Melabur dalam Akaun-Cukai Tertunda, Cukai atau Cukai Tertunda

Contohnya, mari kita katakan bahawa kita mempunyai pelabur dengan salah satu jenis akaun, Roth IRA bebas cukai, akaun pembrokeran bercukai dan IRA tradisional yang ditangguhkan cukai. Sekarang mari kita anggap bahawa untuk pelabur ini, peruntukan aset yang sepatutnya bagi keseluruhan portfolio (untuk ketiga-tiga akaun) ialah 50% ekuiti dan pendapatan tetap 50% dan portfolio itu dirancang untuk persaraan (bermaksud tiada rizab tunai atau pendek- matlamat jangka panjang perlu dibiayai dari portfolio ini).

Sesetengah pelabur akan mengandaikan mereka memerlukan ekuiti 50% yang sama dan campuran tetap pendapatan 50% dalam setiap tiga jenis akaun. Tetapi banyak penasihat akan bersetuju bahawa beberapa jenis aset lebih sesuai dalam akaun tertentu.

Kecekapan cukai

Apakah aset yang paling sesuai untuk setiap jenis akaun?

Secara umumnya, anda mahu kelas aset dengan pertumbuhan yang paling mungkin berada dalam akaun Roth bebas cukai kerana anda tidak akan dikenakan cukai ke atas pengeluaran.

>> LEBIH LANJUT: Bagaimana untuk Membuka IRA Roth

Mempunyai ekuiti dengan pertumbuhan sedikit akaun kena cukai adalah bijak kerana keuntungan modal dan dividen yang layak akan dikenakan cukai pada kadar cukai yang lebih rendah daripada kadar pendapatan biasa anda. Anda juga mempunyai peluang untuk menuai kerugian cukai untuk mengimbangi keuntungan daripada pelaburan lain. Satu lagi ciri positif mempunyai ekuiti dalam akaun yang boleh dikenakan cukai adalah bahawa cara mereka dinilai pada masa pemilik kematian boleh menyebabkan penjimatan cukai yang besar untuk pasangan atau ahli warisnya.

Mempunyai pelaburan pendapatan tetap dalam akaun cukai tertunda masuk akal kerana anda tidak mahu pendapatan tambahan semasa anda bekerja. Kadar cukai pendapatan anda mungkin lebih tinggi daripada yang akan berlaku pada masa akan datang. Pada amnya, kadar cukai pendapatan anda lebih rendah semasa persaraan, apabila anda akan menarik balik wang dari akaun yang ditangguhkan cukai.

>> LEBIH LANJUT: Persaraan 101: Asas IRA

Lokasi aset

Untuk menentukan di mana aset yang berbeza harus dipegang, mari lihat ciri-ciri enam kelas aset:

• Permodalan besar A.S. Atribut: Pertumbuhan tinggi dengan beberapa dividen
• Permodalan kecil A.S. ekuiti: Pertumbuhan purata yang lebih tinggi, tetapi lebih sedikit dividen daripada ekuiti topi besar
• Ekuiti asing: Kebanyakan pertumbuhan dengan beberapa dividen
• Pasaran baru muncul:Paling tidak menentu kelas aset, dengan perubahan besar dari tahun ke tahun
• Amanah Pelaburan Harta Tanah:Salah seorang penggiat terbaik dari masa ke masa, mempunyai pembayaran dividen tahunan yang tinggi
• Bon A.S. dan asing: Kurangkan turun naik yang berkaitan dengan ekuiti dan berikan dividen

Berdasarkan ciri-ciri dan logik cukai yang diterangkan di atas, bagan ini menggambarkan pelaburan mana yang paling sesuai untuk setiap jenis akaun pada skala 1 hingga 3 (1 adalah yang paling sesuai):

Pertumbuhan ekonomi yang cekap

Untuk memaksimumkan pendapatan persaraan anda, anda perlu mengembangkan telur sarang anda dengan fizikal yang berkesan. Contoh berikut menggambarkan betapa besar perbezaan yang dapat dibuat dalam jangka masa panjang.

Mari kita katakan bahawa topi kecil A.S. mempunyai pulangan purata sebanyak 9% setahun, ekuiti asing mempunyai pulangan purata sebanyak 6.5% dan purata purata agregat bon mengembalikan 4.5% setahun.

Jika anda memulakan akaun untuk setiap jenis pelaburan dengan $ 5,000 pada tahun pertama dan menambah $ 5,000 kepada setiap akaun setiap tahun, pada akhir 30 tahun, anda akan mempunyai perkara berikut:

• Ekuiti A.S. kecil-cap = $ 747,876
• Ekuiti asing = $ 464,946
• Purata bon agregat = $ 323,762

Walaupun nombor ini adalah hipotesis, ia mudah dilihat nilai dalam memegang aset pertumbuhan tinggi dalam akaun mesra cukai. Sekiranya pulangan atas aset tersebut dikenakan cukai, bil cukai anda akan lebih tinggi.

Rujuk perancang

Perbezaan dalam bagaimana pelaburan anda dikenakan cukai boleh memberi kesan besar ke atas bagaimana anda memenuhi matlamat jangka panjang anda. Tetapi jika ini kelihatannya terlalu rumit atau anda tidak pasti tentang cara melabur dan meminimumkan cukai anda, pertimbangkan untuk bekerja dengan profesional. Untuk memastikan anda mendapat hasil terbaik untuk persaraan anda, rujuk perancang kewangan yang disahkan yang tidak menjual sebarang produk. Untuk mencari penasihat sedemikian berhampiran anda, hubungi Rangkaian Perancangan Garrett atau Persatuan Penasihat Kewangan Peribadi Nasional.

Michael Chamberlain, CFP, AIF, penasihat hanya bayaran dan pemilik Pengurusan Perancangan Kewangan dan Kekayaan Chamberlain dengan pejabat di Sacramento, Campbell, dan Santa Cruz, California.

Imej melalui iStock.