Strategi untuk Memaksimumkan Kelayakan Bantuan Kewangan Anak Anda

Oleh Mike Eklund

Ketahui lebih lanjut mengenai Mike di laman web kami Tanya Penasihat

Ibu bapa perlu bijak tentang bagaimana mereka akan membayar kos kolej yang semakin tinggi. Ini bermakna banyak keluarga harus memohon bantuan kewangan - dan menyediakan kewangan mereka untuk mendapatkan bantuan yang paling mungkin. Dengan perancangan kolej pintar, anda boleh memaksimumkan kelayakan bantuan kewangan pelajar anda.

Jenis bantuan

Pertama, terdapat dua jenis bantuan kolej utama: bantuan merit dan bantuan berasaskan keperluan. Bantuan merit adalah mudah - ia berdasarkan pencapaian akademik dan ekstrakurikuler. Pelajar yang cemerlang dalam bidang akademik, sukan atau seni boleh dianugerahkan biasiswa merit secara langsung dari sekolah mereka atau melalui institusi lain. Alat dalam talian seperti Fastweb boleh membantu pelajar mencari peluang biasiswa.

Bantuan berasaskan keperluan lebih rumit. Ia bergantung kepada keadaan kewangan pelajar dan boleh mengambil bentuk wang pemberian, pinjaman atau kajian kerja. Ramai keluarga kaya mengandaikan bahawa anak-anak mereka tidak layak untuk bantuan berasaskan keperluan, tetapi sering masuk akal untuk memohon. Dengan mengambil langkah-langkah yang betul sebelum tahun pembiayaan kolej, keluarga-keluarga yang kaya akan masih layak mendapat sejumlah besar bantuan. Selain itu, mereka yang tidak layak masih perlu melalui proses permohonan bantuan pelajar persekutuan untuk menerima pinjaman persekutuan.

Oleh kerana kewangan umumnya tidak dipertimbangkan untuk kelayakan bantuan merit, persediaan kewangan yang anda lakukan akan memberi kesan kepada kelayakan pelajar anda untuk bantuan berasaskan keperluan, sama ada persekutuan atau institusi.

Memohon bantuan berasaskan keperluan

Untuk memohon bantuan berasaskan keperluan persekutuan, keluarga mesti melengkapkan Permohonan Bebas untuk Bantuan Pelajar Persekutuan atau FAFSA, yang ditadbirkan oleh kerajaan. Untuk memohon bantuan institusi dari hampir 400 sekolah dan program, pelajar juga mesti melengkapkan Profil CSS, yang ditadbirkan oleh Lembaga Kolej.

Bentuk-bentuk ini mengumpul maklumat mengenai kewangan keluarga anda untuk menentukan sumbangan keluarga anda yang dijangkakan, atau EFC, jumlah minimum keluarga anda dianggap dapat menyumbang ke arah kos kolej. Jumlah keperluan yang layak oleh pelajar ialah kos kehadiran yang kurang EFC. EFC mengambil kira faktor seperti saiz keluarga dan bilangan kanak-kanak di kolej, tetapi pemacu utama kelayakan bantuan adalah pendapatan dan aset ibu bapa dan pelajar. Perhatikan bahawa Profil FAFSA dan CSS menggunakan formula yang sama, tetapi Profil CSS mempertimbangkan faktor tambahan seperti ekuiti dan perniagaan rumah.

Profil FAFSA dan CSS boleh didapati pada bulan Oktober tahun senior sekolah tinggi anak anda dan setiap tahun selepas itu sehingga tahun sebelum mereka lulus dari kolej. Walau bagaimanapun, pendapatan yang digunakan untuk menentukan tahap keperluan adalah berdasarkan pulangan cukai tahun sebelumnya. Contohnya, jika anak anda memulakan kolej pada musim gugur tahun 2017, pendapatan anda akan berdasarkan pulangan cukai 2015 anda. (Ini adalah perubahan baru-baru ini untuk FAFSA, yang digunakan untuk dibuka pada bulan Januari dan memerlukan maklumat pemulangan cukai dari tahun sebelum pendaftaran.) Tarikh akhir FAFSA persekutuan pada bulan Jun, tetapi tarikh akhir berbeza untuk negeri, sekolah dan Profil CSS.

Bagaimana pendapatan dan aset dikira

Bagi kebanyakan keluarga, pendapatan ibu bapa akan menjadi penentu yang paling penting untuk kelayakan bantuan. Di bawah formula EFC untuk Profil FAFSA dan CSS, sehingga 47% daripada pendapatan kasar disesuaikan ibu bapa dianggap tersedia untuk pembiayaan kolej. (Oleh kerana ini adalah progresif dan terdapat elaun pendapatan, biasanya purata 20% hingga 25% daripada pendapatan kasar yang diselaraskan untuk kebanyakan keluarga.) Sehingga 5.64% aset nonretirement dikira, dengan elaun kecil juga. Pelajar dijangka menyumbang sebanyak 50% daripada pendapatan mereka dan sebanyak 20% daripada aset mereka.

Adalah penting untuk diperhatikan bahawa aset persaraan anda tidak dikira dalam pengiraan EFC. Aset lain seperti nilai perniagaan kecil, ekuiti rumah dan anuiti tidak memenuhi syarat tidak termasuk pada FASFA sama ada, tetapi mereka berada di Profil CSS. Walau bagaimanapun, dalam beberapa kes, ekuiti rumah dihadkan pada 1.2 kali pendapatan kasar yang disesuaikan ibu bapa pada Profil CSS.

Juga ambil perhatian bahawa aset ibu bapa dan pelajar adalah berdasarkan nilai pasaran mereka semasa anda melengkapkan borang bantuan. Walau bagaimanapun, ingatlah bahawa anda akan melengkapkan borang bantuan kewangan setiap tahun, jadi keadaan kewangan anda berubah begitu pula kelayakan bantuan pelajar anda.

Cara untuk meningkatkan kelayakan bantuan

Mungkin ada langkah yang boleh diambil oleh keluarga anda untuk meningkatkan peluang anak anda untuk menerima bantuan pelajar yang paling mungkin. Berikut adalah beberapa strategi untuk dipertimbangkan:

• Maksimum akaun persaraan anda. Walaupun anak anda lebih muda, anda boleh membina simpanan penting dalam akaun persaraan, yang tidak akan dimasukkan dalam menentukan kelayakan bantuan. Pada tahun pelajar anda memohon bantuan, anda perlu menambah sumbangan kembali ke pendapatan anda, tetapi aset masih tidak akan dimasukkan untuk bantuan. Aset dalam akaun bank atau broker, sebaliknya, akan mengurangkan kelayakan bantuan.
• Bayar hutang. Gunakan akaun yang boleh dikenakan cukai seperti akaun bank atau pembrokeran untuk membayar kad kredit mahal atau hutang pinjaman pelajar. Ini bukan sahaja mengurangkan kos faedah anda, tetapi mengurangkan aset yang boleh dikenakan cukai anda, yang boleh membantu meningkatkan kelayakan bantuan. Oleh kerana ekuiti rumah dimasukkan untuk Profil CSS, membayar hipotek anda mungkin bukan strategi terbaik.Tetapi ingatlah, FASFA tidak menganggap ekuiti rumah dalam menentukan bantuan dan banyak sekolah Profil CSS menempatkan topi pada berapa banyak yang dikira.
• Kurangkan pendapatan. Sekiranya mungkin, ia membantu untuk mengehadkan pendapatan anda dalam tahun-tahun yang dikira untuk bantuan kewangan. Ini sukar dilakukan jika anda mempunyai gaji tetap, tetapi anda boleh berhati-hati untuk menjual aset yang akan mencetuskan keuntungan modal yang besar dalam akaun anda yang boleh dikenakan cukai atau mencari cara untuk mengimbanginya dengan kerugian modal.
• Jangan buka akaun custodial untuk anak-anak anda. Aset pelajar dikira lebih banyak untuk tujuan bantuan kewangan. Jika anda sudah mempunyai akaun penjara, pertimbangkan untuk memindahkan aset tersebut kepada 529 pelan simpanan kolej untuk anak anda. Mengecilkan akaun kustodial yang sedia ada boleh menyebabkan keuntungan modal, tetapi anda masih boleh menyimpan lebih banyak wang dalam jangka panjang. Oleh kerana 529 aset biasanya dimasukkan pada kadar yang lebih rendah daripada akaun penjagaan untuk bantuan kewangan, anda mahu menjalankan nombor untuk melihat sama ada ia bermanfaat untuk membuat langkah itu.
• Merancang lebih awal untuk sumbangan keluarga. Rancang dengan teliti jika datuk nenek atau ahli keluarga lain ingin menyumbang kepada perbelanjaan kolej. Amaun dan masa sumbangan jenis ini boleh mempengaruhi kelayakan bantuan kanak-kanak anda, jadi itu penting untuk mengoptimumkan bantuan tersebut.

Ibu bapa juga harus mempertimbangkan bagaimana bantuan terjejas apabila mereka mempunyai lebih dari satu anak di kolej. Contohnya, dengan dua anak di kolej, ibu bapa mengharapkan sumbangan keluarga tidak dua kali apa yang akan berlaku untuk satu anak. Malah, sumbangan ibu bapa dijangka dikurangkan untuk setiap kanak-kanak, walaupun peratusan mungkin berbeza pada Profil FAFSA dan CSS.

Pakej bantuan

Apabila seorang pelajar layak mendapat bantuan berasaskan keperluan tertentu, ia tidak bermakna bahawa pelajar itu akan menerima banyak dalam bentuk geran. Kolej atau universiti mungkin tidak memenuhi 100% keperluan pelajar atau mungkin menawarkan gabungan wang geran, kajian kerja dan / atau pinjaman. Sekolah juga mendasarkan beberapa keputusan pakej bantuan mereka tentang bagaimana pelajar yang diingini ke sekolah, jadi mungkin maklumat kewangan yang sama dapat menghasilkan pakej bantuan yang sangat berbeza dari satu sekolah ke sekolah berikutnya.

Anda akan mencari maklumat tentang jenis dan jumlah bantuan sekolah yang menawarkan pelajar anda dalam surat pemberian bantuan kewangan. Ini penting untuk memastikan anda memahami sepenuhnya setiap jenis bantuan yang ditawarkan. Anda boleh membandingkan surat anugerah dari sekolah yang berlainan menggunakan alat dalam talian Lembaga Kolej. Jika anda tidak berpuas hati dengan hasil bantuan anda, anda boleh merayu, terutamanya jika keadaan kewangan anda berubah.

Juga, perlu diingat bahawa untuk menerima pinjaman persekutuan, anda perlu memfailkan FASFA. Oleh itu, walaupun pendapatan anda terlalu tinggi untuk bantuan, tetapi anda ingin anak anda membayar sebahagian kos kolej melalui pinjaman persekutuan, anda masih perlu mengisi borang ini.

Mencari strategi anda

Pengalaman pendanaan dan kemasukan kolej unik kepada setiap keluarga. Terdapat begitu banyak pemboleh ubah yang walaupun perbezaan kecil dapat memberi kesan dramatik terhadap kelayakan bantuan keluarga. Oleh itu, ia adalah yang terbaik untuk mendasarkan perancangan kolej dan keputusan anda hanya pada situasi anda.

Dalam beberapa kes, kos keputusan yang buruk boleh menyakitkan, terutamanya apabila ibu bapa menghabiskan wang di kolej dengan mengorbankan persaraan mereka sendiri. Untuk membangunkan strategi bantuan kewangan yang baik, saya mencadangkan bekerja dengan perancang kewangan fi-fi yang memahami proses dan potensi perangkap. Memohon bantuan kewangan adalah rumit, dan strategi yang salah boleh menyebabkan bayaran beribu-ribu ringgit untuk kolej.

Mike Eklund adalah perancang kewangan pada Symmetry Kewangan di Raleigh, North Carolina. Ringkasan blog ini juga tersedia melalui podcast di laman web Kewangan Symmetry.