Mengapa Peminjam Masyarakat Kecil Memiliki Kembali Anda

Salah satu bank terbesar di negara ini, dengan lokasi cawangan di bandar anda, mengiklankan di mana-mana. Anda tahu jingle mereka. Iklan-iklan itu menggoda pemilik perniagaan kecil-sukar untuk menahan sepuluh bank terbesar kerana mereka menguasai lebih dari $ 10.1 trilion dalam aset dan mempunyai anggaran pemasaran untuk membuktikannya. Selepas melihat iklan selama berminggu-minggu di TV, anda memohon pinjaman perniagaan kecil.

Hati anda terkena dengan cepat apabila anda akhirnya menerima respons dari bank. Anda membukanya, dan ia merupakan surat borang yang berbunyi, "Anda telah ditolak."

Anda kini statistik. Persatuan Peluang Perusahaan, sebuah pertubuhan kebangsaan yang menyokong pembangunan perniagaan mikro, menyatakan bahawa kira-kira 8,000 permintaan pinjaman perniagaan ditolak setiap hari bekerja di Amerika Syarikat.

Bank-bank besar memihak kepada pinjaman besar

Kemungkinan permulaan mendapatkan pinjaman dari bank-bank terbesar di Amerika tidak menguntungkan. Laporan Harvard Business School, "Negara Pinjaman Usaha Kecil: Inovasi dan Teknologi dan Implikasi Peraturan," mengumumkan bahwa bank-bank besar menyetujui hanya 33 persen pinjaman di bawah $ 100,000, dibandingkan dengan 60 persen yang diluluskan oleh bank-bank kecil. Penemuan ini berdasarkan kepada kaji selidik FDIC bagi pemilik perniagaan.

Penjelasan mengenai perbezaan ini adalah mudah: bank-bank besar memberi tumpuan kepada sumber dan pinjaman skala lebih satu juta dolar, produk jualan silang kepada pelanggan mereka, dan mengurangkan kos melalui

Memenuhi peminjam komuniti

Institusi Kewangan Pembangunan Masyarakat (CDFI) adalah satu jenis pemberi pinjaman komuniti. CDFI boleh menjadi kesatuan kredit, entiti pembangunan ekonomi, peminjam bukan keuntungan, bank kecil, peminjam kewangan mikro, firma modal teroka, atau syarikat pembangunan masyarakat yang berfokus pada perumahan berpendapatan rendah.

Mereka biasanya organisasi bukan untung yang berkomitmen untuk misi menjadikan modal dapat diakses oleh komuniti yang mereka layani. Selalunya apabila bank mengatakan tidak kepada perniagaan kecil, pemberi pinjaman komuniti akan mencari jalan untuk mengatakan ya, kerana tumpuannya adalah pada masyarakat, bukan untuk mengembalikan pelaburan kepada para pemegang saham.

Jabatan Perbendaharaan AS mengawasi Program CDFI, yang ditubuhkan pada tahun 1994 untuk menjadikan modal dapat diakses oleh masyarakat yang bergelut. CDFIs membetulkan masalah yang tidak ditangani secara bertanggungjawab oleh sektor swasta, seperti akses kepada kredit berpatutan, produk kewangan yang ditujukan kepada penduduk yang tidak berdagang (tidak dilayani oleh bank atau institusi kewangan yang serupa), latihan celik kewangan, perumahan yang mampu dimiliki, dan pembangunan komuniti.

Laman web Perbendaharaan menyatakan, "CDFI yang dipimpin oleh misi mengisi jurang ini dengan menawarkan produk dan perkhidmatan kewangan yang mampu memenuhi keperluan unik dari masyarakat yang kurang mendapat manfaat ekonomi."

Setelah mereka meluluskan CDFI yang disahkan, Perbendaharaan membuat pelaburan di dalamnya melalui proses geran yang berdaya saing. Apabila menerima pembiayaan kerajaan, CDFI memanfaatkan dana ini dengan wang sektor swasta untuk menawarkan pinjaman perniagaan kecil dan projek pembangunan masyarakat. Untuk meningkatkan kejayaan, CDFIs memberikan bantuan teknikal dan pendidikan yang berterusan kepada pelanggan perniagaan mereka. Bantuan teknikal dan bengkel membantu meningkatkan kemahiran perniagaan dalam perancangan strategik, perakaunan, dan pemasaran untuk memastikan perniagaan dapat dikekalkan.

Pemberi pinjaman masyarakat dapat ditemui di seluruh negara, dari Dana Peluang di California; LiftFund, dengan pejabat di Texas dan tenggara; Pusat Perniagaan untuk Orang Amerika Baru di New York City; dan Coastal Enterprises, Inc. di Maine. Accion juga menyediakan pinjaman mikro dan pinjaman yang lebih besar kepada perniagaan kecil di seluruh Amerika Syarikat.

Hari ini, terdapat lebih 1,000 CDFI. Pada 2016, peruntukan dana CDFI menjana $ 2.1 bilion dalam pinjaman dan pelaburan, yang membawa kepada penciptaan 28,000 pekerjaan. Penerima program CDFI membiayai 13,300 perniagaan. Kemungkinan terdapat pemberi pinjaman masyarakat berhampiran anda. Untuk mencari CDFI, lawati Rangkaian Kewangan Peluang.

Adakah kerja rumah anda

Sebelum anda memohon pinjaman perniagaan dari pemberi pinjaman berasaskan komuniti, buatlah kerja rumah anda. Pastikan anda memulakan sekurang-kurangnya 60 hingga 90 hari sebelum anda memerlukan dana kerana prosesnya mengambil masa. Cari peminjam komuniti di kawasan anda. Apabila anda mencari pemberi pinjaman berpotensi, jadwalkan mesyuarat.

Tanya kepada mereka tentang produk pinjaman yang mereka tawarkan (garis kredit, pinjaman jangka panjang atau pembiayaan hartanah komersial), kadar faedah, dan terma pinjaman. Tanyakan mengenai yuran pinjaman dan sama ada terdapat penalti prabayar untuk membayar pinjaman lebih awal dari jadual. Menjangkakan kadar faedah lebih tinggi daripada di bank dengan beberapa poin peratusan, tetapi apabila anda menambah semua faedah bekerja dengan pemberi pinjaman komuniti, mereka lebih baik daripada negatif.

Pastikan rumah kewangan anda teratur. Anda memerlukan tiga tahun pulangan cukai perniagaan dan peribadi (jika perniagaan berusia tiga tahun), pelan perniagaan dengan kewangan, termasuk kenyataan keuntungan dan kerugian baru-baru ini (kadang-kadang dirujuk sebagai P & L atau penyata pendapatan), kunci kira-kira, penyata aliran tunai, dan penerangan ringkas bagaimana dana akan digunakan. Untuk latar belakang, pastikan anda membaca mengenai elemen utama pelan kewangan. Kemas kini resume anda dan serlahkan pengalaman yang anda ada yang akan menjadikan perniagaan anda berjaya. Pegawai pinjaman anda di pemberi pinjaman komuniti akan membantu anda menyelesaikan proses permohonan.

Sebelum memohon pinjaman, semak laporan kredit anda dengan meminta salinan percuma dari setiap tiga biro kredit utama: Equifax, Experian, dan TransUnion. Ketahui skor kredit tiga angka anda; semakin tinggi bilangannya, lebih baik-inilah video dengan lebih banyak maklumat mengenai skor kredit. Skor 680 atau lebih baik adalah wajar. Lawati Laporan Kredit Tahunan untuk memulakan.

Setiap biro kredit adalah berbeza; maklumat yang terkandung dalam satu laporan biro mungkin tidak sama di biro lain. Maklumat yang tidak tepat atau menghina harus dihapuskan dengan melalui proses pertikaian formal, yang bermula dengan menyelesaikan bentuk-alasan lain untuk memberi diri anda banyak masa untuk melalui proses permohonan pinjaman.

Bersiaplah untuk secara pribadi menjamin pinjaman. Ini perlu sekiranya anda ingkar ke atas pinjaman. Jaminan peribadi memberikan peminjam keupayaan untuk mengejar aset peribadi anda untuk mendapatkan hutang yang dibayar sepenuhnya. Sebagai tambahan kepada jaminan peribadi, pemberi pinjaman akan menginginkan jaminan untuk mendapatkan pinjaman. Semua pinjaman dijamin dengan cagaran. Bentuk cagaran yang paling umum adalah kediaman peribadi apabila ia mempunyai ekuiti di dalamnya (nilai pasaran dikurangkan dengan gadai janji yang sama dengan ekuiti). Pemberi pinjaman boleh menjamin pinjaman dengan peralatan, portfolio saham, atau aset lain. Peminjam komuniti cenderung lebih fleksibel daripada kebanyakan bank mengenai cagaran dan akan bekerja dengan anda.

Menghormati proses

Semasa proses pengunduran diri, pegawai pinjaman anda menyemak permohonan anda dan menentukan kelayakan kredit anda. Semasa fasa ini, pemberi pinjaman akan menarik salinan laporan kredit anda dari salah satu biro kredit. Pemberi pinjaman tidak mahu kejutan atau bermain detektif. Nyatakan maklumat negatif awal dalam proses; Jika anda tidak, anda mungkin kehilangan kepercayaan pemberi pinjaman.

Sebagai contoh, mungkin seorang ahli keluarga sakit dan anda menggunakan kad kredit untuk membayar penjagaan perubatan mereka. Akibatnya, beberapa pembayaran lewat muncul pada laporan kredit anda dan akaun koleksi untuk $ 200. Nyatakan maklumat ini dan berikan penjelasan ringkas mengenai apa yang berlaku. Jelaskan bahawa akaun itu telah dibayar sepenuhnya dan menyediakan dokumentasi. Pemberi pinjaman anda akan menghargai ketulusan anda, dan akan lebih cenderung untuk bertarung untuk kesepakatan dengan lebih tinggi.

Prestasi kewangan dan aliran tunai sejarah mesti menunjukkan bahawa perniagaan boleh memberi pinjaman kepada pinjaman yang dicadangkan. Aliran tunai dari perniagaan adalah sumber utama modal untuk membayar balik pinjaman. Pemberi pinjaman komuniti akan memberi lebih banyak berat pada unjuran untuk permulaan. Jika anda tidak dapat menunjukkan bahawa perniagaan boleh membayar pinjaman daripada aliran tunai, anda akan ditolak.

Belajar untuk menghormati proses tersebut. Setiap pemberi pinjaman mempunyai peraturan sendiri, proses, membuat keputusan, dan dokumen pinjaman. Jangan kecewa dengan kertas kerja atau masa yang mungkin diambil dari pengenalan awal pembiayaan pinjaman. Fokus lebih lanjut mengenai matlamat akhir, menerima modal "sabar" (jangka panjang) pada kadar faedah dan terma yang berpatutan. Terdapat cara yang lebih cepat untuk mendapatkan modal, tetapi sebagai peraturan, mereka akan merugikan kesihatan jangka panjang perniagaan anda.

Belajar kredit 5 C

Pemberi pinjaman akan menilai anda pada lima C kredit:

Karakter

1. Kapasiti
2. Modal
3. Jaminan
4. Syarat
5. Karakter

merujuk kepada rekod jejak pemohon untuk membayar bil tepat pada waktunya. Juga, ia merupakan gabungan kepercayaan, kredibiliti, dan keperibadian umum pemohon. Kapasiti

adalah keupayaan untuk membayar balik pinjaman daripada aliran tunai perniagaan dan kewangan secara keseluruhan dari pemohon. Modal

adalah sumbangan anda kepada projek itu. Pemberi pinjaman tidak mahu membiayai 100 peratus projek. Jaminan

adalah aset yang meminjamkan pinjaman yang memberikan keyakinan pemberi pinjaman yang sesuai dengan pembiayaan. Syarat

merujuk kepada bagaimana dana akan digunakan serta faktor ekonomi dan industri yang boleh memberi kesan kepada pinjaman. Sebagai contoh, sukar untuk membiayai restoran semasa kemelesetan atau semasa industri terlalu mahal. Orang yang benar-benar peduli

Daripada berjalan dari bank ke bank yang berharap untuk mendapatkan pinjaman perniagaan kecil, meneroka peminjam berasaskan komuniti. CFDI dan pemberi pinjaman bukan keuntungan lain di setiap negeri, dan mereka memberi tumpuan kepada berkhidmat kepada komuniti mereka dengan cara yang akan mengembangkan aktiviti ekonomi. Mereka tahu komuniti dan keputusan mereka dibuat di dalam negara.

Apa yang anda akan dapati ialah peminjam masyarakat tidak menghabiskan banyak uang untuk mempromosikan diri mereka, tetapi kemungkinannya anda akan menerima pinjaman yang anda perlukan untuk membina perniagaan anda dari orang yang mempunyai belakang anda.