Mengapa Akaun Persaraan Anda Perlu Kepelbagaian Cukai

Anda tahu penting untuk meletakkan wang secara konsisten untuk persaraan selama tahun-tahun kerja anda. Tetapi anda mungkin tidak menyedari nilai simpanan dalam "persediaan" akaun persaraan yang berbeza supaya anda tidak akan dipukul dengan bil cukai yang lebih besar daripada yang perlu apabila anda mula mengeluarkan simpanan anda.

Kami meminta Jarrett Topel, penasihat kewangan di Berkeley, California, mengenai strategi untuk menstrukturkan akaun persaraan dengan cukai dalam fikiran.

Apa yang perlu diketahui orang mengenai simpanan persaraan dan cukai?

Apabila tiba masa untuk menarik diri daripada IRA, 401 (k), 403 (b) atau akaun persaraan lain, anda perlu berurusan dengan pemungut cukai.

Ramai orang merasakan mereka dihukum apabila mereka mengambil wang daripada rancangan ini dan melihat bil cukai mereka perlu membayar, tetapi ini tidak sama sekali. Kerajaan telah sabar menunggu selama bertahun-tahun untuk membayar cukai dolar; ia hanya mendapat apa yang akan diterima bertahun-tahun sebelum ini jika anda tidak menerima faedah cukai di tempat pertama (iaitu, jika anda tidak menyumbang). Sementara itu, anda mempunyai peluang untuk membiarkan wang anda berkembang, ditangguhkan cukai, dan mengambil kesempatan daripada kepentingan pengkompaunan, kadang-kadang selama beberapa dekad.

Anda mungkin mula mengambil wang dari rancangan ini pada umur 59½ (dan dalam beberapa kes seawal 55). Pada umur 70½, dalam kebanyakan kes, anda mesti mula mengambil sejumlah wang dari akaun ini setiap tahun - ini dipanggil Pengedaran Minimum Diperlukan.

Apakah strategi penarikan diri yang akan meminimumkan cukai dalam persaraan?

Strategi pengeluaran anda akan memberi impak besar kepada pendeposit cukai pendapatan anda dan bil cukai muktamad. Inilah sebabnya mengapa kepelbagaian cukai sangat penting. Mempunyai wang dalam gabungan akaun yang berkelayakan, akaun bebas cukai dan akaun tidak layak akan membolehkan anda menguruskan kewajipan cukai keseluruhan anda apabila tiba masa untuk menarik diri dalam persaraan.

• Pada masa ini, wang yang keluar dari akaun "layak" (seperti IRA, 401 (k) dan 403 (b) s), dikenakan cukai pada kadar cukai pendapatan marginal biasa, iaitu antara 15% hingga 39.6% bagi kebanyakan orang.
• Wang yang ditarik balik selepas dipegang sekurang-kurangnya setahun dalam akaun "tidak layak" (seperti akaun simpanan dan pelaburan peribadi) dikenakan cukai pada kadar keuntungan modal, pada masa ini 15% - atas keuntungan sahaja - untuk kebanyakan pelabur.
• Wang yang keluar dari Roth IRAs dikeluarkan bebas cukai, kerana anda telah membayar cukai di atasnya sebelum anda menyumbang kepada akaun tersebut.

Oleh itu, katakan anda mempunyai pendapatan daripada Jaminan Sosial dan pencen; pendapatan itu meletakkan anda dalam kurungan cukai tertentu. Kini, anda perlu mengambil $ 50,000 dari portfolio pelaburan anda, dan anda ingin mengetahui campuran dana yang tepat untuk hasil cukai terbaik.

Salah satu cara untuk mengoptimumkan pengeluaran anda adalah untuk mengambil hanya dari akaun yang berkelayakan supaya, digabungkan dengan Jaminan Sosial dan pendapatan pencen, ia akan menjadikan anda dalam kurungan cukai yang sama. Ini adalah strategi pintar kerana ia mengurangkan jumlah cukai yang akan anda bayar pada sumber dana yang paling banyak dikenakan cukai.

Kemudian anda mengambil baki sebahagian daripada akaun anda yang tidak layak (cukai 15% hanya keuntungan, jika dipegang selama lebih dari satu tahun), dan sebahagiannya dari Roth IRA anda, bebas cukai.

Dalam senario ini, anda dapat memperoleh wang yang anda perlukan, tanpa berpindah ke pendatang cukai yang lebih tinggi, dan dengan membayar kadar cukai yang berkisar dari 0% ke kadar cukai marginal anda.

Sebaliknya, jika semua wang anda dalam akaun yang layak (seperti kebanyakan orang), anda tidak akan mempunyai pilihan - anda mesti membayar pada apa sahaja pendaratan cukai kecil yang anda buat apabila anda membuat pengeluaran.

»LEBIH: Bagaimana untuk memilih pelan persaraan terbaik untuk anda

Apa yang perlu diingat mengenai pengeluaran semasa ia berkaitan dengan cukai?

Memandangkan kami tidak tahu apa kadar cukai pada masa akan datang, tidak ada cara untuk memberitahu jenis akaun (yang layak, tidak layak atau bebas cukai) yang paling berfaedah dalam jangka masa panjang. Jadi, seperti banyak perkara dalam kehidupan, kunci di sini adalah kepelbagaian. Jika anda mempunyai wang dalam setiap jenis akaun, anda akan mempunyai kelonggaran dalam strategi pengeluaran anda untuk bersaing dengan apa sahaja undang-undang dan kadar cukai yang berkaitan pada masa itu.

Yang berkata, jangan biarkan ekor cukai menguruskan anjing pelaburan. Mengurangkan cukai adalah sebahagian penting dari strategi pelan kewangan dan strategi pengeluaran keseluruhan. Walau bagaimanapun, membayar cukai bukanlah perkara yang buruk dalam dan dari dirinya sendiri, dan bukanlah alasan utama anda membuat keputusan pelaburan. Kami telah melihat pelanggan yang telah menghabiskan beberapa tahun mengumpul wang yang mereka perlukan untuk persaraan, dan kemudian kerana kewajipan cukai yang sewajarnya pada masa pengeluaran, mereka teragak-agak untuk menghabiskan wang mereka dalam akaun ini, walaupun mereka mampu untuk berbuat demikian.

Ingatlah, membayar cukai semata-mata bermakna anda membuat wang. Satu-satunya cara untuk benar-benar mengelakkan membayar cukai adalah untuk mengelakkan daripada membuat wang, dan itu bukan untuk kepentingan terbaik sesiapa pun.

Jarrett B. Topel adalah perancang kewangan yang bersertifikat dan rakan kongsi di Pengurusan Kekayaan Topel & DiStasi di Berkeley, California. Untuk maklumat lanjut, lawati td-wm.com.