5%, kadar pinjaman SBA akan berkisar antara 5.75% hingga 6.25%. Tetapi agensi persekutuan mengenakan peraturan yang ketat untuk pemohon, dan prosesnya boleh panjang.

Terdapat peminjam alternatif, termasuk SmartBiz, yang menawarkan pembiayaan SBA yang disokong, serta mereka yang menawarkan jenis produk lain, termasuk Dealstruck dan Fundation. Anda boleh mengetahui lebih lanjut mengenai pilihan pinjaman untuk penyatuan hutang perniagaan atau pembiayaan semula.

Memikirkan matematik juga bermakna menentukan masa yang anda akan belanjakan untuk membiayai semula. Proses ini mungkin mengambil masa beberapa minggu atau lebih dengan pemberi pinjaman alternatif - atau bulan jika anda memohon pinjaman SBA-dijamin.

Penyanyi berkata tentang kerumitan membiayai semula: "Pada penghujung hari, adakah ia berbaloi untuk menjimatkan $ 1,000?"

2. Tanya soalan yang betul.

Sam Hodges, pengasas Bulanan Pembiayaan, berkata anda mesti bertanya soalan asas, seperti ketika anda memohon pinjaman:

• "Berapa tempoh masa yang anda perlukan untuk membayar balik pinjaman atau produk pembiayaan yang lain?"
• "Apa itu yang diperlukan dari segi beban tunai bulanan anda?"
• "Apa cagaran yang anda perlukan untuk berikrar?"
• "Apa yang berlaku jika anda mahu membayar terlebih dahulu atau perlu membayar lewat?"
• "Bagaimanakah kadar faedah tahunan (atau APR) keseluruhan berkesan berbanding dengan pilihan lain?"

3. Menjadi pemilih tentang pemberi pinjaman anda.

Pertimbangan lain adalah kualiti dan reputasi pemberi pinjaman, katanya. Beliau mengutip Undang-Undang Hak Peminjam Usaha Kecil yang baru-baru ini diterima pakai oleh Koalisi Pemberi Pinjaman yang Bertanggungjawab, yang bekerja untuk pengalaman pinjaman yang lebih telus bagi pemilik perniagaan kecil.

"Fokus kepada peminjam yang komited terhadap prinsip ini," Hodges memberitahu Investmentmatome.

Investmentmatome membandingkan pemberi pinjaman, kadar, yuran dan lebih banyak lagi pada halaman pinjaman perniagaan terbaiknya.

4. Berhati-hati untuk penalti.

Apabila anda mendapat pinjaman kali pertama, anda harus pastikan anda mengetahui proses untuk membayarnya. Penting untuk membaca semua cetakan yang baik. Ini boleh menjadi kritikal apabila anda cuba keluar daripada pinjaman yang tidak baik.

Sebagai contoh, Sam Graziano, Ketua Pegawai Eksekutif Pemberi Pinjaman Alternatif, menunjuk kepada pembiayaan produk yang memerlukan peminjam membuat pembayaran harian berdasarkan obligasi pembayaran yang ditetapkan.

Satu contoh ialah pendahuluan wang tunai peniaga, yang peminjam biasanya membayar balik berdasarkan apa yang disebut kadar beli. Jadi, dengan pendahuluan tunai saudagar sebanyak $ 100,000 dan kadar pembelian 1.2, anda membiak pendahuluan dengan kadar, yang bermaksud jumlah yang anda perlu bayar semula ialah $ 120,000 berbanding tempoh yang dipersetujui.

Dengan beberapa peminjam, peminjam mesti membayar jumlah itu walaupun mereka mampu membayar hutang lebih awal dari jadual.

Dalam sesetengah keadaan, ia mungkin masuk akal untuk hanya memegang pinjaman, kata Graziano. Tetapi jika kewajipan hutang itu telah menimbulkan kemudaratan serius kepada perniagaan kecil, ia lebih masuk akal untuk membiayai semula, walaupun ia bermaksud melanda dengan prabayar.

"Jika kontrak itu menghisap terlalu banyak wang daripada perniagaan, maka anda lebih baik mengambil kesakitan sekarang," kata Graziano.

5. Perhatikan peminjam anda.

Apabila membayar pinjaman sedia ada, tetap berada di atas proses tersebut, pengasas bersama Dealstruck dan Ketua Pegawai Eksekutif Senturia memberitahu Investmentmatome.

"Anda perlu meminta surat bantuan dan pendawaian," katanya. Dia memberi amaran: Beberapa pemberi pinjaman "boleh membuat sukar untuk membayar pinjaman kerana mereka mahu mengeluarkan lebih banyak wang."

"Pastikan mereka tidak mengheret kaki mereka."

6. Menjadi peminjam yang bijak.

Pemberi pinjaman memerhatikan bendera merah apabila menilai peminjam perniagaan kecil, terutama yang mencari untuk membiayai semula hutang yang ada. Terdapat beberapa langkah yang boleh anda ambil sekarang untuk meningkatkan peluang anda untuk melayakkan diri:

Jangan melampaui batas

"Masalah terbesar yang kita hadapi ialah jika perniagaan sudah terlalu banyak hutang," kata Senturia dari Dealstruck.

Otter of Lighter Capital berkata perniagaan kecil yang secara rutin mengambil pinjaman berfaedah tinggi juga boleh menghadapi lebih banyak penelitian kerana syarikat-syarikat ini "sering mempunyai masalah aliran tunai" dan kemungkinan ada pembiayaan baru "yang akan digunakan untuk membayar pinjaman ini dan bukannya membiak mereka perniagaan."

Elakkan MCA

Jenis hutang perniagaan kecil anda juga boleh memberi jeda pemberhentian. Satu contoh ialah pendahuluan wang tunai peniaga, juga dikenali sebagai MCA. Itulah apabila perniagaan menjual sebahagian daripada penghutang kad kredit masa depannya. Pembiayaan jenis ini mudah diperoleh, tetapi biasanya lebih mahal.

Dalam sesetengah kes, perniagaan kecil yang tidak baik akan mengambil beberapa siri pendahuluan tunai saudagar untuk memastikan perniagaan berjalan. Itu tanda buruk bagi beberapa peminjam.

"Apabila mereka mempunyai sejarah panjang menggunakan MCA selepas MCA, banyak kali kita melihat bahawa perniagaan itu tidak meminjam dengan bijak," kata Graziano of Fundation. "Ia adalah bendera merah. Ia tidak bermakna 'tidak', tetapi itu akan menjadi faktor dalam proses membuat keputusan kami."

Itu juga berlaku di Lighter Capital, yang dikatakan oleh Otter adalah berhati-hati terhadap perniagaan kecil "yang dimuatkan dengan pendahuluan tunai saudagar atau pinjaman kadar faedah tinggi."

"Syarikat-syarikat ini biasanya bendera merah untuk kami kerana mereka tidak faham - atau tidak melakukan matematik - berapa mahal pinjaman ini," tambahnya, "yang dapat menunjukkan bahawa mereka tidak arif kewangan."

Jangan cuba mengelirukan pemberi pinjaman

Cuba untuk mengelirukan pemberi pinjaman juga boleh menjadi bumerang. "Bendera terbesar bagi kami adalah ketidakjujuran," kata Hodges of Circle Funding. "Jika seseorang memberikan maklumat yang tidak tepat atau mengelirukan mengenai perniagaan mereka atau bagaimana mereka merancang untuk menggunakan dana kami, itulah bendera utama."

7. Buat pinjaman SBA sebahagian daripada pelan refi anda.

Sekali lagi, pinjaman yang dijamin oleh SBA mungkin merupakan tawaran terbaik di luar sana untuk peminjam perniagaan kecil yang ingin menjimatkan kos. Kelemahannya ialah anda perlu melalui proses permohonan yang sukar yang boleh mengambil bulan.

Itu menjadikan peminjam alternatif pilihan yang menarik kerana walaupun anda membayar pada kadar yang lebih tinggi, anda akan mendapat lebih banyak wang, jadi "anda boleh mula melaksanakan pelan pertumbuhan anda hari ini," kata Senturia.

Tetapi ada cara untuk mendapatkan yang terbaik dari kedua-dua dunia, tambahnya. Anda boleh membiayai semula pinjaman dengan peminjam alternatif, seperti Dealstruck, semasa menjalankan proses permohonan SBA, katanya.

"Kami telah melakukannya dalam kes tertentu," katanya. "Ia merupakan jenis jambatan yang baik bagi orang tertentu."

Sekiranya pembiayaan semula pinjaman perniagaan masuk akal untuk anda, periksa alat perbandingan kecil pinjaman perniagaan Investmentmatome:

Bandingkan pinjaman perniagaan Benjamin Pimentel adalah seorang penulis di Investmentmatome, sebuah laman web kewangan peribadi. E-mel: [email protected] . Twitter: @benpimentel

Untuk mendapatkan maklumat lanjut tentang pilihan pembiayaan dan membandingkannya dengan perniagaan kecil anda, lawati Investmentmatome pinjaman perniagaan terbaik halaman. Secara percuma, jawapan peribadi untuk pertanyaan tentang pembiayaan perniagaan anda, lawati Perniagaan kecil kecilan bahagian tapak kami Tanya halaman Penasihat.

Imej melalui iStock.