Mahu bersara awal? Anda Perlu Membayar dalam Masa atau Wang

Oleh Brian McCann

Ketahui lebih lanjut mengenai Brian di Investmentmatome's Ask a Advisor.

Rahsia di tengah-tengah perancangan kewangan adalah salah satu yang mereka tidak mengajar anda di dalam kelas. Rahsia adalah tugas utama perancang kewangan adalah untuk membantu pelanggan membangunkan jangkaan munasabah tentang wang mereka, gaya hidup mereka dan taraf hidup masa depan mereka. Ini boleh menjadi kerja emosi yang sukar.

Sebagai contoh, ambil contoh keluarga hipotetikal ini yang ingin membuat pelan kewangan jangka panjang: Ibu bapa berada di pertengahan 30-an, dengan dua anak dan rumah yang telah mengambil sebahagian besar simpanan cecair mereka, meninggalkan mereka dengan jumlah yang agak kecil disimpan di akaun persaraan tempat kerja. Untuk mencapai taraf hidup yang sama dalam persaraan yang mereka nikmati sekarang, keluarga perlu menyimpan 15% hingga 20% atau lebih daripada gaji mereka dalam akaun persaraan, dengan usia persaraan biasa 67.

Dan kerana mereka mahu membiayai pendidikan anak-anak mereka, mereka perlu menyimpan 3% hingga 4% tambahan gaji mereka dalam rancangan simpanan kolej. Seperti yang anda lihat, komponen penjimatan pelan kewangan mereka dengan cepat boleh mendekati 20% hingga 25% daripada pendapatan semasa mereka.

Pada ketika ini, penasihat kewangan menyampaikan cadangan-cadangan: Keluarga harus mula menjimatkan peratusan pendapatan mereka, jauh lebih tinggi dari yang mereka simpan sehingga kini, untuk menghantar anak-anak mereka ke kolej dan bersara dengan selesa di 67.

Berita ini dipenuhi dengan kemunculan kejam dan tindak balas yang tidak dapat dielakkan: "Tetapi kami berharap bersara lebih awal."

Ia mungkin untuk bersara awal. Tetapi pasangan hipotetikal kami perlu meningkatkan kadar simpanan mereka atau menurunkan jangkaan mereka untuk bersara untuk berbuat demikian. Dengan "jangkaan," kami bermaksud berapa banyak wang yang mereka belanjakan dalam persaraan, sudah tentu. Tetapi ada lebih banyak daripada itu. Diikat dengan jumlah perbelanjaan tahunan yang kecil adalah pelbagai impian yang besar dan kecil: perjalanan ke Eropah, rumah kedua, hari di pantai dan rancangan yang belum dibuat. Bolehkah kita menukar ini untuk hujung minggu di tasik, RV dan berjalan kaki di taman? Ini adalah perdagangan yang terlibat dalam perancangan kewangan.

Masa ditambah wang adalah sama dengan simpanan

Pada akhirnya, perancangan kewangan pintar turun ke matematik. Matematik yang dikaitkan dengan pelaburan tidak begitu rumit. Tetapi ramai orang yang mencari nasihat kewangan tidak berminat dengan matematik melabur, dan mereka tidak mempunyai masa atau kecenderungan untuk menggunakan ini kerana ia berkaitan dengan kewangan peribadi mereka sendiri.

Jadi mereka meminta penasihat kewangan untuk mendapatkan bantuan. Ini baik. Masalahnya ialah apabila mereka diminta untuk berhadapan dengan matematik, harapan mereka sering tidak selaras dengan realiti. Sekiranya memenangi loteri atau mencapai kekayaan Lembah Silicon, kemerdekaan kewangan memerlukan dua perkara: masa dan wang. Anda perlu memberi makan program anda dengan cara yang satu atau yang lain.

Pertimbangkan program penjimatan yang agak sederhana iaitu $ 5.000 per tahun yang mendapat 7%. Seperti yang dapat anda lihat, mulai menjimatkan untuk bersara awal dapat meletakkan anda dalam kedudukan yang baik pada usia 60:

Tetapi sejak 10 tahun kemudian, pada usia yang masih muda berusia 30 tahun, bermakna anda akan mempunyai kurang dari setengah juta dolar pada usia 60:

Malah, jika anda mula menjimatkan pada 30, untuk mencapai tanda $ 1 juta pada 60, anda perlu menjimatkan $ 11,000 setahun berbanding $ 5,000. Dalam erti kata lain, jika anda tidak memberi makan masa program anda, anda perlu memberi makan lebih banyak wang untuk mencapai matlamat anda.

Ini, sememangnya satu ilustrasi ringkas mengenai topik yang rumit. Tetapi jangkaan yang terlibat adalah nyata. Membantu orang berurusan dengan pergerakan yang sedia ada yang dibuat untuk menjimatkan masa depan dan menikmati kehidupan pada masa ini hanya merupakan sebahagian semulajadi untuk membangunkan pelan kewangan yang benar.

Walaupun permulaan jangkaan harapan boleh menjadi sukar, ia berbaloi apabila orang membuat kemajuan ke arah matlamat kewangan mereka, apa sahaja mereka, dan merealisasikan kebanggaan dan pencapaian yang berkaitan dengan pencapaian mereka.

Brian McCann, CFP, adalah penasihat kewangan dan pengasas Bootstrap Capital LLC di San Jose, California.