Masa Apabila Wang Tidak Benar

Wang adalah wang, sama ada wang tunai di tangan kami, kad plastik di kaunter kaunter atau bit yang disulitkan pengirim data antara komputer di internet.

Tetapi otak kita tidak melihat semua wang sebagai sama, terima kasih kepada ahli ekonomi tingkah laku yang menyebut "kecenderungan kognitif":

• Kami menghabiskan wang dengan lebih berhati-hati daripada plastik.
• Kami menganggap bayaran balik cukai sebagai kejatuhan dan bukannya pulangan apa yang kami peroleh.
• Kami lebih suka wang sekarang daripada lebih banyak wang kemudian.

Kadang-kadang ilusi kami tentang wang boleh dimanfaatkan untuk kebaikan. Program "Save More Tomorrow", yang dicipta oleh ahli ekonomi Richard H. Thaler dan Shlomo Benartzi, mempunyai orang yang berkomitmen untuk meningkatkan sumbangan persaraan mereka mulai satu tahun di masa depan. Dalam kajian awal ahli ekonomi, pekerja yang bersetuju untuk menyelamatkan dolar masa depan hampir empat kali ganda kadar simpanan mereka dalam tempoh empat tahun.

Sering kali, ilusi wang kami bekerja keras terhadap kami. Apabila kita merawat beberapa bentuk wang yang kurang nyata daripada yang lain, ia benar-benar boleh menanggung kos kita. Sebagai contoh:

Kesan pembiayaan

Masa-masa dan kenderaan rekreasi sering dijadikan sebagai cara untuk menjimatkan masa depan percutian. Sesiapa yang memiliki sama ada tahu itu tidak semestinya benar. Sebagai contoh, pembeli RV kali pertama sering meremehkan kos mengekalkan, membaik pulih dan menaikkan pelantar mereka. Pembawa masa berkongsi boleh digali oleh kenaikan yuran tahunan, kerumitan untuk berdagang unit mereka dan kesukaran menumpas saham masa yang tidak diingini.

Matematik benar-benar berubah menjadi masam apabila sama ada pembelian dibiayai. Pembiayaan pemaju untuk saham masa biasanya membawa kadar faedah sebanyak 15% atau lebih. Kadar pinjaman RV boleh menjadi lebih rendah, tetapi pinjaman boleh meregangkan 10 hingga 20 tahun, menaikkan kos pembelian 20% hingga 50%.

Anda tidak harus meminjam wang untuk membiayai kemewahan, dan itu termasuk percutian. Sekiranya anda bertekad untuk membeli, bayar wang tunai untuk versi mudah alih.

Reka bentuk baru 2017 Fleetwood Storm RV bernilai enam angka; kami mengambil model 1998 dengan kurang daripada 7,500 batu di atasnya beberapa tahun lalu untuk $ 15,000. Begitu juga, saham masa "digunakan" dijual di pasaran sekunder untuk sesedikit sesen pun, walaupun lokasi lebih tinggi mungkin menelan belanja beberapa ribu dolar, berbanding purata $ 22,240 untuk saham masa yang dibeli "runcit".

Matawang asing

Kami melonggarkan tali dompet bercuti kerana kami ingin berehat dan tidak menekan setiap pembelian. Akibatnya, enam daripada 10 orang melebihkan belanjawan musim panas mereka, menurut satu tinjauan tahun lepas untuk Citi Premier Card. Menambah kekeliruan mengenai kadar pertukaran, dan ia boleh merasakan seperti mata wang asing di tangan anda hanya memainkan wang.

Cara-cara untuk memastikannya nyata: Semak kadar tukaran sebelum anda pergi, jadi anda mempunyai idea umum mengenai dolar apa yang bernilai, kemudian gunakan kalkulator atau aplikasi tukaran mata wang untuk menyemak harga dengan cepat. Jadilah pintar tentang tempat anda bertukar mata wang; ada yang lebih baik daripada yang lain. Gunakan kad kredit yang tidak mengenakan yuran transaksi asing.

Kos penjagaan kesihatan

Pelan insurans yang boleh ditolak tinggi sepatutnya menjadikan kami lebih berhati-hati mengenai perbelanjaan penjagaan kesihatan kami, kerana kami perlu mengeluarkan lebih banyak wang kita sendiri sebelum insurans mengambil alih.

Adalah sukar untuk berhati-hati, walaupun, apabila sukar atau mustahil untuk meramalkan apa penjagaan itu akhirnya akan dikenakan biaya. Penyedia perubatan mengenakan jumlah yang amat berbeza untuk rawatan yang sama, dan apa yang mereka bayar mungkin berbeza dengan apa yang sebenarnya mereka terima. (Saksikan rang undang-undang $ 16,800 baru-baru ini yang kita dapatkan untuk kolonoskopi bahawa insurans akhirnya diselesaikan, secara penuh, dengan $ 350.) Apa yang boleh dikurangkan pelan yang boleh dilakukan adalah menyebabkan orang menunda melihat doktor, yang pada akhirnya boleh menyebabkan lebih banyak bil untuk rawatan.

Semua jenis kegagalan otak adalah untuk menyalahkan ini: status quo bias (kita mahu menyimpan wang dalam kantong kami), kehilangan keengganan (ia boleh menyakitkan untuk mengurangkan gaya hidup kita, atau membelanjakan kurang pada barang yang kita inginkan, kerana penjagaan kesihatan kos) dan diskaun hyperbolic - faedah menjaga wang tunai kami kelihatan lebih besar daripada manfaat masa depan kesihatan yang baik.

Penyelesaiannya adalah menggunakan perakaunan mental, kecacatan pemikiran yang lain, untuk kelebihan anda. Jika anda memilih pelan yang boleh ditolak tinggi, pastikan anda menyimpan wang tunai yang mencukupi dalam simpanan untuk menampung yang boleh ditolak dan anda menggunakannya untuk terus berada pada penjagaan kesihatan anda.

Kita mungkin tidak dapat mengubah cara otak kita berwayar, tetapi kita tidak perlu membiarkan pendawaian itu menyebabkan kita membuat keputusan bodoh mengenai wang.

Liz Weston adalah perancang kewangan dan kolumnis yang disahkan di Investmentmatome, laman web kewangan peribadi, dan pengarang "Skor Kredit Anda." E-mel: [email protected]. Twitter: @lizweston.

Artikel ini ditulis oleh Investmentmatome dan pada asalnya diterbitkan oleh The Associated Press.