Bagaimana Skim 'Concierge' New Wall Street Rips Off Pekerja

Cara Mudah Skimcoat Atau plamir atau Acian Kering Versi Dhan Kejreng

Isi kandungan:

Anda mungkin juga berminat:
Industri Pelan Persaraan Ringan untuk Revolusi?
Graduan Terkini Tidak Mematuhi Simpanan Persaraan
Satu Kunci Perancangan Persaraan Berjaya
Di belakang Tirai Dana Tarikh Sasaran

Oleh Jonathan Broadbent

Ketahui lebih lanjut mengenai Jonathan di laman web kami Tanya Penasihat

Saya tidak percaya telinga saya. Saya bercakap dengan sumber yang sangat dipercayai dari salah satu firma pelaburan terbesar di negara ini, dan dia secara terbuka memberitahu saya bahawa sebuah kumpulan di salah satu firma Wall Street besar mempunyai amalan jualan yang direka untuk mengalihkan pelan persaraan tempat kerja ke dalam bayaran tinggi, produk perkhidmatan rendah dengan akauntabiliti sedikit atau tidak.

Begini cara kerjanya: Satu pasukan penasihat kewangan menyusun satu rangkaian perkhidmatan sentuhan tinggi secara eksklusif untuk pembuat keputusan utama di syarikat besar. Mereka pembuat keputusan mendapatkan insurans eksklusif dan tawaran pelaburan untuk diri mereka sendiri dan keluarga mereka. Sebagai pertukaran, mereka memberi firma syarikat 401 (k) perniagaan lumayan yang lumayan.

Mereka mempunyai beberapa nama bagus untuknya seperti "perkhidmatan concierge."

Bahagian yang mengejutkan adalah cara sumber ini menyampaikan berita ini. Kedengarannya agak seperti: "Apa idea pintar yang ada pada lelaki ini. Siapa yang boleh menahan rawatan sarung tangan putih khas?"

Buat seketika, saya fikir saya telah mengembara semula dalam masa. Apa yang digambarkan oleh lelaki ini adalah mengingatkan skim kadar faedah bank pada tahun 1990-an dan 2000-an, tetapi lebih teruk lagi.

Pengetahuan umum bahawa bank-bank digunakan untuk menawarkan kadar faedah yang lebih rendah pada garis kredit kepada perniagaan yang meletakkan rancangan 401 (k) mereka dengan bank. Bank mungkin membuat sedikit keuntungan dengan menawarkan kadar yang lebih rendah, dengan anggapan syarikat menggunakan garis kredit. Tetapi ia adalah pengorbanan kecil kerana bank itu boleh membuat lebih daripada itu dengan mengenakan pelan persaraan lebih. Ini bermakna bahawa syarikat mendapat faedah sedikit - tetapi pekerjanya mungkin perlu bekerja beberapa tahun tambahan untuk membuat keuntungan yang hilang pada pelaburan mereka.

Anda boleh berhujah bahawa terdapat manfaat tidak langsung kepada pekerja kerana ini membantu mengukuhkan syarikat, dan oleh itu syarikat berada dalam kedudukan yang lebih baik dari segi kewangan. Ia sedikit capaian, tetapi sekurang-kurangnya masuk akal.

Skim "concierge" baru, sebaliknya, jauh lebih buruk dan tidak mempunyai alasan yang munasabah. Dalam kes ini, pembuat keputusan di syarikat meletakkan pelan persaraan semata-mata supaya mereka boleh mendapatkan beberapa perjanjian insurans dan pelaburan eksklusif untuk diri mereka sendiri dan keluarga mereka. Tidak ada hujah yang boleh dibuat bahawa pekerja tidak dirugikan semata-mata supaya pembuat keputusan boleh meraih faedah peribadi.

Mari letakkan logik ini, dan keperluan perundangan yang berkaitan, ke dalam perspektif. Mengikut undang-undang, setiap pilihan yang dibuat oleh orang-orang mengenai rancangan persaraan itu mestilah untuk faedah eksklusif peserta pelan. Itulah yang mudah. Kebanyakan pembuat keputusan berusaha keras untuk mendokumentasikan objektif mereka dan untuk merawat tanggungjawab ini secara serius, kerana undang-undang mungkin membenarkan mereka untuk disaman secara peribadi jika sesiapa selain daripada penerima manfaat pelan, baik, manfaat.

Bayangkan, sebagai contoh, syarikat anda meletakkan anda dalam pelan insurans kesihatan tertentu - yang mempunyai yuran yang lebih tinggi daripada pelan lain yang ada - kerana beberapa orang peringkat tinggi di syarikat itu mendapat laluan ke kelab golf eksklusif atau titik perjalanan. Ini tidak akan berlaku, kerana rancangan kesihatan cukup telus. Jika anda tiba-tiba mempunyai deduktif yang lebih tinggi atau tidak dapat melihat doktor anda, anda akan tahu dengan serta-merta.

Walau bagaimanapun, jika anda diletakkan dalam pelan persaraan yang lebih mahal, anda tidak akan berasa sedih sehingga anda hampir mencapai umur persaraan. Pada ketika itu, orang-orang yang telah menjual rancangan itu kepada syarikat anda mempunyai beberapa alasan yang sudah siap. Mereka boleh menyalahkan pasaran, dan mereka boleh mencadangkan bahawa anda mungkin tidak cukup menyimpan. Walaupun kedua-duanya adalah faktor yang relevan, hanya satu perkara yang boleh kita katakan dengan pasti akan memberi kesan positif kepada pulangan pelaburan anda: yuran yang rendah.

Idea bahawa organisasi jualan kewangan yang besar, dan mungkin orang lain seperti itu, telah menyesuaikan padang jualan kepada pembuat keputusan utama untuk merayu kepada pengertian bahawa mereka harus diperlakukan secara berbeza dibuat lebih buruk oleh fakta bahawa ini adalah praktik yang diskriminasi dengan jelas. Ini menghantar mesej kepada pekerja bahawa jika anda tidak mempunyai wang yang cukup untuk melabur, anda mendapat perhatian sedikit atau tidak, dan pastinya bukan perkhidmatan "concierge". Ini satu lagi amalan-amalan yang memimpin baji antara pengurusan atasan dan kakitangan syarikat dan pangkat.

Cara hubungan antara penyedia rancangan dan pembuat keputusan di firma anda sepatutnya berfungsi boleh direbus ke dua idea yang sangat penting: "Kewajipan Kesetiaan" dan "Peraturan Tujuan Eksklusif." Anda akan menemui segala macam maklumat mengenai perkara-perkara ini di bawah apa yang dikenali sebagai ERISA, yang bermaksud Akta Keselamatan Pendapatan Persaraan Pekerja. Mereka hanya bermaksud bahawa sesiapa yang membuat keputusan mengenai pelan persaraan tempat kerja anda mesti melakukannya semata-mata demi kepentingan peserta pelan dan membayar kadar yang munasabah.

Jika ini meninggalkan anda tertanya-tanya berapa tahun tambahan anda mungkin perlu bekerja untuk membuat tanah hilang untuk beberapa amalan jualan licik sepanjang tahun rancangan simpanan persaraan anda, anda harus tahu bahawa pelbagai sumber berasaskan web baru akan datang dalam talian untuk membantu anda menentukan impak yuran tambahan mungkin ada pada masa depan anda.Mereka menunjukkan yuran yang dibayar oleh pelan anda berbanding dengan yuran purata untuk pelan setanding dan menganggarkan jumlah tahun tambahan yang perlu anda lakukan untuk membuat perbezaan. Tapak-tapak seperti ini adalah sekadar memikirkan sekurang-kurangnya, dan membuka mata dengan sebaik-baiknya.