Kenapa Siapakah yang Sewa kepada Sendiri?

Orang yang menggunakan kedai sewa-sendiri sering kali membayar dua kali harga runcit - atau lebih - untuk apa sahaja yang mereka beli.

Jadi mengapa berjuta-juta orang menyewa sendiri?

Para penyelidik mengatakan bahawa orang-orang yang menggembar-gemburkan gerai sewa-ke-sendiri tidak menjadi bodoh, semestinya. Sebaliknya, mereka menjadi mangsa kepada pemikiran yang tidak rasional yang melanda kebanyakan manusia bersama dengan pilihan terhad yang dihadapi oleh orang berpendapatan rendah dengan kredit buruk, tidak ada atau maksimal.

"Jika anda bercakap dengan pelanggan yang menyewa sendiri, anda akan mengetahui bahawa tiada siapa yang berpendapat ini murah," kata Jim Hawkins, seorang profesor di University of Houston Law Center yang telah meneliti industri. "Semua orang tahu ini adalah cara yang mahal untuk dibeli."

Rayuan utama sewa-untuk-sendiri adalah bahawa ia menyediakan akses segera kepada barangan isi rumah tanpa perlu menyimpan atau membuat komitmen jangka panjang - dua perkara yang sangat sukar bagi keluarga berpendapatan rendah yang kurang berkemungkinan untuk memperoleh pendapatan yang boleh diramalkan daripada keluarga kaya.

Mengapa pembayaran lebih menarik daripada penjimatan

Pelanggan boleh mendapatkan perabot jenama, peralatan atau elektronik (moto Rent-A-Center pemimpin pasaran adalah "Dapatkan Hari Baik") tanpa bayaran cek atau bayaran kredit dan pembayaran bulanan atau mingguan yang agak rendah.

Syarikat-syarikat sewa-sendiri biasanya menawarkan penghantaran, persediaan dan perkhidmatan percuma jika item memerlukan pembaikan, ditambah besar, kerana banyak keluarga tidak mempunyai simpanan untuk membayar perbelanjaan yang tidak dijangka. (Rizab Persekutuan mengatakan 44% daripada orang dewasa A.S. tidak dapat menghasilkan $ 400 dalam kecemasan.)

Jika pelanggan tidak dapat membuat pembayaran, item tersebut boleh dikembalikan tanpa memicu aktiviti koleksi atau kerosakan pada laporan kredit. Kerana keluarga berpendapatan rendah kerap kekurangan simpanan untuk menangani kejutan kewangan, mereka sanggup membayar premium yang tinggi untuk fleksibiliti "kontrak yang dapat dielakkan," kata penyelidik di Carnegie Mellon University.

"Pengamat luar mungkin mencatatkan bahawa mereka membayar harga yang tinggi untuk ciri-ciri itu, dan mereka," kata penyelidik Brian Zikmund-Fisher, yang kini menjadi profesor di University of Michigan. "Tetapi sukar bagi seseorang yang melihat kontrak ini dari tempat kestabilan kewangan dan kekayaan untuk benar-benar memahami pengalaman ketidakpastian kewangan yang banyak orang tinggal bersama."

Di mana wang tunai berisiko

Zikmund-Fisher dan rakannya, Andrew Parker mendapati banyak pelanggan yang berjuang untuk menjimatkan wang dan bukan kontrak sewa sendiri sebagai alat pengurusan kewangan. Orang berpendapatan rendah sering kali takut bahawa apa-apa wang yang mereka simpan akan hilang dalam perbelanjaan lain apabila pendapatan mereka turun, atau dimakan oleh bayaran bank, atau membatalkannya daripada beberapa faedah awam, sementara pembayaran yang diperlukan oleh kontrak sewa-sendiri membenarkan mereka membeli barangan yang mereka tidak dapat.

"Mereka menggunakan [kontrak sewa-sendiri] sebagai mekanisme kawalan diri: Ia memaksa mereka untuk meletakkan wang ke atas barangan tahan lama secara harfiah secara mingguan," kata Zikmund-Fisher.

Itu masih tidak membuat idea menyewa sendiri. Membeli barang-barang yang anda tidak mampu tidak jarang.

Perbezaannya adalah bahawa orang berpendapatan tinggi dan mereka yang mempunyai kredit yang lebih baik boleh membuat pembelian mereka yang tidak disengajakan pada plastik dengan kadar faedah efektif yang lebih rendah. Seseorang yang mengenakan bayaran televisyen $ 450 pada kad dengan kadar faedah 20% akan membayar faedah $ 89.49 selama 22 bulan, jika dia membuat pembayaran minimum. Untuk membeli TV yang sama, pelanggan yang menyewa sendiri mungkin membuat 52 pembayaran mingguan sebanyak $ 20 dan membelanjakan $ 1,040 - $ 590 lebih daripada harga tunai.

Walaupun pelanggan mungkin memahami kos yang tinggi, ramai yang tidak memahami dengan tepat betapa tinggi atau menghargai bagaimana sewa rumah seperti pinjaman habis bulan, pinjaman tajuk kereta dan produk lain yang mensasarkan pengguna berpendapatan rendah - dapat menghancurkan kesejahteraan kewangan mereka, kata ahli ekonomi Signe-Mary McKernan, seorang ahli mengenai pembinaan kekayaan dan kemiskinan untuk Institut Urban, sebuah pemikir dasar ekonomi dan sosial.

McKernan berpendapat bahawa penyelesaian itu bukanlah untuk mengawal perniagaan ini daripada wujud, tetapi membantu keluarga berpendapatan rendah mendapat kebiasaan menjimatkan walaupun halangan. Dia menggalakkan orang ramai untuk membuat penjimatan automatik, mencari akaun bank rendah dan belajar tentang had aset untuk program manfaat seperti bantuan makanan, kerana mereka mungkin lebih tinggi daripada orang berfikir.

"Ideanya adalah untuk menjadikannya lebih mudah untuk membuat simpanan supaya mereka memerlukan produk ini kurang," kata McKernan.