Dua Cara Menentukan Seberapa Banyak Rumah Anda Boleh Berjaya

Membeli rumah pertama anda adalah satu proses yang menarik, tetapi bukan hanya tentang mencari ciri-ciri yang anda mahukan. Jika anda seperti kebanyakan orang, harga memainkan peranan penting dalam keputusan anda. Lagipun, walaupun anda yakin bahawa anda mampu membeli harta, anda masih perlu meyakinkan pemberi pinjaman.

Semua peminjam mempunyai garis panduan pinjaman yang unik, tetapi mereka biasanya termasuk beberapa tanda aras utama yang sama. Berikut adalah dua metrik yang akan mereka gunakan untuk menentukan betapa besarnya pinjaman untuk mengeluarkan anda:

1) Kos perumahan bulanan anda sebagai satu peratus daripada pendapatan kasar anda

2) Kos perumahan bulanan dan pembayaran hutang lain sebagai peratusan pendapatan kasar anda

Dua cara untuk melihat kemampuan

Secara konservatif, kos perumahan bulanan anda hendaklah berjumlah 28% atau kurang daripada jumlah pendapatan kasar anda. Dengan ukuran ini, seorang dewasa tunggal dengan gaji tahunan $ 50,000, atau $ 4,167 dalam bayar kasar setiap bulan, boleh membayar kos perumahan sehingga $ 1,167 sebulan. Ini termasuk pembayaran ke atas prinsipal gadai janji anda, faedah, cukai hartanah dan insurans pemilik rumah.

Ini adalah kaedah yang agak mudah. Walau bagaimanapun, kebanyakan orang, terutamanya golongan muda yang ingin membeli rumah pertama mereka, mempunyai kewajipan hutang tambahan, seperti pinjaman pelajar, pembayaran kereta dan hutang kad kredit.

Oleh kerana itu, para pemberi pinjaman cenderung untuk menilai daya beli dengan mempertimbangkan pembayaran hutang Anda yang lain, selain biaya perumahan dan pendapatan bulanan Anda. Nisbah pilihan kos perumahan bulanan dan apa-apa pembayaran hutang lain kepada pendapatan kasar bulanan biasanya 36% atau kurang.

Metrik kedua ini boleh melukis gambaran yang lebih tepat mengenai peminjam kali pertama yang boleh dan tidak mampu dari perspektif pemberi pinjaman.

»LEBIH: Hitungkan berapa banyak rumah yang anda mampu atau pendapatan yang diperlukan untuk memenuhi syarat untuk gadai janji anda

Metrik yang berbeza menghasilkan hasil yang berbeza

Katakan Jane adalah satu dan membuat $ 50,000 setiap tahun, atau kira-kira $ 4,167 dalam pendapatan kasar sebulan. Kewajipan hutang bulanannya adalah seperti berikut: $ 300 ke pinjaman pelajar, pembayaran kereta $ 470, dan pembayaran kad kredit $ 100. Dia mahu membeli sebuah rumah yang akan menelan kos sebanyak $ 1,000 sebulan.

Dia layak mendapat gadai janji berdasarkan metrik pertama. Kos perumahan bulanan sebanyak $ 1,000 hanya sama dengan 24% daripada pendapatan kasarnya, yang lebih rendah daripada sasaran 28%.

Tetapi apabila hutang lain Jane dipertimbangkan, dia tidak akan layak. Jumlah pembayaran hutangnya sama dengan $ 1,870 setiap bulan, atau hampir 45% daripada pendapatan bulanannya. Ini adalah hampir 10 mata peratusan yang lebih tinggi daripada yang dicadangkan 36% - dan itu sebabnya peminjam hampir selalu menggunakan metrik kedua bersempena yang pertama. Bersama-sama, mereka memberikan pandangan yang lebih komprehensif mengenai keadaan peminjam.

Pilihan untuk pembeli rumah bakal

Nasib baik, terdapat beberapa pilihan untuk Jane:

• Dia boleh mencari rumah yang lebih murah. Jika dia membelanjakan $ 650 sebulan untuk kos perumahan, dia akan membayar 36% daripada pendapatan kasar bulanannya kepada perumahan dan hutang lain - sama dengan nisbah pilihan.

• Dia boleh membuat bayaran pendahuluan yang lebih besar untuk mengurangkan bil hipotek bulanannya, jika dia mempunyai cukup wang yang disimpan.

• Dia boleh menunggu untuk membeli rumah sehingga selepas dia membayar kereta dan kad kreditnya. Ini akan meletakkan gadai janji dan hutang lain pada 31% daripada pendapatan kasar bulanannya.

Sudah tentu, beberapa pemberi pinjaman akan memberi pinjaman yang sedikit di luar bajet anda, sebab itulah penting bagi pembeli rumah yang berpotensi untuk tetap berdisiplin dan membeli hanya rumah yang mereka mampu. Membeli rumah boleh menjadi proses yang sangat emosional, terutama jika anda tidak pernah melakukannya sebelum ini. Dengan berhati-hati memikirkan keadaan kewangan semasa anda sebelum anda memulakan membeli-belah, anda boleh mengawal beberapa emosi ini dan membuat panggilan yang betul mengenai sifat yang anda lihat.

Sekarang bahawa anda tahu dua peminjam metrik yang paling popular digunakan untuk meluluskan pinjaman, anda lebih yakin dapat mengejar impian Amerika anda dengan membeli rumah pertama anda. Cheers!

Lagi dari Investmentmatome: Berapa banyak rumah yang anda mampu 5 petua untuk mencari pemberi pinjaman gadai janji yang terbaik Cari agen hartanah terbaik

Christopher Allen adalah penasihat kewangan di Parkworth Capital Management di Raleigh, N.C.

Ketahui lebih lanjut mengenai Christopher pada Investmentmatome's Ask a Advisor

Imej melalui iStock.