Berhati-hati dengan Cukai Tersembunyi dalam Persaraan

Cukai anda dalam persaraan mungkin jauh lebih rumit daripada cukai semasa anda bekerja.

Pemeriksaan Jaminan Sosial mungkin atau mungkin tidak dikenakan cukai, bergantung pada pendapatan anda. Anda akan membayar cukai pendapatan persekutuan pada kebanyakan pengeluaran pelan persaraan, tetapi cukai negeri tambahan bergantung pada tempat anda tinggal. Kadar cukai ke atas pelaburan juga boleh berubah.

Inilah yang akan dijangkakan apabila anda mencapai umur persaraan:

Cukai Keselamatan Sosial bergantung kepada 'pendapatan gabungan'

Sama ada dan berapa banyak manfaat Jaminan Sosial anda yang dikenakan cukai akan ditentukan oleh "pendapatan gabungan." Itu pendapatan kasar anda yang diselaraskan, ditambah dengan apa-apa faedah yang tidak bercukai, ditambah setengah faedah Jaminan Sosial anda. Sekiranya pendapatan gabungan anda di bawah $ 25,000 dan anda tunggal, manfaat anda tidak akan dikenakan cukai. Jika pendapatan gabungan anda adalah antara $ 25,000 dan $ 34,000, anda boleh membayar cukai sehingga separuh daripada manfaat anda. Lebih $ 34,000, sehingga 85% daripada manfaat anda mungkin dikenakan cukai. Untuk pemfailan bersama, julat 50% ialah $ 32,000 hingga $ 44,000, dan julat 85% lebih daripada $ 44,000. Pengiraan cukai adalah agak rumit jadi anda akan mahu menggunakan perisian, atau pro cukai, untuk memikirkan anda.

Perhatikan bahawa anda tidak akan kehilangan setengah atau lebih faedah anda untuk cukai. Sebaliknya, sehingga 85% boleh dikenakan cukai pendapatan pada kadar cukai pendapatan biasa anda. (Pada masa ini terdapat tujuh kurungan cukai, antara 10% hingga 37%.)

Cukai negara boleh mengambil satu lagi gigitan

Di 13 negeri, anda juga boleh membayar cukai pendapatan negeri. Colorado, Connecticut, Kansas, Minnesota, Missouri, Montana, Nebraska, New Mexico, Dakota Utara, Rhode Island, Utah, Vermont dan West Virginia semua faedah keselamatan sosial.

Tujuh negara tidak mempunyai pendapatan cukai: Alaska, Florida, Nevada, South Dakota, Texas, Washington dan Wyoming. New Hampshire dan Tennessee hanya membayar dividen dan faedah.

Di tempat lain, pendapatan persaraan mungkin dikecualikan, sebahagiannya dikecualikan, diimbangi oleh kredit atau dikenakan cukai penuh. Cukai jualan, harta dan penggunaan sangat berbeza juga. (Gunakan cukai dikenakan oleh daerah dan majlis perbandaran untuk membiayai perkhidmatan awam seperti perpustakaan atau perlindungan kebakaran.)

Sesiapa yang berfikir untuk berpindah ke negeri baru dalam persaraan haruslah teliti menyelidiki undang-undang cukai negeri, atau meminta bantuan cukai untuk bantuan, kata Melissa Labant, pengarah untuk dasar cukai dan advokasi untuk Institut CPA Amerika.

Pengagihan minimum yang diperlukan boleh mencetuskan cukai yang lebih tinggi

Pada umur 70½, anda mesti mula mengeluarkan wang dari kebanyakan akaun persaraan. Pengagihan minimum yang diperlukan biasanya dikenakan cukai pada kadar cukai pendapatan tetap anda. Jika anda telah menjadi penyelamat yang rajin, pengedaran mandatori ini cukup besar untuk mendorong anda ke dalam kurungan cukai yang lebih tinggi.

Dalam sesetengah kes, ia boleh masuk akal untuk menukarkan beberapa dana persaraan kepada Roth IRA pada tahun 60-an untuk mengelakkan peningkatan yang mendadak dalam cukai pada tahun 70-an, kata perancang kewangan yang disahkan Michael Kitces. Perancang cukai atau perancang kewangan boleh membantu anda menjalankan beberapa unjuran untuk melihat sama ada pendekatan ini masuk akal.

Jualan rumah boleh menyebabkan bil cukai yang tidak dijangka

Menjual rumah anda - untuk mengecilkan, membebaskan ekuiti atau berpindah ke komuniti baru - boleh menjana bil cukai. Sekiranya anda tinggal di kediaman utama anda selama sekurang-kurangnya dua daripada lima tahun sebelum menjualnya, anda boleh membebaskan keuntungan penjualan rumah $ 250,000 dari cukai keuntungan modal (atau sehingga $ 500,000 untuk pasangan). Keuntungan di atas adalah tertakluk kepada kadar cukai keuntungan modal persekutuan yang berkisar dari 0% hingga 20%.

Anda juga berhutang dengan "cukai penarikan balik susut nilai" jika anda mengambil potongan rumah, menyewa bilik atau menyewakan seluruh rumah. Penyusutan yang anda ambil atau sepatutnya diambil sejak tahun ini ditambah kembali kepada pendapatan anda pada tahun yang anda jual dan anda akan membayar kadar maksimum sebanyak 25% ke atasnya, kata Mark Luscombe, penganalisis utama untuk Cukai & Perakaunan Wolters Kluwer.

Berhati-hati dengan harta kerajaan atau warisan cukai

Cukai harta persekutuan tidak menjadi isu bagi kebanyakan orang sekarang bahawa $ 11,180,000 setiap orang dikecualikan. Tetapi 12 negeri dan Daerah Columbia juga menafikan cukai harta pusaka.

Hawaii, Maine dan District of Columbia menggunakan jumlah pengecualian persekutuan, tetapi Oregon dan Massachusetts mungkin mempunyai estet cukai bernilai $ 1 juta atau lebih.

Negeri-negeri lain - Connecticut, Illinois, Maryland, Minnesota, New York, Rhode Island, Vermont dan Washington - mengecualikan jumlah yang berbeza-beza, kata Bruno Graziano, penulis senior dan penganalisis di Wolters Kluwer.

Sementara itu, Iowa, Kentucky, Maryland, Nebraska, New Jersey dan Pennsylvania mempunyai cukai warisan, yang boleh dikenakan cukai orang yang menerima bequest. Rujuk peguam perumahan estet jika anda mungkin terjejas, kerana anda mungkin dapat meminimumkan cukai dengan rancangan yang betul.

»Perlukan bantuan perancangan persaraan? Bagaimana memilih penasihat kewangan

Artikel ini ditulis oleh Investmentmatome dan pada asalnya diterbitkan oleh The Associated Press.