Strategi Pintar Cukai untuk Simpanan Persaraan

Akhir tahun adalah masa yang baik untuk melihat keadaan simpanan persaraan anda dan pertimbangkan sama ada anda mengambil kesempatan daripada semua undang-undang cukai yang dikenakan untuk menetapkan diri anda untuk tahun-tahun selepas bekerja.

Kami meminta Melissa Sotudeh, seorang perancang kewangan yang disahkan di kawasan Washington, D.C., untuk beberapa tips pintar cukai mengenai simpanan persaraan.

Apakah perkara yang paling penting mengenai perancangan cukai untuk akaun persaraan?

Anda boleh mengawal kurungan cukai pendapatan anda sedikit demi sedikit dengan memaksimumkan penangguhan gaji - contohnya, dengan meletakkan seberapa banyak yang mungkin ke atas akaun persaraan seperti rancangan 401 (k) dan IRA dan dengan itu menurunkan pendapatan bercukai anda. Jika tidak, anda perlu sebagai cekap cukai yang mungkin kerana anda menyimpan untuk kolej, persaraan atau matlamat lain.

Walaupun anda berada dalam kurungan cukai yang lebih rendah, anda mungkin dapat memanfaatkan potongan tertentu, seperti yang diburu pekerjaan atau pindah kerja, dan kredit cukai, seperti kredit cukai kanak-kanak dan kredit pendidikan. Anda juga boleh menyumbang kepada Roth 401 (k), yang membolehkan anda membayar cukai pada kadar yang lebih rendah sekarang dan kemudian menarik balik dana Roth anda tanpa cukai dalam persaraan.

Sebaik sahaja anda berada dalam kurungan cukai yang lebih tinggi, maka penangguhan gaji mungkin merupakan pilihan terbaik untuk mengurangkan pendapatan yang boleh dikenakan cukai. Cari untuk memaksimumkan sumbangan kepada 401 (k) atau Akaun Simpanan Kesihatan.

Anda juga harus mendekati strategi pelaburan anda sebagai cekap cukai yang mungkin. Ini tidak berkaitan langsung dengan kurungan cukai, tetapi untuk rawatan cukai pelaburan dalam portfolio anda. Strategi termasuk memegang pelaburan yang betul dalam akaun yang betul (sebagai contoh, memegang pelaburan berfaedah cukai seperti bon perbandaran dalam akaun yang boleh dikenakan cukai), penuaian kerugian cukai tahunan, dan memilih dana dengan kualiti cekap cukai seperti nisbah perolehan yang rendah.

»LEBIH: Kurungan cukai pendapatan Persekutuan untuk 2016

Apakah kesilapan terbesar orang yang berkaitan dengan pendapatan mereka dan kurungan cukai?

Tidak memanfaatkan kenderaan simpanan yang berfaedah cukai sebelum anda dihentikan adalah kesilapan besar. Ini sering berlaku dengan IRA Roth. Mereka adalah kenderaan penjimatan yang hebat, tetapi keupayaan anda untuk menyumbang akan mula terhenti di atas had pendapatan tertentu. Untuk 2017, had pendapatan Roth IRA bermula sebaik sahaja anda mula memperoleh lebih daripada $ 118,000 ($ 186,000 untuk berkahwin, memfailkan bersama). Pada tahap pendapatan $ 133,000 ($ 196,000 untuk berkahwin, memfailkan secara bersama), anda menjadi tidak layak untuk menyumbang.

Satu lagi kesilapan besar tidak menggunakan elaun tangkapan untuk akaun persaraan tertangguh cukai dan HSA, yang membolehkan anda menyumbangkan lebih banyak lagi ke akaun persaraan anda sebaik sahaja anda mencapai umur 50 tahun. Jika anda mampu, anda harus benar-benar memanfaatkan peluang ini untuk meningkatkan simpanan anda dan hadkan pendapatan anda yang boleh dikenakan cukai. Sumbangan untuk akaun persaraan, seperti 401 (k), kini $ 6,000, sebagai tambahan kepada had biasa $ 18,000. Itulah sumbangan maksimum $ 24,000 setahun untuk orang lebih daripada 50 tahun.

Sumbangan sumbangan sebanyak $ 1,000 untuk HSA dibenarkan bermula pada umur 55 tahun. Ini adalah tambahan kepada sumbangan maksimum $ 3,400 per tahun untuk individu atau $ 6,750 untuk keluarga.

Apakah petua lain yang perlu diketahui oleh orang untuk mengoptimumkan status cukai mereka?

Sumbangan amal melalui Dana Penasihat Donor juga merupakan cara yang sangat berkesan untuk menguruskan cukai dalam tahun cukai tertentu. Dengan dana ini, anda boleh menderma wang atau aset yang dihargai dan mengambil potongan cukai untuk sumbangan amal pada tahun yang anda sumbangkan. Walau bagaimanapun, anda tidak perlu memutuskan amal penerima untuk sumbangan anda pada tahun itu. Anda boleh meninggalkan aset dalam dana untuk berkembang dari masa ke masa dan mendermakan kepada mana-mana 501 (c) (3) organisasi amal pada bila-bila masa.

Apa pun strategi pelaburan anda, perancangan cukai mesti dipertimbangkan untuk meminimumkan cukai pelaburan.

Melissa Sotudeh, CFP, adalah penasihat kekayaan dengan Halpern Financial, sebuah firma penasihat independen yang hanya mempunyai pejabat di Rockville, Maryland, dan Ashburn, Virginia.