Peralihan dari Pertumbuhan ke Pendapatan untuk Persaraan

Oleh Kathleen Nemetz

Ketahui lebih lanjut mengenai Kathleen di laman web kami Tanya Penasihat

Sekiranya anda berusia 50 tahun atau lebih tua dan seperti kebanyakan pelabur, anda melabur sebahagian besarnya dalam dana bersama melalui pelan persaraan yang ditaja oleh majikan. Sekiranya anda mempunyai akaun pembrokeran, anda mungkin memilih dana berbanding saham individu.

Pelabur yang mempunyai sedikit pengetahuan akan sering menilai baki pegangan mereka dan penarafan dana yang mereka miliki. Mereka boleh melanggan surat berita atau melawat laman kewangan yang memberi panduan dan mengesyorkan stok dan dana.

Bagaimanapun, banyak panduan itu difokuskan pertumbuhan - potensi kenaikan harga apabila pelaburan meningkat nilai. Satu-satunya cara untuk menjadikan pertumbuhan pelaburan menjadi wang tunai ialah menjual pelaburan. Kerana pelabur semakin dekat dengan persaraan, walaupun, mereka ingin tahu lebih lanjut mengenai berapa banyak pendapatan portfolio mereka berpendapatan - iaitu, berapa banyak wang tunai yang dimiliki mereka sebenarnya menghasilkan. Pertumbuhan mungkin tinggi, tetapi pendapatan mungkin agak rendah.

Jadi apa yang dilakukan oleh pelabur? Menunggang bukit dan lembah pasaran dan berharap yang terbaik dari sudut pertumbuhan? Atau mengambil langkah untuk mengunci lebih pasti mengenai pendapatan?

Membuat peralihan dari pelaburan yang tertumpu kepada pertumbuhan sering kali mencabar. Pelabur yang selesa dengan dana saham mungkin mengalami kesukaran untuk menyesuaikan diri dengan tanggapan bahawa gabungan sekuriti mungkin lebih baik mencapai matlamat pendapatan mereka.

Untuk memilih strategi yang terbaik untuk anda, penting untuk memahami beberapa terma dan definisi kewangan yang berkaitan dengan pendapatan.

Hasil

Untuk menjelaskan hasil, saya sering menggunakan analogi sewa rumah. Katakan anda menyewa rumah kepada penyewa. Sewa yang anda kumpulkan, tolak perbelanjaan anda, adalah anda hasil - iaitu, pendapatan dari harta itu. Sewa dengan sendirinya adalah tidak nilai harta itu. Nilai harta boleh naik atau jatuh bebas dari sewa yang anda terima. Anda sedar keuntungan atau kerugian pada harta hanya apabila anda menjual rumah tersebut. Dalam masa yang singkat, anda boleh mengambil potongan terhadap pendapatan pada cukai anda.

Saham membayar dividen, bon membayar faedah, dan bayaran ini dibuat pada tarikh tertentu, sering kali beberapa kali setahun. Bahagikan jumlah bayaran tahunan dengan nilai stok atau bon untuk menentukan kadar efektif di mana ia membayar pendapatan. Itulah hasilnya.

Dividen

Dividen dibayar oleh saham biasa dan pilihan, biasanya pada setiap suku tahun atau setiap tahun. Stok pilihan ialah sejenis instrumen pendapatan tetap, dengan dividen terjamin. Saham biasa adalah isu ekuiti yang lebih tipikal; dividen mereka tidak dijamin, walaupun mereka mempunyai potensi yang lebih besar untuk pertumbuhan.

Faedah

Faedah terakru dan dibayar atas instrumen hutang seperti sijil deposit dan bon. Pemilik bon menerima bunga, biasanya dua kali setahun, dalam bentuk pembayaran "kupon". (Dana dana biasanya mengagihkan bulanan faedah.) Pelabur mendapatkan kembali pokok mereka apabila mereka menebus CD atau bon.

Pengagihan keuntungan modal

Keuntungan modal adalah buah pertumbuhan - wang yang dibuat dengan menjual pelaburan lebih dari yang anda bayar untuknya. Reksadana mengisytiharkan dan mengagihkan keuntungan modal daripada penjualan pelaburan dalam dana. Pengedaran ini biasanya tidak dijamin.

Sumber pendapatan lain

Anuiti menghasilkan pembayaran yang tetap, dijamin yang biasanya campuran pendapatan dan pulangan modal. Bergantung pada anuiti, mungkin ada jaminan pendapatan seumur hidup.

Panggilan yang dilindungi adalah sumber pendapatan tambahan untuk orang yang memiliki portfolio saham biasa. Terlibat dalam strategi panggilan memerlukan perbualan mendalam dengan penasihat kewangan anda untuk mengkaji toleransi risiko anda dan implikasi cukai untuk keuntungan yang direalisasikan.

Sumber pendapatan apa yang sesuai untuk anda?

Pelabur yang berpelbagai boleh menggunakan campuran semua strategi ini untuk menghasilkan pendapatan tahunan yang mereka perlukan dari akaun mereka. Peruntukan sebenar berat di kalangan strategi mungkin bergantung pada toleransi risiko pelabur, serta amaun yang tersedia untuk melabur. Semua keputusan ini dibuat dalam konteks keperluan pelabur untuk kecairan - keupayaan untuk menukar pelaburan kepada tunai. Pelabur yang sudah bersara biasanya dinasihatkan untuk menyimpan peratusan aset secara tunai untuk mendapatkan keperluan kecemasan. Ini membolehkan mereka mengelakkan peristiwa "penjualan api" sekiranya pasaran tidak berfungsi.

Perancangan ke hadapan

Perbincangan dengan perancang kewangan dapat membantu anda mengenal pasti sumber pendapatan yang paling masuk akal untuk persaraan anda. Isu cukai juga perlu dipertimbangkan, kerana pengeluaran yang lebih besar daripada IRA dan akaun 401 (k) -type boleh mempengaruhi kadar cukai anda. Mempunyai IRA Roth bebas cukai juga boleh membantu.

Imej melalui iStock.

https: //

Anda mungkin juga berminat:

Industri Pelan Persaraan Ringan untuk Revolusi?

Graduan Terkini Tidak Mematuhi Simpanan Persaraan

Satu Kunci Perancangan Persaraan Berjaya

Di belakang Tirai Dana Tarikh Sasaran