Strategi untuk Menurunkan Kos Penutupan Anda

Rang undang-undang untuk menutup kos adalah halangan akhir antara pembeli rumah dan rumah baru mereka, dan ia boleh mewakili sekeping wang yang mengejutkan. Bayaran penutupan antara 3% dan 6% daripada gadai janji; itu sekitar $ 9,000 hingga $ 18,000 di rumah $ 300,000. (Gunakan kalkulator kos penutupan ini untuk menganggarkan bayaran ke atas pembelian anda.)

Dorong untuk hanya membayar dan bergerak masuk dapat difahami, tetapi anda tidak akan membeli kereta atau TV tanpa meneliti harga produk lain yang serupa. Sama ada di sini. Dan memotong kos ini walaupun sedikit boleh membantu anda membeli dapur baru atau pakaian nurseri.

Strategi No. 1: Minta pemberi pinjaman untuk borang 'Anggaran Pinjaman'

Kos penutupan anda secara teknikal diperinci dalam bentuk "Anggaran Pinjaman" tiga halaman yang harus dikeluarkan oleh pemberi pinjaman anda dalam masa tiga hari perniagaan selepas anda memohon gadai janji. Fakta ini sedikit diketahui, tetapi beberapa peminjam akan memberi anda Borang Anggaran Pinjaman bahkan sebelum anda memohon pinjaman, walaupun tidak diperlukan. (Nota: Anda akan menerima "tagihan akhir" yang dipanggil "Pendedahan Penutupan", tiga hari sebelum penutupan.)

Anggaran Pinjaman membolehkan anda membuat perbandingan antara kos keseluruhan syarikat dan juga menggali yuran tertentu setelah anda memilih pemberi pinjaman.

Anda memerlukan Anggaran Pinjaman yang mengikat secara sah untuk membandingkan kos, bukannya "lembaran kerja kos penutupan" atau "penyisihan bayaran" yang diberikan oleh beberapa peminjam, kata Erik Martin, presiden Total Mortgage, sebuah syarikat gadai janji nasional yang berpusat di Milford, Connecticut.

Strategi No. 2: Ketahui di mana simpanan adalah

Bahagian bawah halaman pertama borang Anggaran Pinjaman menunjukkan jumlah kos penutupan dan wang tunai yang diperlukan untuk menutup pinjaman. Jantung simpanan anda adalah Seksyen C, halaman 2: "Perkhidmatan Anda Boleh Belanja Untuk." Bayaran ini termasuk:

• Pemeriksaan perosak
• Ukur
• Carian tajuk, yang menyiasat sejarah hartanah untuk sekatan atau lien
• Pengikat insurans tajuk, yang meliputi pembeli dan penjual semasa proses pemindahan
• Dasar tajuk pemberi pinjaman, yang melindungi pemberi pinjaman dalam hal masalah dengan tajuk
• Ejen penyelesaian, juga dipanggil ejen escrow atau agen penutup, yang mewakili pembeli dan mengawasi pemindahan hak milik dan penutupan undang-undang

Dari yuran ini, anda dapat menyimpan paling banyak pada perkhidmatan priciest: perkhidmatan insurans dan penyelesaian tajuk, yang sering digabungkan. Perbelanjaan perbandingan di antara pemeriksa atau pemeriksa perosak mungkin tidak mendedahkan perbezaan harga yang tinggi, tetapi tidak menyakitkan untuk bertanya.

Strategi No. 3: Tolak bayaran yuran pemberi pinjaman

Seorang pemberi pinjaman mungkin mengenakan bayaran rata yang membungkus dalam perkhidmatan seperti pengunderaitan dan berasal, sementara yang lain mengenakan bayaran untuk setiap satu secara berasingan. Baiklah. Walau bagaimanapun, Martin berkata, "apabila anda mula melihat lebih daripada satu, pasti dua, tiga, empat atau lima item baris caj terperinci ke syarikat gadai janji, mereka nikel dan dimingamu." Benar mengenai bil untuk sebarang penutupan perkhidmatannya, tambahnya.

Dan berhati-hati dengan bayaran dengan nama samar-samar, seperti "yuran pendanaan" atau "yuran penghantaran." Jika anda melihat yuran ini, tanyakan kepada pemberi pinjaman anda tentangnya. Ia mungkin mengeluarkan yuran tertentu, atau anda mungkin perlu mencari pemberi pinjaman yang berbeza yang tidak dikenakan biaya sebanyak mungkin.

Strategi No. 4: Perbandingan kedai untuk perkhidmatan tajuk dan penyelesaian

Sekiranya anda hendak membeli kedai untuk penyedia perkhidmatan tajuk dan penyelesaian, bergerak dengan cepat. Firma-firma ini memerlukan masa untuk penyelidikan dan penyediaan dokumen.

Syarikat-syarikat pemberi pinjaman anda mencadangkan mungkin tawaran yang baik. Mungkin pemberi pinjaman anda merundingkan diskaun jumlah, atau mengetahui perkhidmatan syarikat tertentu yang luar biasa, kata Martin. Tetapi lakukan penyelidikan dalam talian anda sendiri dan mintalah rakan dan keluarga untuk rujukan.

Anda boleh menjana sebut harga bersaing di pasaran dalam talian. Di Austin, TitleClose.com yang berpusat di Texas, misalnya, syarikat membayar yuran tahunan $ 325 untuk disenaraikan. Pembeli memasukkan maklumat mengenai harta dan gadai janji mereka, termasuk alamat, harga, jenis harta, tarikh tutup, sama ada gadai janji dan, jika ya, untuk berapa banyak.

Mencari di hasil bandar sekitar 25 hingga 40 petikan terperinci; mencari bandar yang lebih kecil menyampaikan kira-kira sedozen, kata Cara Ogrodowski, wakil presiden TitleClose. Anda boleh menentukan harga anda dengan harga, jarak atau penarafan pelanggan dan mempelajari yuran purata di komuniti anda untuk jumlah pinjaman anda, antara butiran lain.

Berapa banyak yang boleh anda simpan di sini? Mungkin beratus-ratus dolar, kata Ogrodowski. Perlu diingatkan bahawa simpanan yang berpotensi berbeza-beza mengikut lokasi kerana peraturan insurans setiap negeri mempengaruhi harga secara berbeza.

Petua untuk membeli-belah untuk syarikat tajuk dan penyelesaian:

• Jangan terperangkap dalam butiran. Satu perkhidmatan penyelesaian akan menyenaraikan item tertentu sebagai kos pembeli; lain sebagai kos penjual. Abaikannya, kata Steven Palmer, Ketua Pegawai Eksekutif Entitle Direct Group, sebuah syarikat insurans dan penyelesaian hak milik di Connecticut yang beroperasi di 40 negeri menerusi EnTitle Insurance Company. Hanya bandingkan jumlah harga, semak bahawa setiap petikan termasuk perkhidmatan yang sama, kata Palmer.
• Bayaran yang rendah bukan semuanya. Perkhidmatan juga penting untuk banyak, jadi pertimbangkan cadangan pelanggan.

Strategi No. 5: Minta penjual menyumbang

Bergantung pada pasaran dan rumah, penjual mungkin menyumbang wang ke arah kos penutupan anda.Walau bagaimanapun, inventori rendah di banyak tempat hari ini, dan pembeli bersaing dengan agresif, jadi penjual tidak membuat banyak konsesi.

Strategi No. 6: Pertimbangkan gadai janji 'penutupan kos'

Kos gadai janji tidak dapat membantu sekiranya anda kurang wang tunai. Tetapi kos penutupan yang anda tidak bayar terlebih dahulu akan dilipat ke dalam pinjaman, yang akan meningkatkan pembayaran gadai janji bulanan anda.

Strategi No. 7: Tandatangani kertas pinjaman pada akhir bulan

Kurangkan pengeluaran tunai anda pada penutupan faedah prabayar atau "per diem" untuk tempoh antara penutupan pinjaman anda dan permulaan bulan baru. Berapa banyak yang boleh anda simpan? Ketahui: Berapakah jumlah pinjaman anda dengan kadar faedah anda - contohnya, 4% =.04 - untuk mencari caj faedah tahunan anda. Membahagikan bahawa dengan 365 memberi caj faedah harian. Sekarang, kalikan angka tersebut pada hari-hari yang tersisa dalam bulan itu untuk melihat simpanan.

Strategi No. 8: Tanyakan bank anda tentang diskaun dan rebat

Sesetengah bank menawarkan insentif pelanggan sedia ada ke atas gadai janji mereka. Dua contoh: Program Hadiah Gadai Janji Wells Fargo rebat peminjam yang layak $ 500 pada pembelian rumah atau $ 300 untuk membiayai semula. Ahli-ahli Rewards Preferred Bank of America yang layak boleh berjimat dari $ 200 hingga $ 600 pada yuran asal.

Tugas anda yang seterusnya: Memecahkan Champagne. Anda telah melakukan usaha yang sewajarnya, anda telah berbelanja di sekitar, dan dengan apa yang telah anda simpan pada kos penutupan, anda mampu membelinya.

Ketahui lebih lanjut mengenai kos penutupan dari Investmentmatome

• Kos penutupan gadai janji, dijelaskan
• Kira kos penutupan anda
• Tiada penutupan kos-membiayai semula: Adakah ia sesuai untuk anda?